Vous transportez quelques bouteilles de vin de votre cave à vin pour une fête spéciale, et elles vous échappent des mains et se brisent. Votre assurance habitation vous couvrira-t-elle ? Que se passe-t-il si une panne de courant entraîne une panne de votre système de contrôle de la température et qu’une partie de votre collection de vins se détériore ?
La plupart des polices d’assurance habitation comportent des exclusions qui peuvent vous empêcher d’être payé en cas de sinistre pour les situations répertoriées parmi elles.Lorsque vous achetez une maison avec une cave à vin ou une cave, ou que vous avez constitué une collection de vins de qualité, il est important de vérifier si votre assurance habitation vous offrira une couverture adéquate.
La plupart des polices d’assurance habitation standard comportent des limitations, des exclusions ou des conditions qui peuvent ne pas tenir compte des besoins particuliers en matière de couverture pour les collections comme les vins et spiritueux ou les articles de grande valeur.La bonne nouvelle est que certaines compagnies d’assurance peuvent proposer des avenants sur votre police d’assurance habitation pour assurer des objets de valeur comme le vin et l’équipement connexe.Voici ce que vous devez savoir sur les options de couverture d’assurance vin, avec des conseils pour décider si l’assurance vin est une bonne idée pour vous.
Quand l’assurance du vin est-elle une bonne idée ?
De nos jours, avoir une sélection de vins à la maison n’est pas rare. Que vous vous approvisionniez pour une consommation divertissante et régulière, ou que vous soyez un collectionneur amateur (ou sérieux), chaque fois que vous commencez à avoir une quantité importante de vin à la maison, vous devriez envisager une assurance vin.
De quel type d’assurance avez-vous besoin ?
Si vous ne souscrivez pas d’assurance spécifique pour votre vin, vous pouvez bénéficier d’une certaine couverture dans le cadre de la couverture du contenu personnel d’une police d’assurance standard pour les propriétaires, les locataires ou les copropriétaires. Toutefois, cette couverture peut être limitée. Demandez à votre compagnie d’assurance quelle est la base de règlement des sinistres pour les vins et spiritueux afin de comprendre si vous avez besoin d’une couverture supplémentaire ou non.
Les polices d’assurance habitation standard offrent une couverture différente de celle offerte par les compagnies d’assurance habitation de grande valeur. Un assureur habitation de grande valeur peut proposer des options spéciales que d’autres assureurs n’offrent pas pour des articles comme le vin, les spiritueux et les collections. Cela vaut la peine de faire quelques recherches avant de choisir une compagnie d’assurance pour votre maison lorsque vous possédez une collection de vins.
Assurer le vin : examinez les options
Il existe deux formes standards d’assurance vin.
Couverture globale du vin
La couverture globale vous permet de souscrire une couverture générale pour des articles non spécifiés en fonction de leur valeur. Par exemple, si vous n’avez pas de liste détaillée de vos vins, ou si vous utilisez votre vin pour une consommation régulière et avez des bouteilles en rotation, alors choisir une couverture globale peut être une bonne option. En général, vous décidez du montant de la valeur globale à assurer. L’avantage d’une couverture globale est de ne pas avoir à mettre à jour une liste détaillée chaque fois que vous buvez, changez ou achetez une nouvelle bouteille de vin.De nombreuses compagnies d’assurance proposant une couverture globale du vin peuvent limiter la valeur par bouteille, par exemple à 1 000 $ chacune. Vous pouvez toujours choisir un montant de couverture plus élevé, comme une couverture globale pour le vin de 25 000 $, mais avec une limite spécifiée par bouteille.
Si vous avez tendance à posséder des bouteilles de vin d’une valeur supérieure à la limite, la deuxième option de couverture peut être mieux adaptée à vos besoins.
Couverture programmée du vin
Planifier votre vin implique de disposer d’un inventaire des vins et de le fournir à la compagnie d’assurance.Un inventaire du vin sera similaire à l’inventaire du contenu de votre maison, sauf qu’il précisera les détails de chaque bouteille de vin assurée, ainsi qu’une valeur par bouteille. Ceci est utile pour les collectionneurs plus sérieux qui possèdent des vins très appréciés ou qui tiennent des listes d’inventaire des vins.
Remarque
Il est possible d’utiliser une combinaison de types de couverture globale et programmée pour assurer votre collection de vins.
Quelles sont les options de couverture pour le vin ?
Outre le type de garantie que vous choisissez, qu’elle soit programmée ou globale, la garantie vin est disponible à différents niveaux. Par exemple, une assurance vin très basique peut couvrir des risques spécifiques, comme l’incendie et le vol. Toutefois, elle ne peut pas couvrir la casse. Si vous êtes un collectionneur de vin plus sérieux, vous pouvez opter pour une couverture contre les pertes dues au changement climatique du vin ou même à une panne des systèmes. Vous pouvez choisir de souscrire une assurance vin en tant que police autonome ou en complément de votre police habitation (si disponible).
Exemples de fonctionnalités de couverture
- Vol
- Rupture
- Dommages causés par un incendie, une inondation ou un tremblement de terre
- Perte des étiquettes (taches, déchirures ou autres dommages pouvant réduire la valeur du vin)
- Vibration ou couverture légère
- Couverture des accessoires pour le vin, tels que la protection des systèmes de climatisation, des systèmes de conservation, des logiciels d’inventaire, des casiers et autres outils de cave à vin ou de cave.
- Couverture géolocalisée ou couverture mondiale
- Vin en transit ou en stockage
Combien coûte une assurance vin ?
Le coût de la couverture dépend des caractéristiques : plus vous en avez, plus la couverture sera chère.
Remarque
Si vous faites une réclamation, l’assurance vin vous offrira une meilleure indemnisation que la couverture contenu standard car elle a une couverture plus large et peut ne pas avoir de franchise.
L’assurance vin peut coûter moins cher que prévu. En général, une compagnie d’assurance facturera un tarif par tranche de 1 000 $ de couverture. Vous ne payez peut-être que quelques centimes par centaine de dollars de couverture pour une police d’assurance globale de base. Chaque entreprise est différente.
Avantages de l’assurance vin
Assurer votre vin peut vous apporter plusieurs avantages, tels que :
- Pas de franchise
- Flexibilité, si vous alternez fréquemment vos bouteilles de vin
- Couverture des vins nouvellement acquis
- Couverture sans évaluation pour les bouteilles de vin de valeur faible à modérée (par exemple moins de 5 000 $ à 10 000 $ chez certains assureurs)
- Possibilité de règlement en espèces à valeur de remplacement sans remplacement, ce qui peut être important pour les bouteilles difficiles à remplacer
- Augmentation de la valeur de remplacement assurée pour tenir compte de l’augmentation de la valeur marchande au moment du sinistre, dans certains cas jusqu’à 150 % de la valeur assurée ou du coût de remplacement
Lorsque vous assurez votre maison, vous devez informer votre compagnie d’assurance des caractéristiques de votre maison, comme les caves à vin ou les caves. Cela garantira que votre compagnie d’assurance puisse établir la couverture appropriée en fonction de la valeur assurée de votre logement.
Où souscrire une assurance vin
L’assurance vin est un type de couverture spécialisé. Vous pouvez l’ajouter à votre assurance habitation à titre flottant, ou vous pouvez choisir d’avoir une police autonome pour couvrir votre collection. Demander à votre assureur actuel de vous faire une recommandation est un bon point de départ. Voici quelques-unes des entreprises qui proposent une assurance vins de spécialité, soit directement, soit par l’intermédiaire de courtiers :
- AIG
- Axa
- Brûlures et Wilcox
- Chub
Il existe également de nombreux autres assureurs ou maisons de courtage qui peuvent se spécialiser dans la couverture du vin dans votre région. Ainsi, effectuer une recherche en ligne d’assurance vin près de chez vous peut vous orienter vers un fournisseur local pour comparer plus d’options.
L’essentiel
Assurer votre collection avec une police d’assurance ou un avenant vin peut offrir plus d’avantages que d’assurer votre vin dans le cadre de la couverture du contenu de votre police d’assurance habitation.
Si vous essayez de choisir une couverture, demandez quelles sont les différentes options par tranche de 100 $ (ou 1 000 $) de couverture. Vous pouvez utiliser une combinaison de couverture programmée et globale pour protéger vos vins. Comme toujours, recherchez une assurance pouvant couvrir le vin avant de décider de votre police d’assurance habitation. Différentes entreprises peuvent offrir des avantages à moindre coût.
