Les prêteurs classent les emprunteurs potentiels en deux catégories générales : prime et subprime. Avoir une cote de crédit comprise entre 580 et 669 est considéré comme un subprime selon l’échelle FICO et ces emprunteurs sont considérés comme présentant un risque plus élevé pour les prêteurs. Les emprunts privilégiés ont généralement un score supérieur à 669 et sont considérés comme présentant le moins de risque de défaut de paiement sur une carte de crédit ou un prêt.
Selon l’étude Experian’s Consumer Credit Review, 59 % des Américains avaient un score FICO de 700 ou plus en 2019, soit le pourcentage le plus élevé jamais vu à ce niveau. En outre, le nombre d’Américains ayant un score FICO 850 parfait a augmenté de 63 % au cours des 10 dernières années. De plus en plus de consommateurs non seulement prennent des décisions de crédit plus judicieuses, mais ils sont toujours mieux informés et surveillent de plus près leurs cotes de crédit.
S’assurer d’être considéré comme un emprunteur privilégié est une étape importante si vous espérez emprunter de l’argent dans un avenir proche. Nous discutons ci-dessous des avantages d’être un candidat de choix et de la manière de vous assurer de rester dans la fourchette idéale.
Avantages d’être un emprunteur privilégié
Être un emprunteur privilégié fait de vous un client attractif pour les banques et justifie votre exigence de taux d’intérêt les plus bas possibles. Les emprunteurs privilégiés sont généralement approuvés pour des montants de prêt plus élevés, des limites de crédit plus élevées et des acomptes moins élevés. En général, une bonne cote de crédit donne aux emprunteurs privilégiés un plus grand pouvoir de négociation lorsqu’ils achètent une carte de crédit ou un prêt.
Même si les emprunteurs privilégiés sont plus susceptibles de voir leur demande approuvée, la cote de crédit plus élevée ne garantit pas l’approbation. Le revenu, la dette et d’autres facteurs de risque sont également pris en compte. Un emprunteur privilégié qui ne répond pas aux qualifications du prêteur peut se voir refuser la demande même si son crédit est excellent.
Autres classifications d’emprunteurs
Au sein des deux grandes catégories selon lesquelles les consommateurs sont classés, les emprunteurs peuvent également être qualifiés de « super prime » (lorsqu’ils ont un score de 720 ou plus) ou de « quasi-prime » (lorsque leur score n’est pas tout à fait prime mais que leur historique de crédit n’est pas criblé d’indicateurs subprime).
Comment devenir un emprunteur privilégié
Les emprunteurs principaux ont généralement moins de comptes bancaires et de crédit, moins de nouveaux comptes, moins de demandes de crédit, une utilisation moindre du crédit, peu ou pas de comptes de recouvrement et aucun impayé récent.
Vous pouvez améliorer votre crédit et progresser pour devenir un emprunteur de choix en minimisant le nombre de comptes que vous ouvrez, en utilisant seulement une partie de votre crédit disponible et en payant vos comptes à temps. Prenez soin de tous les soldes en souffrance afin qu’ils ne continuent pas à compter contre vous et évitez de laisser les comptes aller au recouvrement.
Note
Même les comptes qui ne sont normalement pas signalés aux agences d’évaluation du crédit, comme une facture de services publics ou médicale, peuvent se retrouver auprès d’une agence de recouvrement et figurer sur votre rapport de crédit si vous ne payez pas la facture.
Lorsque vous n’êtes pas qualifié d’emprunteur principal
Vous pouvez toujours obtenir l’approbation de certaines cartes de crédit et prêts lorsque vous n’êtes pas un emprunteur principal. Cependant, il se peut que vous ne soyez pas approuvé pour les conditions les plus avantageuses. Par exemple, vous pourriez être approuvé avec une limite de crédit ou un montant de prêt inférieur, un taux d’intérêt plus élevé, ou les deux.
Avoir une mise de fonds plus importante avec des prêts hypothécaires ou automobiles peut aider à réduire votre taux d’intérêt et vous permettre d’acheter une maison ou une voiture plus chère.
Un cosignataire qui est un emprunteur privilégié peut vous aider à obtenir l’approbation d’un montant de prêt plus important ou à bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur. La cosignature est risquée, alors faites attention lorsque vous demandez à quelqu’un d’autre de mettre son crédit en jeu à votre place.
Note
Travaillez à améliorer votre créditavantdemander un prêt. Si vous pouvez retarder votre carte de crédit ou votre prêt, vous pouvez consacrer ce temps à améliorer votre pointage de crédit.
Commencez vos efforts de crédit en commandant vos rapports de crédit auprès des trois agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion). Remboursez tous les comptes en souffrance et réduisez vos soldes pour établir une meilleure cote de crédit. Évitez d’ouvrir de nouveaux comptes dans les mois précédant votre demande de prêt. Contracter de nouvelles dettes juste avant de demander un prêt fait de vous un candidat au prêt plus risqué, même si vous êtes un emprunteur privilégié.
