Des frais de retard sont ce qui vous est facturé lorsque votre paiement par carte de crédit est reçu après la date d’échéance indiquée sur votre facture, ou lorsque vous avez payé moins que le montant minimum requis. Lorsque vous avez un solde sur votre carte de crédit, votre date d’échéance ne sera jamais inférieure à 21 jours après la fin de votre cycle de facturation.
La loi limite le montant que les émetteurs de cartes de crédit peuvent facturer pour frais de retard. Depuis le 1er janvier 2020, les émetteurs peuvent facturer jusqu’à 29 $ la première fois que vous êtes en retard ou jusqu’à 40 $ si vous avez été en retard dans votre paiement plus d’une fois au cours des six mois précédents. (Les maximums de 2019 étaient de 1 $ de moins.)
Remarque
Dans le cadre de la Truth in Lending Act, le Consumer Financial Protection Bureau évalue chaque année les limites des frais de retard pour s’assurer qu’elles correspondent à l’inflation américaine.
De plus, les frais de retard ne peuvent excéder le montant du manquement. Par exemple, si vous êtes en retard sur un paiement minimum de 10 $, vos frais de retard ne peuvent pas être supérieurs à 10 $.
La plupart des cartes de crédit déterminent les frais en fonction de la fréquence à laquelle vous laissez votre compte en souffrance. Mais certaines cartes de crédit imposent des frais de retard progressifs en fonction du solde de votre carte de crédit. Par exemple, si votre solde est inférieur à 1 000 $, vos frais de retard peuvent être de 10 $, mais s’ils sont compris entre 1 000 $ et 2 000 $, ils peuvent être de 20 $, et s’ils sont supérieurs, de 25 $.
Si vous ne payez pas les frais de retard avant la fin de votre prochain cycle de facturation, votre prochain paiement minimum comprendra le paiement minimum régulier, les frais de retard et tout paiement en souffrance du cycle de facturation précédent.
Remarque
Des frais de retard peuvent également vous être facturés sur d’autres types de prêts et de marges de crédit. Avec certains produits, les frais de retard ne sont facturés qu’après un délai de grâce de paiement.
Comment éviter les frais de retard
Vous pouvez éviter les frais de retard en effectuant au moins le paiement minimum intégral avant la date d’échéance. Il est important d’envoyer votre paiement longtemps à l’avance si vous envoyez vos paiements par la poste. Si vous oubliez, envisagez de planifier vos paiements via le site Web de l’émetteur de la carte de crédit ou via le système de paiement de factures en ligne de votre banque.
Vous devez également prêter une attention particulière à heure de la journée votre paiement est dû, surtout si vous savez que vous allez le réduire de près. Si votre paiement est effectué après l’heure limite, même s’il est à la date d’échéance, des frais de retard peuvent toujours vous être facturés. Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent pas exiger que votre paiement soit dû avant 17 heures, et certains acceptent même les paiements jusqu’à minuit. Vérifiez auprès de votre émetteur l’heure limite spécifique indiquée sur votre carte.
À l’approche de votre date d’échéance, effectuez votre paiement en ligne ou par téléphone. Certains prêteurs peuvent facturer des frais supplémentaires pour un paiement accéléré, en particulier si un représentant du service client aide à traiter le paiement. Cependant, ces frais peuvent toujours être inférieurs à des frais de retard.
Et si vous n’êtes pas souvent en retard sur vos paiements de carte de crédit ou de prêt, assurez-vous de demander si vous pouvez obtenir l’annulation de vos frais de retard. Les émetteurs qui peuvent constater que vous n’avez pas eu de problème de paiement dans le passé peuvent en fait vous accorder une pause (unique).
