Qu’est-ce que les intérêts payés d’avance ? C’est en fait assez explicite : il s’agit d’intérêts payés à l’avance.Vous entendrez le plus souvent ce terme utilisé en association avec un paiement du principal et des intérêts (paiement PI) pour un prêt hypothécaire.
Contrairement au loyer d’un appartement, qui est payé à l’avance, les intérêts hypothécaires sont généralement payés à terme échu. Cela signifie qu’il est payé une fois le montant accumulé. Un versement hypothécaire effectué le 1er avril, par exemple, paie les intérêts du mois de mars. Quand les intérêts sont payésavantil s’accumule, ce paiement est un exemple d’intérêts payés d’avance.
Points clés à retenir
- Les intérêts payés d’avance se produisent chaque fois que vous payez des intérêts sur un prêt à l’avance plutôt qu’à terme échu, et cela est courant lors de la clôture d’un prêt immobilier.
- Cela couvre généralement les premières semaines d’intérêts sur un prêt immobilier, c’est-à-dire la période entre le moment où vous clôturez et le moment où votre premier versement commencera à couvrir les intérêts.
- Comme les autres intérêts hypothécaires, les intérêts payés d’avance sont généralement déductibles d’impôt.
Cas courants d’intérêts prépayés
Les emprunteurs paient généralement les intérêts par anticipation lorsqu’ils contractent un prêt pour acheter une maison ou refinancer un prêt hypothécaire existant. Lorsqu’un emprunteur conclut une transaction, il rembourse par anticipation les intérêts qui courront au cours de ses premières semaines dans la maison.Les intérêts payés d’avance couvrent généralement les intérêts courus entre le jour de clôture de la vente et le premier jour couvert par le premier versement hypothécaire.
Par exemple, un emprunteur peut rembourser par anticipation les intérêts jusqu’à 30 jours après son premier versement hypothécaire. Cela signifie que s’ils concluent la transaction le 15 mars, leur premier versement hypothécaire sera dû le 1er mai. Une partie de ce versement de mai (la partie principale) réduira le montant du prêt, tandis que l’autre partie rembourse les intérêts accumulés tout au long du mois d’avril.Cependant, le paiement de mai n’inclura pas les intérêts courus entre le 15 et le 31 mars, car ce montant a été payé à la clôture. La partie couvrant les intérêts de mars, qui a été payée plus tôt, constitue les intérêts payés d’avance.
Bien que ce scénario ne concerne que les paiements du principal et des intérêts, il est important de se rappeler qu’un véritable prêt hypothécaire comprendra des coûts, des taxes et des frais supplémentaires. Pour avoir une idée du coût total d’un prêt hypothécaire, vous devez utiliser le montant total des versements mensuels.
Les intérêts payés d’avance sont différents du loyer
Les intérêts payés d’avance sont parfois confondus avec le paiement du loyer au prorata, mais les deux concepts n’ont pas grand-chose en commun.
Le loyer est généralement payé avant qu’un locataire emménage dans un logement. Il couvre généralement un seul mois, du premier jour calendaire au dernier. Parfois, si vous emménagez dans une maison au cours de la dernière semaine du mois, un gestionnaire immobilier peut « calculer au prorata » le loyer. S’ils le font, ils percevront un mois plus une part « au prorata » pour cette semaine supplémentaire, mais le concept reste le même qu’un paiement de loyer standard.
Remarque
Que vous payiez un montant au prorata ou que vous emménagiez le premier du mois, vous payez la totalité avant d’emménager.
Avantages des intérêts payés d’avance
Il peut sembler que les intérêts payés d’avance ne sont qu’un autre moyen d’ajouter des frais aux frais de clôture, mais le payeur peut bénéficier de quelques avantages en effectuant le paiement.
D’une part, les intérêts payés d’avance sont généralement une forme d’intérêts déductibles d’impôt.Cela signifie que, selon les spécificités de la maison et votre situation fiscale, vous pourrez peut-être déduire la totalité du montant des intérêts payés d’avance pendant la saison des impôts. Vous devrez respecter certaines spécifications pour bénéficier de cet avantage. Par exemple, les intérêts payés d’avance doivent servir à financer une hypothèque sur votre résidence principale et non sur une maison de vacances.
Bien qu’il puisse être difficile pour le moment de disposer d’argent supplémentaire pour les intérêts payés d’avance, un nouveau propriétaire aura beaucoup plus d’achats à faire au cours de ses premières semaines dans sa nouvelle maison. Le paiement anticipé d’une partie des intérêts garantira une meilleure budgétisation lorsque vous remplirez votre nouvelle maison de meubles, de décorations et d’appareils électroménagers.
Remarque
Les intérêts payés d’avance vous aideront à éviter des frais hypothécaires plus élevés que prévu, ce qui peut être crucial pendant les premiers mois où vous remplissez votre maison de biens.
L’essentiel
Les intérêts payés d’avance sont un paiement qui est généralement requis à la clôture de la vente d’une maison ou le jour où le propriétaire refinance son prêt hypothécaire. Le délai de remboursement anticipé le plus courant comprend les intérêts qui courront entre le jour de clôture et le premier jour couvert par le premier versement hypothécaire.
Cependant, lorsque les intérêts sont payés avant qu’ils ne courent, ce paiement est considéré comme un « intérêt payé d’avance ». Il n’est pas nécessaire qu’il couvre les intérêts hypothécaires, mais c’est le scénario le plus courant dans lequel les gens sont confrontés à ce type de paiements.
