Si votre carte de crédit a un taux d’intérêt variable, le taux augmentera et diminuera en fonction d’un autre taux d’intérêt, appelé taux index. Les taux d’intérêt variables sont le plus souvent liés au taux préférentiel, bien que parfois le taux interbancaire offert à Londres (LIBOR) soit utilisé.
Taux préférentiel vs. LIBOR
Selon la Banque de réserve fédérale de Saint-Louis, le taux préférentiel est le taux affiché par la majorité des 25 plus grandes banques commerciales à charte américaine.Il est accordé uniquement aux meilleurs clients des banques et est souvent supérieur d’environ 3 points de pourcentage au taux des fonds fédéraux, taux que les banques se facturent pour prêter de l’argent au jour le jour. Le Comité fédéral de l’Open Market (FOMC) de la Réserve fédérale fixe un objectif pour le taux des fonds fédéraux, mais n’exige pas que les banques facturent ce taux.
Le LIBOR est fixé sur la base d’une enquête sur les taux à court terme menée par la British Bankers’ Association et calculée et publiée par Thomson Reuters. Le LIBOR est progressivement supprimé et les taux cesseront d’être publiés fin 2021. Il sera entièrement remplacé le 30 juin 2023. Le LIBOR est plus couramment utilisé pour déterminer les taux hypothécaires que les taux des cartes de crédit.
Vs fixes. Variable
Un taux d’intérêt variable, ou taux annuel variable (TAEG), pourrait être meilleur pour le consommateur lorsque le taux d’indice baisse, car le nouveau taux variable pourrait être inférieur au taux facturé sur une carte à taux fixe. D’un autre côté, avoir un taux d’intérêt variable peut ne pas jouer en votre faveur lorsque le taux indexé augmente, car votre taux d’intérêt augmente également.
Plus de 90 % des comptes de cartes de crédit à usage général avaient un taux variable en 2018. En revanche, seulement environ la moitié des cartes de crédit de marque privée (celles qui peuvent être utilisées ou offrir des récompenses pour un détaillant spécifique ou une autre entreprise, comme une compagnie aérienne) avaient un taux variable.
Le TAEG des cartes de marque privée en 2018 était nettement plus élevé pour les cartes de marque privée que pour les cartes à usage général : 26,4 % contre 20,3 %.C’est un indicateur qu’un taux variable n’équivaut souvent pas à un taux plus élevé.
Calculer les intérêts quotidiens et mensuels à l’aide du TAEG
Le TAEG de votre carte de crédit est le taux d’intérêt appliqué à vos soldes impayés au cours d’une année, mais votre prêteur de carte de crédit utilisera ce taux pour calculer les taux quotidiens et mensuels. Le tarif journalier est généralement le TAEG divisé par 365, donc pour une carte avec un TAEG de 23,3%, le tarif journalier serait de 0,0638%.
Le taux journalier est utilisé pour calculer les intérêts sur le solde impayé chaque jour de la période de relevé mensuel. Chaque nouveau morceau d’intérêt est utilisé dans le calcul des intérêts du lendemain jusqu’à ce que le prêteur produise une nouvelle facture mensuelle.
Note
À mesure que vos frais financiers augmentent, une plus grande partie de votre paiement mensuel sera consacrée aux intérêts et il faudra plus de temps pour rembourser votre solde.
Notification des augmentations de taux
Un émetteur de carte de crédit doit vous donner un préavis de 45 jours avant d’augmenter votre taux d’intérêt sur les nouveaux achats. L’entreprise ne peut pas augmenter votre tarif sur les nouveaux achats au cours de la première année suivant l’ouverture de votre compte.
L’émetteur peut augmenter votre taux sur les soldes existants pour un compte à taux variable si l’indice auquel le taux est lié augmente. Si votre taux est lié au taux préférentiel, vous devez prêter attention aux actions du FOMC pour avoir une idée de la probabilité que votre taux augmente ou baisse.
L’émetteur peut également modifier votre taux sur les soldes existants si le taux a été conçu pour être temporaire, comme pour un transfert de solde, ou si vous avez effectué un paiement minimum avec plus de 60 jours de retard.
Note
Si votre taux a été augmenté parce que vous étiez en retard dans un paiement, vous pouvez le réduire au taux initial si vous effectuez six paiements consécutifs à temps.
Vérification de votre contrat de carte
Vérifiez une copie récente de votre relevé de carte de crédit ou de votre contrat de carte de crédit pour voir si votre carte a un taux d’intérêt variable. Vous pouvez demander une copie de votre contrat de carte de crédit via le site Web de l’émetteur de votre carte. Vous pouvez également rechercher l’accord dans la base de données des accords du Consumer Financial Protection Bureau.
