Les cartes de crédit peuvent être de précieux outils financiers lorsqu’elles sont utilisées correctement. Une carte de crédit peut servir de prêt d’urgence lorsque vous êtes dans une situation difficile, par exemple lorsque votre voiture tombe en panne et que vous devez vous rendre au travail. Les cartes de crédit peuvent rendre les voyages plus abordables et plus confortables. Beaucoup incluent de précieuses protections pour les consommateurs et des avantages qui rendent nos transactions plus sûres et plus pratiques.
Bien entendu, les cartes de crédit ne sont pas nécessairement gratuites. Les titulaires de carte qui reportent des soldes de mois en mois se voient facturer des intérêts pour le privilège d’emprunter de l’argent. Et puis il y a une multitude de frais qui peuvent ou non vous être facturés, selon la façon dont vous gérez et utilisez votre carte.
Frais financiers
Les frais financiers (également appelés frais d’intérêt) ne sont pas ajoutés à votre compte pour un montant fixe comme les autres frais. Au lieu de cela, ces frais varient en fonction du taux annuel effectif global (TAEG) de votre carte de crédit et du montant de Gesundmd que vous détenez au-delà de votre délai de grâce.
Note
Un délai de grâce est le temps dont vous disposez, après la date de votre relevé, pour payer la totalité de votre solde avant que des intérêts ne soient facturés. Les émetteurs de cartes de crédit doivent vous accorder au moins 21 jours après avoir envoyé votre facture mensuelle.
Compte tenu du niveau actuel du TAEG moyen, les frais financiers doivent être pris très au sérieux. Ils peuvent devenir exorbitants lorsqu’on est endetté. Heureusement, il existe un moyen infaillible de les éviter complètement : payer votre solde intégralement chaque mois.
Frais annuels
Les frais annuels sont des frais facturés par certains émetteurs de cartes simplement pour le privilège de détenir la carte de crédit. Payer des frais annuels peut sembler étrange, car de nombreuses cartes n’en facturent pas, mais les cartes de crédit avec frais ont tendance à offrir plus d’avantages et d’avantages.
Par exemple, vous pouvez payer entre 95 $ et 550 $ par an pour l’une des meilleures cartes de crédit de voyage, mais elles offrent souvent des avantages tels que des bagages enregistrés gratuits, un embarquement prioritaire, un accès aux salons d’aéroport ou des crédits pour les frais accessoires des compagnies aériennes, et ce ne sont là que quelques-uns des avantages disponibles.
Les frais annuels sont faciles à éviter puisqu’il existe de nombreuses cartes de crédit, même les cartes de crédit avec récompenses, qui ne facturent pas ces frais.
Frais de transaction à l’étranger
Des frais de transaction à l’étranger sont facturés par certaines cartes de crédit lorsque vous effectuez un achat en dehors des États-Unis (ou achetez quelque chose en ligne dans une autre devise.) Vous ne rencontrerez peut-être jamais ces frais, mais les frais de transaction à l’étranger, qui représentent généralement 2 à 3 % du montant de l’achat, peuvent s’additionner si vous voyagez souvent.
Le moyen de les éviter ? Facile. Utilisez une carte de crédit qui ne facture rien.
Frais d’avance de fonds
Certaines cartes de crédit permettent aux clients de contracter une « avance de fonds ». Essentiellement, ils empruntent une somme d’argent qui est ensuite ajoutée au solde de leur carte de crédit. Avances de fonds (qui peuvent être récupérées à un guichet automatique ou à un guichet bancaire ou déposées sur votre compte bancaire) sont généralement accompagnés d’un TAEG distinct, plus élevé que le taux standard pour les achats.Pire encore, des intérêts vous seront facturés à compter du jour de l’avance, car les avances de fonds n’ont généralement pas de délai de grâce.
Il y a aussi généralement des frais d’avance de fonds. Ceux-ci varient selon la carte, mais ils représentent généralement 3 à 5 % du montant de l’avance de fonds, avec un minimum de 5 à 10 $.
Comment éviter ces frais ? Gardez de l’argent dans des économies auxquelles vous pouvez accéder en cas d’urgence et n’utilisez jamais votre carte de crédit pour une avance de fonds.
Frais de retard
Dans la plupart des cas, des frais de retard vous seront facturés chaque fois que vous effectuez un paiement après la date d’échéance de votre carte de crédit (ou si votre paiement est inférieur au minimum dû). Bien qu’il existe des plafonds imposés par la loi, ces frais varient selon la carte de crédit. La plupart des émetteurs déterminent les frais en fonction de la fréquence à laquelle vous avez laissé votre compte en souffrance. Mais certaines cartes de crédit imposent des frais de retard progressifs en fonction du solde de votre carte de crédit.
Note
Les pénalités, y compris pour les paiements en retard, ont été plafonnées par la loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (la loi CARD) et ne peuvent être augmentées que si l’inflation le justifie. Il existe deux plafonds : un pour les comptes présentant un premier retard de paiement au cours des six derniers mois et un autre pour les comptes présentant au moins un autre retard de paiement au cours des six mois précédents. Pour 2020, ces plafonds sont respectivement de 29 $ et 40 $.
Assurez-vous d’éviter ces frais en payant votre facture de carte de crédit tôt ou à temps chaque mois. Si vous ne le faites pas et que votre paiement par carte de crédit est en retard de plus de 60 jours, l’émetteur de votre carte peut imposer une pénalité TAEG probablement beaucoup plus élevée que le TAEG en cours de votre carte de crédit. À ce moment-là, vous aurez des frais de retardetles frais d’intérêt croissants à gérer, il est donc préférable d’éviter complètement les retards de paiement.
Frais de paiement retourné
Ces frais pourraient vous être facturés si le paiement que vous effectuez avec votre carte de crédit n’est pas valide pour une raison quelconque. Disons que vous envoyez un chèque pour votre paiement sans vous rendre compte que vos fonds sont insuffisants pour le couvrir. Ou bien, vous effectuez accidentellement un paiement à partir d’un compte courant que vous venez de fermer au lieu de votre nouveau.
Ces frais sont soumis aux mêmes règles de la CARD Act que les frais de retard de paiement, et sur la base des plafonds de 2020, ils ne peuvent pas dépasser 29 $ s’il n’y a pas eu de paiement retourné au cours des six mois précédents et pas plus de 40 $ s’il y en a eu.
Frais de dépassement de limite (ou « dépassement de limite »)
Lorsque votre demande de carte de crédit est approuvée, une limite de crédit vous est généralement attribuée qui définit le solde maximum que vous pouvez avoir à un moment donné. Si vous effectuez des achats qui font que le solde de votre carte de crédit dépasse cette limite, vous risquez de devoir payer des frais de dépassement de limite.
Heureusement, la loi CARD de 2009 a également régné sur les frais de dépassement abusifs. La législation l’a fait en exigeant que les émetteurs de cartes de crédit ne puissent facturer ces frais que si les titulaires de carte « adhèrent » ou les acceptent à l’avance. En conséquence, de nombreux émetteurs de cartes de crédit ont cessé de facturer des frais de dépassement de limite.
S’ils facturent, les frais sont plafonnés à 29 $ et 40 $, tout comme pour les frais de retard et de retour. Vous pouvez éviter ces frais en refusant de vous inscrire, mais préparez-vous à la possibilité que votre transaction soit refusée. Et bien sûr, vous pouvez éviter toute cette situation en surveillant le solde de votre carte de crédit.
Frais de transfert de solde
De nombreuses cartes de crédit permettent à leurs titulaires de transférer le solde d’un autre compte de carte de crédit. Certaines cartes de crédit réduisent même légèrement les frais financiers des emprunteurs pour les soldes transférés, en leur accordant un TAEG faible ou 0% pour une durée limitée. Cela peut vous aider à économiser de l’argent si vous consolidez des dettes à taux d’intérêt élevé sur un seul compte avec des intérêts faibles ou nuls.
Cela dit, la plupart des cartes autorisant les transferts de solde facturent des frais, généralement 3 % ou 5 % de chaque solde transféré, avec un minimum de 5 $ à 10 $. Par exemple, si vous deviez consolider 10 000 $ de dettes, des frais de transfert de solde de 3 % s’élèveraient à 300 $. Cela peut sembler élevé, mais les économies d’intérêts que vous pouvez réaliser grâce à ces offres peuvent largement compenser ces frais, en fonction du temps qu’il vous faut pour les rembourser et du montant du TAEG de votre ancienne carte. Here’s some advice on how to do the math.
