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Évaluez vos finances actuelles
Avant de déterminer un objectif final pour vos finances, évaluez honnêtement où vous en êtes actuellement. Cette activité vous aidera à voir ce que vous devez changer, le cas échéant, et à créer un plan qui vous mènera vers votre destination finale.
Une bonne approche pour évaluer votre situation financière consiste à calculer votre valeur nette, qui correspond à vos actifs moins vos passifs. Notez ou utilisez une feuille de calcul pour enregistrer tous vos actifs, y compris les comptes bancaires, les actions, les fonds communs de placement, les actifs du compte de retraite et l’immobilier, mais pas votre maison ou votre voiture, sauf si vous envisagez de les vendre. De même, énumérez vos dettes, y compris les dettes de carte de crédit et autres prêts, mais pas votre hypothèque, à moins que vous n’ayez inclus votre maison comme actif.
Soustrayez vos dettes de vos actifs pour déterminer votre valeur nette. Espérons que ce soit positif. Si vous constatez que ce n’est pas ce à quoi vous vous attendiez, ne désespérez pas ; laissez ces informations vous rappeler que vous devez apporter des changements durables pour redresser votre situation financière.
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Fixer des objectifs financiers
Une fois que vous avez établi votre situation financière actuelle, l’étape suivante consiste à déterminer où vous souhaitez aller. Il est important d’établir des objectifs clairs afin que vous sachiez exactement vers quoi vous travaillez et ce que vous devez faire pour y parvenir.
Si, comme de nombreux Américains, vous avez une valeur nette nulle, voire négative, ce qui signifie que votre passif atteint ou dépasse vos actifs, vous pourriez vous fixer comme objectif de vous désendetter complètement ou de dépenser moins.Si vous avez déterminé que votre valeur nette est positive mais inférieure à celle prévue pour atteindre vos objectifs de vie, réfléchissez à des moyens de l’augmenter, par exemple en épargnant davantage, en devenant investisseur ou propriétaire, ou en créant votre propre entreprise. Si vous avez commencé votre carrière, vous pourriez même vous fixer comme objectif de prendre une retraite anticipée.
Quel que soit l’objectif, une fois que vous l’avez en tête, commencez à travailler à rebours pour découvrir ce que vous devez changer ou faire pour atteindre cet objectif. Il est utile d’écrire l’objectif ou de trouver une image qui le représente et de l’accrocher au mur de votre bureau ou de votre chambre, puis de la placer ailleurs où vous pourrez la voir régulièrement et vous en inspirer.
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Établir un budget
Vous ne pouvez pas identifier les schémas financiers malsains tant que vous n’avez pas mis en place un budget, c’est-à-dire un plan indiquant comment dépenser votre argent chaque mois et qui tient compte de ce que vous gagnez et dépensez.
Commencez par énumérer vos revenus et dépenses. Regardez vos dépenses au cours des derniers mois ou même au cours du même mois de l’année dernière pour avoir une indication de ce que vous dépensez habituellement dans chaque catégorie. Ensuite, soustrayez vos dépenses de vos revenus. Si le montant est nul ou négatif, essayez de réduire vos dépenses ou d’augmenter votre taux d’épargne. Certains domaines communs dans lesquels de nombreuses personnes peuvent dépenser moins sont la nourriture et les divertissements.
Si le montant est positif, établissez un budget de dépenses chaque mois. Par exemple, avec le budget base zéro, chaque dollar a une utilité et il ne devrait plus rester d’argent à budgétiser à la fin du mois. Vous pouvez également utiliser le système d’enveloppes, en répartissant l’argent entre différentes enveloppes que vous utiliserez pour payer différentes dépenses.
Une fois que vous disposez d’un système de budgétisation, utilisez un logiciel financier, une feuille de calcul ou un stylo et du papier pour vous y tenir. Pour que le reste des étapes fonctionne et améliore votre situation financière, vous devez faire en sorte que votre budget fonctionne pour vous. Cela peut prendre quelques mois de mise au point, mais c’est la clé de la réussite financière.
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S’attaquer à la dette
Si vous souhaitez libérer votre budget et améliorer votre situation financière, vous devez vous désendetter. Quel que soit le montant dont vous disposez ou à quel point il est gérable, remboursez-le le plus rapidement possible ; plus vous prolongez la durée du prêt, plus vous paierez probablement d’intérêts et de coûts totaux du prêt. Par exemple, vous payez probablement plus d’intérêts sur vos dettes de carte de crédit que vous ne gagnez sur les investissements que vous pourriez détenir.
Tout d’abord, vous devez créer un plan de remboursement de la dette. Si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé, répertoriez vos dettes par ordre décroissant du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas, puis commencez à payer tout l’argent supplémentaire pour la première dette. Une fois que vous avez remboursé cette dette, passez à la dette suivante sur la liste.
Toutefois, si vous avez un nombre de dettes ingérable, vous souhaiterez peut-être d’abord rembourser celle dont le solde est le plus petit, puis procéder au remboursement de celles dont le solde est de plus en plus important.
Si l’une de vos dettes est en cours de recouvrement, vous pouvez choisir de la rembourser en premier et de la mettre à jour pour endiguer l’impact négatif sur votre crédit et réduire le nombre d’appels que vous recevez des créanciers.
Pour que tout plan de remboursement de dettes fonctionne, vous devez vous engager à cesser d’utiliser vos cartes de crédit et à cesser d’acquérir de nouveaux crédits.
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Contrôlez vos dépenses
Cette étape peut vous aider à modifier les comportements de dépenses qui vous ont endetté, à respecter votre budget et à trouver de l’argent supplémentaire à appliquer à votre dette existante. Pour commencer, examinez vos dépenses et identifiez les fuites budgétaires, qui sont des problèmes cachés dans vos dépenses. Une fois que vous avez fait cela, élaborez des stratégies pour résoudre les problèmes.
Par exemple, vous découvrirez peut-être que vous mangez trop souvent au restaurant, ce qui peut vite s’accumuler, surtout si vous avez une famille. Trouvez des moyens de cuisiner à l’avance afin que le dîner soit prêt avec très peu de préparation de repas ; cela vous aidera à colmater la fuite budgétaire et à économiser de l’argent.
Si vous magasinez trop dans certains magasins, ou si vous utilisez trop votre carte de crédit en général, laissez votre carte de crédit à la maison et n’emportez avec vous que de l’argent liquide ou une carte de débit lorsque vous sortez pour éviter de dépenser trop. De même, jetez un œil à vos factures pour identifier les services que vous n’utilisez pas et supprimez-les de votre budget, comme un abonnement à une salle de sport ou un abonnement au streaming rarement utilisé. Alors que vous vous concentrez sur les économies, vous pourriez être surpris de voir tout ce que vous pouvez économiser pour l’avenir.
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Résoudre les problèmes de revenus
Quel que soit votre revenu, vous pouvez vous retrouver dans une situation financière où vous avez à peine le seuil de rentabilité ou où vous dépensez plus que ce que vous gagnez. Si vous le faites, vous pourriez avoir des problèmes de trésorerie. Il peut s’agir d’un problème temporaire, comme la nécessité de reporter un achat de temps en temps. Ou bien, vous pouvez être tellement accablé par le paiement de vos dettes que vous êtes régulièrement incapable de couvrir les dépenses quotidiennes comme l’épicerie ou les services publics.
Une fois que vous avez votre budget sous les yeux, déterminez si vous avez un problème de revenus. S’il est temporaire, vous pourrez peut-être résoudre le problème avec l’aide d’un deuxième emploi ou d’un investissement générateur de revenus qui complète votre revenu principal. Toutefois, si vous avez des problèmes de trésorerie persistants, vous devrez peut-être prendre des mesures plus drastiques pour redresser votre situation financière, comme rembourser vos dettes plus rapidement pour réduire les coûts à long terme, déménager dans une région où le coût de la vie est moins élevé ou retourner aux études pour avoir droit à un emploi mieux rémunéré.
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Planifiez l’inattendu
Vous pouvez éviter les soucis financiers en planifiant des situations inattendues dans la vie. Tout d’abord, assurez-vous d’avoir une assurance appropriée. Cela comprend l’assurance maladie, locataire/habitation, automobile et vie. L’assurance peut sembler coûteuse et inutile lorsque vous avez du mal à joindre les deux bouts, mais un accident de voiture et les frais médicaux associés peuvent vous coûter des milliers de dollars, endommageant bien plus vos finances.L’assurance vous protège du pire lorsque quelque chose de terrible se produit et peut vous donner les ressources financières dont vous avez besoin pour traverser ces moments sans vous ruiner.
De plus, constituez un coussin financier avec un fonds d’urgence, qui est une réserve d’argent dans laquelle vous puisez pour payer les dépenses imprévues. Économiser entre trois à six mois de frais de subsistance peut vous aider en cas de perte de votre emploi ou de situation d’urgence majeure.
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Commencez à économiser
Réduire les dépenses non essentielles peut vous empêcher de vous endetter davantage, mais vous ne pouvez pas fondamentalement modifier votre situation financière si vous ne trouvez pas également des moyens d’économiser de l’argent chaque jour et de consacrer de l’argent aux dépenses à venir. Payer moins pour les choses dont vous avez besoin est une façon de libérer de l’espace dans votre budget pour les objectifs que vous avez fixés précédemment. Acheter en gros, acheter d’occasion ou utiliser des coupons peut vous aider à économiser au quotidien.
Pour épargner en vue d’une dépense future, qu’il s’agisse d’un acompte sur une maison, une voiture ou les études universitaires de votre enfant, envisagez de créer un fonds d’amortissement. Ce type de fonds fonctionne comme un fonds d’urgence, mais est utilisé pour les dépenses planifiées plutôt que pour les dépenses imprévues.Prenez le temps de déterminer ce que vous devez épargner, puis établissez un calendrier d’épargne durable (bihebdomadaire ou mensuel, par exemple) et respectez-le pour rester au top de vos objectifs.
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Créer un plan financier à long terme
Alors que vous épargnez pour les dépenses à venir à court terme, ne négligez pas d’élaborer un plan financier à long terme qui vous aidera à faire fructifier votre patrimoine et à continuer d’aller de l’avant. Cela devrait inclure l’investissement et l’épargne pour la retraite.
Les experts recommandent généralement de rembourser les dettes de carte de crédit et autres dettes à taux d’intérêt élevé avant de commencer à investir.Mais une fois que vous ne serez plus endetté, vous serez probablement prêt à investir. Il est utile de parler à un planificateur financier de vos objectifs et de votre situation et de recevoir des conseils sur les meilleures stratégies pour atteindre vos objectifs à long terme.
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Restez motivé
Plus votre situation est difficile, plus il faudra du temps pour la redresser. Certes, cela peut être frustrant, car vous devrez peut-être compromettre votre style de vie pendant des mois, voire des années, pour vous désendetter et commencer à atteindre vos objectifs.
La clé du succès est de rester motivé tout au long du processus. Partagez vos objectifs avec vos amis ou votre famille pour rester responsable, divisez vos objectifs en étapes plus petites et récompensez-vous lorsque vous franchissez des étapes importantes. Avec de la patience et de l’engagement, vous pouvez améliorer votre situation financière et être plus tranquille quant à votre avenir.
