Les avenants de rente existent depuis des années, mais ils ont gagné en popularité au cours de la dernière décennie. En raison de la volatilité du marché, les investisseurs ont été incités à trouver des rentes assorties de garanties de revenu attachées à leurs investissements dans des fonds communs de placement. Ces prestations attachées sont appelées avenants de revenu et étaient à l’origine utilisées comme pièces jointes aux rentes variables. Aujourd’hui, des avenants de revenu peuvent également être achetés sur des rentes fixes indexées.
Points clés à retenir
- Les avenants de rente sont des accords ajoutés à une police de rente au moment de l’achat et qui peuvent être utilisés pour un besoin spécifique (comme un revenu).
- Ces avenants sont des calculs distincts dans le contrat et ils s’ajouteront au coût de votre rente.
- Avec les avenants de rente, vous devriez magasiner pour comparer les avantages et les coûts, car tous les avenants ne sont pas identiques.
- Les coureurs ne peuvent pas être encaissés ; ils doivent être utilisés pour répondre au besoin pour lequel ils ont été achetés.
Pouvez-vous ajouter un avenant de rente à une police de rente existante ?
Un avenant est un avantage que vous pouvez ajouter à certaines polices de rente différée qui répondent à un besoin spécifique comme le revenu, l’héritage ou les soins de longue durée. Les avenants doivent être choisis au moment de la proposition et ne peuvent être ajoutés au contrat après l’émission de la rente.
Comment fonctionnent les avenants de rente
La plupart des avenants de revenu et des avenants de prestation de décès offrent un montant de croissance annuelle garanti qui ne peut être utilisé que pour ce besoin spécifique. Par exemple, un avenant de revenu peut fournir un montant de croissance contractuelle de 6 % par an à condition que vous le différiez pendant une période de temps spécifique. Ce montant de croissance de 6 % ne peut être utilisé que pour un revenu, et le pourcentage élevé cesse de s’accumuler dès que vous activez le flux de revenu à vie. Vous ne pouvez pas transférer le montant ou retirer les 6 % d’intérêt comme vous le feriez avec un certificat de dépôt, mais vous pouvez utiliser ce montant comme revenu.
Les avenants sont généralement des calculs distincts dans le contrat de rente. Par exemple, si un avenant de revenu est attaché à une rente différée, votre relevé de police indiquera la valeur d’accumulation (investissement), la valeur de rachat et la valeur de l’avenant. Les trois calculs sont différents.
Envisagez de magasiner pour plusieurs options
Il est important de savoir que tous les coureurs ne sont pas pareils. Ils sont uniques à chaque transporteur émetteur, et parfois uniques au produit spécifique proposé. Un avenant de revenu auprès d’une société de rente peut être très différent d’un avenant de revenu d’une société de rente concurrente.
Il est également important de bien comprendre les garanties contractuelles et les limites d’un passager, et vous devez magasiner auprès de nombreux transporteurs pour trouver la meilleure garantie. Par exemple, la croissance de l’avenant de revenu ou de l’avenant de décès pourrait être gagnée en utilisant soit des intérêts simples, soit des intérêts composés. Ce petit détail peut faire une très grande différence.
Tous les avenants de revenu ne sont pas identiques
Il existe des avenants de revenu qui permettent d’obtenir un revenu à vie. Les avenants de prestation de décès garantissent un montant de croissance annuel qui peut être utilisé pour la planification successorale. Des avenants pour soins de longue durée ou soins de confinement peuvent être ajoutés pour contribuer à couvrir les coûts de ce type de soins. Habituellement, il existe des règles d’éligibilité dans le contrat d’avenant de rente pour bénéficier de prestations de soins de longue durée. En règle générale, si vous ne pouvez pas effectuer deux ou plusieurs activités de la vie quotidienne (AVQ), vous serez alors admissible aux prestations pour soins de longue durée ou pour soins de confinement. Les AVQ sont des activités comme manger, prendre un bain et s’habiller.
Note
Si vous ne remplissez pas les conditions de souscription d’une assurance vie ou d’une assurance soins de longue durée, une rente avec prestation de décès ou avenant soins de longue durée peut être une bonne alternative.
Frais annuels et avenants
La majorité des avenants proposés comportent des frais annuels pour la durée de la police. Ces frais sont généralement déduits de la valeur d’accumulation (investissement) à la date anniversaire du contrat.
Les frais ne sont pas déduits de la valeur du cavalier, ce qui est l’un des principaux avantages de l’achat d’un avenant.
Un avenant de revenu n’est pas un vrai rendement
La croissance des avenants de rente ne peut pas être considérée comme un rendement ou un bénéfice. Le vrai rendement signifie que le pourcentage de croissance est accessible, comme avec un CD ou une obligation. Les rendements des riders peuvent être très élevés et en apparence très attrayants, mais comprenez qu’ils ne peuvent être utilisés que pour les besoins pour lesquels le rider a été acheté. Vous ne pouvez pas accéder aux intérêts, les encaisser ou transférer le montant de l’avenant vers une autre rente.
Note
Essentiellement, un avenant de rente n’a aucune valeur réelle à moins qu’il ne soit utilisé pour la prestation d’avenant spécifiée.
Même si vous ne pouvez pas encaisser un avenant, le bon avenant peut vous aider à résoudre les problèmes courants de retraite. Trouver un revenu viager, laisser un héritage grâce à une prestation de décès garantie (sans aucune souscription) et payer des soins de longue durée ou des soins d’accouchement sont autant de bonnes raisons d’envisager d’ajouter un avenant de rente à votre police.
