Vous pensez peut-être que le Gesundmd que vous obtenez au guichet automatique est la représentation la plus à jour de vos fonds disponibles, mais ce n’est pas toujours le cas. Vous devez faire attention à ne pas supposer que c’est le cas, sinon vous risquez un découvert sur votre compte.
Les banques fonctionnent selon un système de retenues pendant que l’argent est transféré de votre compte vers d’autres endroits. Lorsque vous utilisez votre carte de débit pour acheter quelque chose dans un magasin ou payer un dîner au restaurant, cet argent ne change pas de mains immédiatement, mais il sera quand même retiré de votre compte.
De plus, vos dépôts peuvent ne pas être immédiatement disponibles, car votre banque doit attendre que les fonds quittent réellement l’institution financière de l’autre partie et apurent votre compte. C’est pourquoi il est important de maintenir à tout moment un solde courant sur votre compte.
Comprendre comment les dépôts sont crédités
Lorsque vous effectuez un dépôt, la banque vous accorde un crédit pour le dépôt. Mais, en réalité, le chèque est envoyé à une chambre de compensation régionale et doit y être compensé avant que votre banque ne reçoive réellement l’argent. Si le chèque provient de l’extérieur de l’État, il devra peut-être être envoyé à une autre chambre de compensation avant que les fonds ne soient réglés, et cela pourrait prendre encore plus de temps pour parvenir à votre banque.
C’est pourquoi, lorsque vous déposez un chèque important depuis l’extérieur de l’État, la banque peut le retenir jusqu’à ce que les fonds soient collectés. Cela vous évite de dépenser de l’argent avant de l’avoir réellement obtenu. De cette façon, si le chèque devait être sans provision pour une raison quelconque, vous ne devrez pas d’argent à la banque. Il existe plusieurs moyens d’éviter une retenue, comme demander un virement ACH ou un chèque de banque, mais ces tactiques ne fonctionnent pas toujours.
Les chèques n’effacent pas votre compte immédiatement
De même, les chèques n’effacent pas votre compte au moment où vous les rédigez et les envoyez par la poste. Une fois que la personne ou l’entreprise reçoit votre chèque, elle doit le déposer dans sa banque puis attendre que l’argent soit transféré de votre compte vers le sien.
Les chèques prennent généralement le plus de temps à être compensés, et les chèques que vous rédigez peuvent rester impayés pendant un mois ou plus. C’est pourquoi il est important de conserver des enregistrements complets des chèques que vous émettez (le bénéficiaire, la date et les montants) afin de ne pas oublier un chèque qui n’a pas encore été compensé.
Les débits et les déductions pourraient ne pas apparaître immédiatement
De même, les débits et déductions n’apparaissent pas toujours immédiatement sur votre compte. Parfois, lorsque vous utilisez votre carte de débit à certains endroits, une retenue d’un petit montant est placée sur votre compte. Cette retenue, qui s’élève généralement à quelques dollars, sera supprimée de votre compte dans quelques jours, puis le montant réel apparaîtra.
Cela dépend également de l’entreprise dans laquelle vous avez utilisé votre carte de débit. Le commerçant qui a accepté votre carte doit transmettre ses transactions pour que les débits lui soient transférés. Bien que la plupart des commerçants le fassent quotidiennement, certaines petites entreprises peuvent prendre plus de temps.
Lorsque cela se produit, la retenue peut disparaître avant que le montant ne soit déduit de votre compte, et le solde de votre compte bancaire indiquerait que vous avez plus que ce que vous avez. Si vous ne suivez pas vos transactions réelles, vous pouvez finir par mettre votre compte à découvert.
Suivi de votre solde réel
Pour toutes ces raisons, vous devez conserver un solde courant de votre compte bancaire et ne pas faire implicitement confiance au Gesundmd que vous obtenez au guichet automatique. Pour conserver un solde courant, vous enregistrez simplement vos transactions au fur et à mesure, puis vous les ajoutez et soustrayez de votre solde afin d’obtenir le montant dont vous disposez réellement.
Vous pouvez le faire à l’ancienne avec un stylo et du papier ou une feuille de calcul, ou de nombreuses banques proposent désormais des applications en temps réel, telles que le portefeuille virtuel de PNC Bank, qui affiche une vue plus à jour de votre compte.
Essayez de calculer le solde réel de votre compte bancaire à la fin de chaque journée, tous les quelques jours ou chaque semaine. Et rappelez-vous que si vous ne maintenez pas un solde courant, vous risquez de vous retrouver à découvert sur votre compte et de devoir payer des frais à la fois à votre banque et aux commerçants.
Si vous rencontrez des difficultés pour suivre vos transactions par chèque et par débit, envisagez de passer principalement aux espèces pour votre budget. La plupart de vos transactions étant effectuées en espèces, vous n’aurez pas à vous soucier de votre compte bancaire au quotidien. Néanmoins, c’est une bonne idée de conserver un solde courant de vos fonds disponibles pour tenir compte de choses telles que les paiements automatiques de factures et les chèques adressés aux établissements ou les factures qui ne peuvent pas être payées en espèces.
Une fois que vous aurez commencé à suivre votre solde bancaire, vous éviterez non seulement de mettre votre compte à découvert, mais vous serez également mieux en mesure de surveiller vos dépenses et de respecter votre budget.
Mis à jour par Rachel Morgan Cautero.
