Lorsque vous effectuez un paiement à partir de votre compte courant, vous devriez déjà disposer de cet argent. Que vous rédigiez un chèque, utilisiez votre carte de débit ou effectuiez un transfert électronique de fonds, si vous n’avez pas déjà cet argent sur votre compte, votre banque peut refuser la transaction en raison de fonds insuffisants.
Que signifie « fonds insuffisants » ?
« Fonds insuffisants » est un terme bancaire désignant le cas où votre compte ne dispose pas de suffisamment d’argent disponible pour couvrir un paiement.
Par exemple, disons que vous faites un chèque ou que vous vous inscrivez au paiement automatique de vos factures auprès de votre compagnie d’électricité pour payer votre facture d’éclairage. Lorsque ce paiement arrive sur votre compte (soit parce que votre émetteur de factures retire les fonds ou dépose votre chèque), la banque compare le montant dont vous disposez (fonds disponibles) et le montant que vous devez sur le paiement. Si vous ne disposez pas de fonds suffisants pour couvrir le montant, la banque peut refuser le paiement : aucun argent ne sortira de votre compte et l’émetteur de factures ne sera pas payé.
Vous pouvez également entendre les termes rejet de paiement, chèque sans provision, compte à découvert ou fonds insuffisants (NSF) ; tout cela fait référence au fait de ne pas avoir suffisamment d’argent sur un compte pour couvrir un paiement.
Que se passe-t-il lorsque vous êtes à découvert
Si vous n’avez pas suffisamment d’argent sur votre compte pour couvrir un paiement, votre banque peut simplement refuser la transaction. Mais ce n’est pas tout ce qui peut arriver :
- Les frais s’accumulent :Lorsque vos fonds sont insuffisants, votre banque vous facturera des frais, généralement compris entre 27 $ et 35 $. Celui que vous avez essayé de payer le fera très probablementaussivous facturer des frais. Une entreprise qui dépose votre chèque sans provision sera touchée par sa banque et vous répercutera ensuite les frais. Il existe également souvent une pénalité en cas d’échec des paiements électroniques. Et si vous rebondissez plusieurs chèques d’affilée, ces frais commencent vraiment à s’accumuler.
- Votre réputation est mise à mal :Les banques n’aiment pas les clients qui mettent leurs comptes à découvert (même si ces clients génèrent beaucoup de revenus). Si vous mettez votre compte à découvert trop souvent, votre nom pourrait se retrouver dans des bases de données qui suivent les consommateurs ayant des antécédents de chèques sans provision.Cela pourrait rendre plus difficile l’obtention d’un compte bancaire à l’avenir.Votre banque pourrait même simplement fermer votre compte.
- Problèmes juridiques et de crédit :Les factures impayées peuvent aller au recouvrement et vous causer des ennuis plus tard. Si vous prenez l’habitude de mettre votre compte à découvert sans utiliser la protection contre les découverts, vous pourriez éventuellement nuire à votre cote de crédit.et vous pourriez même avoir des problèmes juridiques s’il semble que vous dépensez intentionnellement plus que ce que vous pouvez vous permettre.
Comment limiter ou éviter les frais NSF
Les banques proposent plusieurs programmes de protection contre les découverts qui couvriront votre paiement si les fonds sont faibles.
Protection contre les découverts
Avec la protection contre les découverts, au lieu de rejeter les transactions, votre banque les paiera comme si vous aviez suffisamment d’argent, mais elle vous facturera environ 35 $ à chaque fois. Vous devez également remplacer ces fonds rapidement.
La protection contre les découverts est facultative ; vous devez vous inscrire si vous le souhaitez sur votre compte courant, et ce n’est pas toujours une bonne idée. Inscrivez-vous et vous autorisez votre banque à traiter chaque transaction, que vous en ayez les moyens ou non, ainsi qu’à vous facturer des frais à chaque retrait. Si vous ne vous inscrivez pas, votre carte de débit sera simplement refusée à la caisse si vous essayez d’effectuer un paiement que vous ne pouvez pas vous permettre. Vous pouvez ensuite choisir d’utiliser une autre carte, de payer en espèces ou de vous en passer.
Demandez à la banque de renoncer aux frais
Votre banque peut vous facturer la totalité des frais de découvert même s’il ne vous manque que quelques centimes pour atteindre le montant dû. Si vous avez été un excellent client et que vous avez rarement, voire jamais, un découvert sur votre compte, envisagez d’appeler votre banque et de lui demander de renoncer aux frais. Vous pourriez bien avoir un représentant de service sympathique en ligne prêt à vous accueillir.
Marge de crédit de découvert
Si vous ne voulez pas payer de frais de découvert élevés, mais que vous vous inquiétez toujours des moments où vous dépenserez accidentellement plus que ce que vous avez, vous pouvez souscrire à une ligne de crédit de découvert.
Ces marges de crédit sont moins coûteuses que les frais de découvert par article. Au lieu de frais fixes, vous paierez des intérêts sur le montant que vous « empruntez », qui sont généralement inférieurs aux frais.
Liez vos comptes chèques et d’épargne
Une autre façon d’éviter les frais de découvert plus élevés consiste à lier un compte d’épargne à votre compte courant. Si vous êtes à découvert, votre banque retirera les fonds nécessaires de votre épargne. Il peut toujours y avoir des frais fixes avec cette option, mais ils s’élèvent généralement à environ 10 $, soit moins qu’avec les frais de découvert traditionnels. Vérifiez les détails auprès de votre banque.
Configurer des alertes avec votre banque
Notez que, que vous souscriviez ou non à une protection contre les découverts, votre banque peut toujours autoriser les paiements lorsque vous manquez d’argent (et vous facturer des frais pour fonds insuffisants). Les paiements récurrents automatiques, tels que les paiements de services publics ou les primes d’assurance, seront très probablement payés même si vous avez demandé à votre banque de refuser les transactions lorsque vous n’avez plus d’argent. Pensez à configurer des alertes ou des SMS avec votre banque afin d’être averti avant que ces transactions ne soient effectuées, vous laissant suffisamment de temps pour verser de l’argent sur votre compte ou annuler le paiement.
Gardez une trace de votre solde
Sachez combien vous disposez en surveillant et en équilibrant fréquemment votre compte. Si vous suivez votre solde, tous les paiements automatiques à venir et les retenues ou gels sur votre compte, vous saurez combien vous pouvez dépenser avant même votre banque. C’est une bonne idée d’examiner régulièrement les transactions afin de pouvoir également détecter rapidement les fraudes.
Foire aux questions (FAQ)
Comment retirer de l’argent si vous n’avez pas suffisamment de fonds pour un guichet automatique ?
Vous avez généralement besoin d’au moins 20 $ plus les frais éventuels pour retirer de l’argent à un guichet automatique. Si vous n’en avez pas beaucoup, vous devrez utiliser une autre méthode, comme obtenir une remise en argent pour un achat avec votre carte de débit. Vous pouvez également vous rendre en personne dans une agence bancaire et demander à un caissier de retirer le montant exact dont vous avez besoin.
Comment se faire rembourser les frais de découvert ?
Les frais de découvert peuvent être négociables. Il n’y a aucun mal à demander un remboursement. Si la banque considère que vous êtes un bon client qui a simplement commis une erreur, elle sera peut-être plus susceptible de vous rembourser.
