De nombreux investisseurs achètent des CD et des obligations avec des dates d’échéance échelonnées. Cette pratique est appelée échelonnement. L’une des raisons de procéder ainsi est que vous puissiez accéder à de l’argent à l’échéance des CD et des obligations sans payer de frais de rachat. Une autre raison pour laquelle vous pourriez envisager un échelonnement est les taux d’intérêt. Personne, pas même les experts, ne peut prédire correctement les mouvements des taux d’intérêt. L’échelonnement constitue donc un moyen prudent et efficace de faire face à l’inconnu.
Les rentes peuvent également être échelonnées, et ces stratégies d’échelonnement peuvent être utilisées pour générer des revenus ou des rendements. Le rendement est le rendement que vous obtenez au fil du temps en gardant votre argent dans une rente.Les CD et obligations échelonnés seraient classés dans la catégorie des échelonnements de rendement. Avec les rentes, vous pouvez augmenter le rendement en utilisant des rentes fixes, mais vous pouvez également augmenter le revenu.
Les échelles de rente MYGA produisent un rendement similaire à celui des CD
Les rentes à taux fixe, également connues sous le nom de rentes garanties à rendements multiples (MYGA), fonctionnent de la même manière que les CD. Un taux fixe est un taux garanti qui dure pendant une durée déterminée. Il n’y a généralement pas de frais annuels avec les rentes à taux fixe et les frais de rachat diminuent chaque année au cours de la période contractuelle. La principale différence entre un CD et une rente à taux fixe (MYGA) est que les intérêts sont composés avec report d’impôt dans une MYGA. Vous devez payer des impôts sur les intérêts chaque année sur les CD d’un compte non-IRA.
Par exemple, si vous aviez 300 000 $, vous placeriez 100 000 $ chacun en rentes à taux fixe sur trois ans, quatre ans et cinq ans. Ces types de rentes fixes comportent des frais minimes et le rendement est garanti. Comme l’argent arrive à échéance après la période des frais de rachat, vous pouvez récupérer l’argent en totalité et payer des impôts sur les intérêts, ou vous pouvez le transférer vers une autre rente et continuer de reporter les impôts.
Vous pouvez également mettre la rente en rente après avoir dépassé la période de rachat. Le mettre en rente signifie recevoir des versements à revenu fixe garantis à vie. Une fois que vous avez mis en rente une rente, vous ne pouvez y apporter aucune modification. Vous pourrez peut-être laisser une partie de vos prestations à un survivant, mais cela dépend de l’option de paiement que vous choisissez.
Note
Vous souhaiterez peut-être acheter vos rentes échelonnées auprès de différentes sociétés. Chaque entreprise (et produit) a ses propres conditions, avenants et taux d’intérêt, alors examinez attentivement vos options et choisissez ce qui vous convient le mieux.
Qu’est-ce qu’une échelle mixte-fixe ?
Une échelle mixte-fixe est une combinaison de rentes à taux fixe (MYGA) et de rentes à index fixe (FIA). Il a la possibilité d’un rendement global légèrement supérieur en raison du potentiel d’option sur indice de la partie FIA du ladder.
Qu’est-ce qu’une rente à indice fixe, ou FIA ?
Une rente à indice fixe, également appelée rente indexée, protège entièrement votre capital mais comporte également une composante de croissance attachée à un indice (généralement le S&P 500).Les rentes indexées ont été conçues pour concurrencer les rendements des CD.
Autres stratégies d’échelonnement des rentes
Les rentes échelonnées pour le revenu peuvent être structurées de plusieurs manières. Jetons un coup d’œil à quelques échelles de rente qui fournissent un revenu continu.
L’échelle de rente à vie utilise les SPIA
La stratégie d’échelle à vie consiste à acheter des rentes immédiates à prime unique (SPIA) sur une période de temps spécifique. Les SPIA sont des rentes qui versent un revenu immédiatement après l’achat de la rente. La stratégie est conçue pour capter les taux d’intérêt à mesure qu’ils augmentent à mesure que l’espérance de vie du rentier se raccourcit. Par exemple, une personne disposant de 500 000 $ souhaite garantir un revenu à vie, mais craint que les faibles taux d’intérêt actuels n’augmentent à l’avenir. Une échelle de vie efficace comprendrait l’achat d’un SPIA de 100 000 $ chaque année pendant cinq ans. Même si les taux d’intérêt restent les mêmes pendant cette période, les versements ultérieurs seront plus élevés en fonction de l’âge du rentier au moment de l’achat. Si les taux d’intérêt augmentent, les paiements seront encore plus élevés.
L’échelle d’escalier à date cible utilise des DIA
Ce type d’échelle implique des rentes de longévité, également appelées rentes à revenu différé (DIA), et le début du revenu à différents intervalles. Les rentes différées rapportent des intérêts pendant une période d’accumulation, puis peuvent être constituées en rente pour un revenu viager.La stratégie d’échelle d’escalier à date cible est généralement utilisée pour lutter contre l’inflation en activant différents flux de revenus à vie à des dates futures. Un exemple de ceci pourrait être une personne de 60 ans disposant de 400 000 $ alloués pour couvrir l’inflation future. Quatre rentes de longévité (DIA) distinctes seraient achetées à 65, 70, 75 et 80 ans. Le revenu de rente est principalement basé sur votre espérance de vie au moment où le flux de revenu est activé, donc à mesure que vous vieillissez, les paiements sont plus élevés. Vous mettriez en rente chaque rente dans l’ordre d’achat, et chaque CID ultérieure paierait à un taux plus élevé.
