Si votre historique de crédit souffre et que vous recherchez une solution de carte de crédit, vous pouvez envisager une carte de crédit sécurisée ou des cartes prépayées. Ces deux cartes sont généralement annoncées pour les personnes ayant un crédit nouveau ou en difficulté, mais laquelle vous convient le mieux ? La réponse dépend si vous devez constituer votre crédit ou simplement effectuer des paiements électroniques.
Les cartes de crédit sécurisées et les cartes prépayées exigent que vous déposiez de l’argent avant de pouvoir commencer à effectuer des achats. Les deux peuvent être utilisés dans la plupart des mêmes endroits où les cartes de crédit peuvent être utilisées, par ex. épiceries, pompes à essence, etc. Mais c’est là que s’arrêtent les similitudes.
Comment fonctionnent les cartes de crédit sécurisées
Une carte de crédit sécurisée vous oblige à effectuer un dépôt de garantie par rapport à la limite de crédit avant de pouvoir être approuvé pour la carte. Votre dépôt de garantie est placé sur un compte d’épargne ou un certificat de dépôt (CD) et y est conservé jusqu’à ce que votre carte soit convertie en crédit non garanti jusqu’à ce que vous fassiez défaut sur la carte de crédit (j’espère que vous ne le ferez jamais).
Demander une carte de crédit sécurisée est comme demander une carte de crédit ordinaire. De nombreux émetteurs de cartes vérifient encore vos antécédents de crédit, mais vous avez plus de chances d’être approuvé même si vous avez de mauvais antécédents de crédit. Lorsque vous utilisez une carte de crédit sécurisée, vous empruntez de l’argent, tout comme avec une carte de crédit ordinaire. Les achats effectués avec une carte de crédit sécurisée dépassent votre limite de crédit renouvelable et vous devez effectuer des paiements mensuels réguliers sur le solde de votre carte de crédit.
Remarque
Payer votre solde sur une carte de crédit sécurisée libère du crédit disponible que vous pouvez réutiliser, tout comme avec une carte de crédit ordinaire. Le dépôt de garantie est simplement conservé en garantie.
En quoi les cartes prépayées sont différentes
Vous pouvez glisser une carte prépayée pour effectuer des achats, mais ce qui se passe en coulisses est un peu différent. Bien qu’elles soient parfois appelées cartes de crédit prépayées, ce ne sont pas du tout des cartes de crédit. Au lieu de cela, les cartes prépayées s’apparentent davantage à des cartes de débit, qui sont liées à un compte courant.
Il n’y a pas de limite de crédit pour une carte prépayée. Votre dépôt est placé sur un compte comme source de financement pour vos achats. Lorsque vous effectuez un achat avec votre carte prépayée, au lieu d’emprunter de l’argent auprès de l’émetteur de la carte de crédit, le montant de l’achat est déduit du solde de votre carte. Une fois que vous avez dépensé jusqu’à concurrence de votre dépôt, vous devez redéposer de l’argent avant de pouvoir dépenser à nouveau.
Remarque
Les cartes prépayées éliminent le besoin d’effectuer des paiements mensuels, ce qui vous libère des pénalités de retard et des dommages au crédit. Et comme il n’y a pas de vérification de crédit, vous ne serez pas refusé en raison d’un mauvais historique de crédit.
Frais de crédit sécurisé et de carte prépayée
Les frais varient entre les cartes de crédit sécurisées et les cartes prépayées. Une carte de crédit sécurisée peut entraîner des frais typiques d’une carte de crédit : frais de dossier, frais annuels, frais financiers et frais de retard. Bien que certains de ces frais soient obligatoires, d’autres peuvent être évités selon la manière dont vous utilisez votre carte de crédit.
Les cartes prépayées comportent des frais totalement différents et, selon la carte que vous choisissez, certains d’entre eux peuvent être élevés. Les frais d’activation et les frais de maintenance mensuels sont facturés à la première ouverture de votre compte et chaque mois d’ouverture du compte. Vous devrez peut-être payer des frais pour recharger de l’argent sur la carte, pour retirer de l’argent à un guichet automatique ou pour utiliser le paiement de factures. Certaines cartes prépayées sont entièrement gratuites. Il n’y a pas de frais d’intérêt ni de frais de retard avec une carte prépayée.
Quelle option est la meilleure ?
Si vous souhaitez améliorer votre pointage de crédit, une carte de crédit sécurisée est le meilleur choix. Assurez-vous de choisir une carte de crédit sécurisée qui relève des trois principales agences d’évaluation du crédit. Avec certains émetteurs de cartes de crédit, vous pouvez devenir éligible pour convertir votre carte en carte de crédit non garantie après une période de paiement dans les délais.
Une carte prépayée est l’option idéale pour quelqu’un qui n’est pas en mesure d’ouvrir un compte courant, par ex. en raison d’un mauvais historique bancaire, ou qui veut simplement éviter les banques. De nombreux employeurs peuvent déposer directement votre chèque de paie sur une carte prépayée et certaines cartes prépayées vous permettent même d’envoyer quelques chèques chaque mois ou de vous inscrire au paiement de factures en ligne. Les cartes prépayées offrent également aux adolescents et aux étudiants une option pratique pour recevoir une allocation de leurs parents.
