Avec un compte courant, vous êtes généralement autorisé à dépenser uniquement l’argent que vous avez sur votre compte. Si vous avez 100 $ sur votre compte, par exemple, vous pouvez dépenser jusqu’à 100 $. Si vous essayez de dépenser 102 $ et que la banque autorise la transaction, votre solde bancaire deviendra négatif. C’est ce qu’on appelle un « découvert ».
Votre banque facturera des frais de découvert pour le paiement des transactions dépassant votre solde bancaire.Vous pourriez même devoir payer des frais si votre compte reste négatif pendant cinq ou sept jours ouvrables consécutifs.Mais que signifient les découverts pour votre crédit ?
Comment les découverts affectent votre pointage de crédit
Les informations de votre compte courant ne sont pas régulièrement communiquées aux agences d’évaluation du crédit.C’est parce que vous dépensez votre propre argent, pas l’argent que vous avez emprunté. Heureusement, les découverts bancaires n’affecteront pas votre pointage de crédit tant que vous les résolvez en temps opportun. Une fois que vous avez remboursé le montant du découvert et ramené votre compte à un solde au moins nul, vous pouvez continuer à utiliser votre compte courant normalement.
Cependant, si vous ne vous occupez jamais du solde de découvert négatif, votre solde impayé peut être envoyé à une agence de recouvrement pour suite à donner. À ce stade, l’agent de recouvrement signalera le compte aux agences d’évaluation du crédit et il sera ajouté à votre rapport de crédit. Le recouvrement provenant de votre découvert affectera votre score.Un compte de recouvrement restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans, même après que vous l’ayez payé, à moins que vous négociiez avec l’agence de recouvrement pour le supprimer.
Payer votre carte de crédit avec un chèque
Votre pointage de crédit pourrait également être affecté si le chèque que vous avez rédigé pour couvrir votre paiement par carte de crédit est retourné pour insuffisance de fonds. Cela se produit lorsqu’il n’y a pas assez d’argent sur votre compte courant pour couvrir le paiement et que votre banque ne paie pas la transaction.
Dans ce cas, la société émettrice de votre carte de crédit vous facturera des frais de chèque retourné.Si vous n’effectuez pas le paiement dans les 30 jours, votre compte sera signalé comme en souffrance à l’agence d’évaluation du crédit et et votre pointage de crédit en sera affecté.
Note
C’est une bonne habitude de vérifier périodiquement que vos paiements ont été compensés pour vérifier que votre paiement a été traité avec succès.
Si les chèques continuent d’être retournés, votre compte de carte de crédit continuera d’être signalé en souffrance et votre pointage de crédit subira davantage de dommages. Lorsque vous utilisez un chèque pour payer votre carte de crédit, assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent sur votre compte pour couvrir le chèque et toute autre transaction en cours.
Les découverts bancaires et votre pointage de crédit
Bien que les découverts bancaires n’affectent pas directement votre pointage de crédit, il peut exister une corrélation entre plusieurs découverts bancaires et un faible pointage de crédit.Si vous découvrez fréquemment votre compte courant, c’est le signe que vous dépensez plus d’argent que vous n’en avez réellement. Cela pourrait signifier que vous contractez plus de dettes que vous ne pouvez vous permettre de rembourser et que vous avez manqué vos paiements par carte de crédit parce que vous n’avez pas d’argent pour payer vos factures.
Note
Votre historique de paiement et votre niveau d’endettement sont deux des plus grandes influences sur votre pointage de crédit.
Autres systèmes de notation de crédit
Votre banque peut disposer d’un système interne de notation de crédit qui utilise les informations contenues dans votre rapport de crédit ainsi que l’historique de votre compte auprès de cette banque. Si votre banque utilise ce type de pointage de crédit, ce pointage de crédit spécifique pourrait être affecté par votre découvert. Cela n’aurait qu’un impact sur votre capacité à obtenir une carte de crédit ou un prêt auprès de cette banque ou de ses filiales.
Note
Votre score FICO et vos cotes de crédit ne seront pas affectés par un compte bancaire à découvert, sauf lorsque le découvert se retrouve sur votre rapport de crédit via un compte de recouvrement ou un paiement retourné.
Il existe également des agences d’évaluation spécialisées qui rendent compte des comptes chèques clôturés avec un solde impayé. Ceux-ci incluent Certegy Check Services, ChexSystems et Telecheck. Avoir un compte répertorié auprès de l’une de ces agences peut affecter votre capacité à obtenir un nouveau compte courant.Cependant, les informations de ces agences d’évaluation spécialisées ne sont pas incluses dans votre pointage de crédit.
Foire aux questions (FAQ)
Comment éviter les découverts bancaires ?
Vous pouvez généralement lier votre compte courant à votre compte d’épargne. La banque couvrira alors automatiquement un découvert potentiel de votre compte d’épargne afin que vous ne découvriez pas votre compte courant si vous ne disposez pas de fonds suffisants pour le couvrir. Bien sûr, une tenue minutieuse des dossiers peut être très utile. Gardez un œil sur le solde de votre compte et inscrivez-vous pour recevoir des alertes de votre banque si votre solde tombe en dessous d’un certain montant.
Quelles informations les banques communiquent-elles aux agences d’évaluation du crédit ?
Les banques ne déclarent aux agences d’évaluation du crédit que les prêts que vous avez contractés auprès d’elles, comme une marge de crédit personnelle, un prêt automobile ou une hypothèque. Ils signaleront votre historique de paiement et vos autres activités comme le ferait n’importe quel autre prêteur.
