Une marge de crédit de découvert est un prêt attaché à votre compte courant. Si vous manquez d’argent et que votre banque vous a approuvé pour ce type de module complémentaire, la marge de crédit peut couvrir vos dépenses afin que vous n’ayez pas de chèques sans provision, que vous ne manquiez pas de paiements ou que votre carte de débit ne soit pas refusée. Certaines banques vous permettent également d’accéder à la marge de crédit si vous avez besoin de liquidités d’urgence.
Tout argent que vous utilisez est fourni sous forme de prêt standard par votre banque, vous paierez donc des intérêts sur le montant que vous empruntez. Cependant, les marges de crédit contre les découverts sont souvent moins coûteuses que les programmes standard de protection contre les découverts, qui peuvent facturer environ 35 $ pour chaque transaction rejetée arrivant sur votre compte.Néanmoins, certaines banques vous facturent des frais pour chaque transfert depuis votre ligne de crédit chèque ou pour chaque jour où un transfert est effectué depuis votre ligne de crédit vers votre compte courant.
Comprendre le fonctionnement d’une marge de crédit chèque et quelles sont vos alternatives vous permet de couvrir les dépenses imprévues tout en évitant les frais d’un programme standard de protection contre les découverts.
Comment fonctionne une ligne de crédit chèque
Disons que vous n’avez pas d’argent sur votre compte courant, et que plusieurs petits frais frappent votre compte : 5 $, 6 $ et 7 $. Il vous manque maintenant un montant total de 18 $. Supposons que votre banque facture trois frais de couverture de découvert de 35 $ chacun, un pour chaque article. Cela représente 105 $ de frais pour couvrir 18 $ de frais.
Avec une marge de crédit chèque, vous emprunteriez plutôt les 18 $ sur la marge de crédit de découvert. La banque vous facturera des intérêts sur le prêt à un taux comparable à celui des cartes de crédit, et éventuellement des frais de transfert, tels que 5 $ par article couvert.
Si vous remboursez le prêt quelques semaines après que votre chèque de paie arrive sur votre compte courant, les frais d’intérêt peuvent varier de moins d’un dollar à quelques dollars. Ainsi, vous ne paierez pas plus de 20 $ de frais et d’intérêts pour couvrir les dépenses liées à la marge de crédit de découvert, au lieu de 105 $ avec la protection contre les découverts standard, soit une différence substantielle de 85 $. Cet avantage est encore plus important si vous le faites plusieurs fois par an en fonction de votre niveau d’activité de transaction et du suivi de vos délais d’entrée et de sortie d’argent.
Remarque
Une marge de crédit contre les découverts est distincte et généralement moins coûteuse qu’un programme standard de protection contre les découverts.
Pénalités sans marge de crédit vérifiable
Il est toujours préférable de conserver une réserve d’argent sur votre compte courant, mais laisser votre argent inutilisé a également un coût si vous pouviez plutôt l’investir et le faire croître. Pour éviter cela, vous pouvez limiter le montant d’argent que vous conservez sur votre compte.
Mais si des erreurs ou des surprises vous prennent au dépourvu et que vous ne disposez pas d’une réserve de liquidités suffisante, une ligne de crédit de découvert peut constituer un plan de secours. Si votre compte courant est à sec et que vous n’avez pas de ligne de crédit liée au compte, les pénalités dépendront des types de frais qui frappent votre compte et si vous avez mis en place une autre protection contre les découverts pour votre compte, telle qu’une protection contre les découverts standard.
- Transactions uniques par carte de débit: Si vous utilisez votre carte de débit pour vos achats quotidiens ou pour des retraits aux distributeurs automatiques, votre banque peut simplement rejeter la transaction si votre compte ne dispose pas de fonds suffisants pour la couvrir et si vous n’avez jamais opté pour une quelconque protection contre les découverts, comme une ligne de crédit de découvert. Dans ce cas, votre banque ne vous facturera peut-être même pas de frais de fonds insuffisants (NSF), car les banques ne facturent généralement pas de frais NSF pour les transactions refusées par débit.Vous pouvez décider d’utiliser un autre mode de paiement ou simplement renoncer à la transaction. Cependant, si vous avez opté pour un certain type de protection contre les découverts, vous utiliserez ce service.
- Paiements préautorisés: Les factures mensuelles récurrentes qui arrivent sur votre compte par ACH peuvent toujours être traitées par votre banque, même si votre compte courant est vide. Dans ces cas-là, des frais de découvert vous seront probablement facturés, même si vous n’avez pas explicitement opté pour la protection contre les découverts. Si la transaction ACH est retournée impayée, vous paierez des frais NSF, qui sont comparables aux frais de découvert de 35 $ par transaction.
- Chèques: Si vous faites un chèque d’un montant supérieur à celui disponible sur votre compte, votre banque peut ou non autoriser l’émission du chèque. Encore une fois, si vous disposez d’une protection contre les découverts standard, elle couvrira le chèque tant que le montant reste dans les limites. Dans le cas contraire, votre banque peut toujours payer le chèque et vous facturer des frais de découvert, ou elle peut permettre au chèque de rebondir, ce qui peut entraîner des frais sans provision et d’autres frais et maux de tête.
Remarque
Même si vous n’avez pas opté pour la protection contre les découverts, votre banque ou coopérative de crédit peut toujours vous facturer des frais de découvert si elle paie un chèque ou facilite un paiement électronique récurrent qui met votre compte à découvert.
Les pièges d’une ligne de crédit de découvert
Avoir un prêt sur votre compte courant est moins coûteux qu’une protection contre les découverts standard et vous permet de continuer à dépenser en cas d’urgence. Mais il est dangereux de trop dépendre de cette forme de protection contre les découverts pour plusieurs raisons :
- Frais d’intérêt: Les lignes de crédit de découvert, bien que peu coûteuses, ne sont pas gratuites. Vous devrez payer des intérêts sur l’argent que vous empruntez. Si vous n’empruntez que pour un jour ou deux, le coût devrait être extrêmement faible.
- Frais de transfert: Vous devrez peut-être également payer des frais minimes chaque fois que vous puisez dans la marge de crédit de découvert, donc plus vous l’utilisez, plus cela vous coûtera cher.
- Frais annuels: Certaines banques facturent des frais annuels modestes pour conserver le service sur votre compte. Même si ces frais sont minimes, vous paierez plus de frais que ce que vous devriez si vous utilisez votre marge de crédit chèque sur plusieurs années.
- Limites: Il n’y a généralement pas de limite stricte quant au nombre de fois que vous pouvez utiliser une ligne de crédit de découvert, mais votre banque peut imposer des frais si vous dépassez la limite de crédit approuvée et peut même vous interrompre si vous utilisez votre ligne de crédit de découvert trop souvent. De plus, il y a généralement une limite en dollars sur la marge de crédit pour vous éviter d’emprunter trop. En fonction de votre crédit et de vos besoins potentiels, vous pouvez obtenir une marge de crédit de découvert de 500 $ ou 1 000 $, bien que certaines banques proposent des lignes avec une limite de crédit allant jusqu’à 10 000 $. Toutefois, si votre marge de crédit approuvée est insuffisante pour couvrir une transaction, celle-ci pourrait ne pas aboutir.
- Encourage les dépenses excessives: Avoir une marge de crédit bancaire attachée à votre compte courant n’est pas sans rappeler le fait d’avoir une carte de crédit ; cela peut vous encourager à dépenser de l’argent que vous n’avez pas nécessairement sur votre compte courant. Si vous en dépendez trop, vous pourriez vous retrouver avec un découvert et des frais d’intérêt que vous ne pourrez pas vous permettre de rembourser.
Alternatives à une marge de crédit chèque
Si votre principale préoccupation concernant une ligne de crédit de découvert concerne les dépenses excessives avec votre carte de débit, désactivez simplement la protection contre les découverts. Votre banque rejettera les transactions par débit et vous pourrez trouver un autre moyen de payer.
Vous pouvez également lier votre compte courant à une carte de crédit au lieu d’une marge de crédit. Vous devrez toujours des intérêts sur le montant que vous empruntez, mais vous pouvez éviter les frais de 35 $ par transaction pour la protection contre les découverts standard.
Si, toutefois, vous recherchez une alternative viable à une ligne de crédit, votre banque peut également vous autoriser à lier votre compte courant à un compte d’épargne. Au lieu d’emprunter de l’argent à la banque, vous utiliserez votre propre argent provenant du compte d’épargne. Les frais d’un transfert d’épargne sont généralement similaires à ceux d’une ligne de virement bancaire. Vous pouvez également configurer votre compte courant de manière à ce que votre compte d’épargne soit utilisé avant d’emprunter sur une marge de crédit.
Si vous estimez que les frais de votre banque sont exorbitants, recherchez différents comptes bancaires qui peuvent vous facturer moins de frais de protection contre les découverts standard ou de frais NSF.
Obtenir une marge de crédit de découvert
Pour souscrire à une ligne de crédit de découvert, contactez votre banque. Certaines banques vous demanderont de remplir une demande, mais toutes n’imposeront pas de frais de dossier pour une ligne de crédit chèque.
Assurez-vous de vous renseigner sur tous les frais associés et sur une liste d’alternatives, comme un transfert sur un compte d’épargne. Une fois la ligne de crédit courante sur votre compte, utilisez-la aussi rarement que possible pour maintenir votre prêt de découvert à un montant gérable et vos frais d’intérêt et de transfert bas.
Si vous disposez d’une ligne de crédit liée à votre compte courant, il est préférable d’équilibrer votre compte et de vous inscrire aux alertes de solde faible afin de savoir quand vous manquez de fonds.
