Devrions-nous arrêter de faire des versements hypothécaires pour réaliser une vente à découvert ?

Si un propriétaire a du mal à effectuer les paiements de sa maison et a entamé le processus de vente à découvert, il vaut la peine de se demander s’il peut économiser de l’argent en arrêtant ses versements hypothécaires pendant que sa maison est sur le marché en tant que vente à découvert.

Qu’en est-il d’une modification de prêt ?

Le propriétaire a peut-être déjà essayé de modifier son prêt auprès de son prêteur, mais sa demande a été refusée parce qu’il était à jour dans ses paiements.Un prêteur pourrait suggérer de faire défaut pour améliorer ses chances d’approbation.

Personne, à l’exception d’un avocat, ne peut vous dire si vous devez arrêter de faire vos versements hypothécaires, surtout pas les agents immobiliers, car ils ne sont pas autorisés à donner des conseils juridiques. Il s’agit d’une décision personnelle que les vendeurs doivent prendre eux-mêmes. Il y a des conséquences si vous cessez d’effectuer des paiements.Voici quelques éléments à considérer :

Êtes-vous prêt à passer par la forclusion ?

En règle générale, les prêteurs n’autoriseront pas une vente à découvert tant que le vendeur n’aura pas trouvé d’acheteur, mais ce statut est en train de changer. Sachez qu’il n’y a aucune garantie qu’un prêteur acceptera une vente à découvert, et que tous les prêteurs ne sont pas tenus de vous laisser vendre à découvert.

De nombreux vendeurs à découvert se lancent dans le processus en pensant que si le prêteur n’approuve pas leur vente à découvert, ils sont prêts à abandonner la propriété.

Pourquoi payer votre hypothèque lors d’une vente à découvert ?

Si vous parvenez à continuer à effectuer vos paiements pendant que votre maison est sur le marché, il pourrait être avantageux pour vous de le faire pour les raisons suivantes :

• Qualifiez-vous pour acheter une nouvelle maison : Les directives de Fannie Mae exigent qu’un emprunteur attende au moins deux ans dans les meilleures circonstances pour acheter une autre maison. Le délai d’attente standard est de quatre ans pour toute « vente avant saisie », c’est-à-dire vente à découvert, qui ne nécessite aucun paiement supplémentaire au prêteur.
• Obtenez un prêt FHA :Les directives de la FHA indiquent que si l’acheteur n’est jamais en retard, la FHA accordera un prêt immédiatement après une vente à découvert. Les directives HAFA 2013 permettent aux prêteurs de déclarer le paiement intégral, ce qui fait une grande différence sur un rapport de crédit. Certains petits prêteurs qui ne vendent pas à Fannie Mae peuvent également vous accorder un prêt hypothécaire.
• Protéger le crédit :Garder votre prêt hypothécaire à jour améliore également votre cote de crédit, car votre rapport de crédit ne reflétera aucun retard de paiement. Parfois, un prêteur signalera votre vente à découvert. Sachez qu’un prêteur peut toujours choisir de signaler votre vente à découvert comme un défaut de paiement ou un recouvrement, ce qui entraînera une baisse de votre score FICO.
• Tranquillité d’esprit :Ne pas prendre de retard dans vos paiements permet à certains vendeurs de gérer plus facilement une vente à découvert, car le stigmate du délinquant est absent et ils dorment mieux la nuit.
• Annuler sans pénalité :Si votre maison ne se vend pas ou si un prêteur refuse d’accepter une offre de votre acheteur de vente à découvert, en Californie, par exemple, vous êtes libre d’annuler l’annonce et de conserver votre maison sans responsabilité.

Pourquoi arrêter de payer votre prêt hypothécaire lors d’une vente à découvert ?

Certains vendeurs font face à des difficultés financières extrêmes et n’ont pas la possibilité de décider s’ils souhaitent ou non continuer à effectuer leurs versements hypothécaires. D’autres vendeurs arrêtent délibérément de payer. Voici quelques bonnes raisons :

• Plus de motivation pour les banques à accepter les ventes à découvert.Même s’il n’est pas nécessaire d’être en défaut pour qu’une banque envisage une vente à découvert, les dossiers prioritaires sont ceux en défaut.
• Les prêteurs pourraient ne pas obliger le remboursement.En règle générale, si un emprunteur est confronté à de véritables difficultés et n’a ni actifs ni moyens d’effectuer un remboursement hypothécaire, il est peu probable que le prêteur essaie de forcer l’emprunteur à rembourser une partie de cette somme. Cela ne signifie pas qu’un prêteur n’a pas droit à un jugement pour déficience, si les circonstances le justifient.
• Acquérir des fonds pour déménager.Si vous ne payez pas la banque, l’argent qui serait normalement alloué à cette dépense peut plutôt être utilisé pour payer le premier, le dernier et un dépôt de garantie sur une location.

Inconvénients du défaut de paiement lors d’une vente à découvert

Alors que certains vendeurs sont heureux de quitter une maison saisie, d’autres préféreraient conclure une vente à découvert et redouteraient l’idée d’une saisie. Voici pourquoi :

• Le rapport de crédit pourrait en souffrir.Les ventes à découvert et les saisies affectent le crédit. Le prêteur peut signaler vos versements hypothécaires en souffrance aux agences d’évaluation du crédit. Certains prêteurs peuvent déclarer une vente à découvert comme entièrement payée si vous avez réalisé une vente à découvert HAFA après 2013, ce qui ne devrait pas affecter votre crédit.
• Interdit d’acheter une nouvelle maison.Bien que les restrictions puissent s’assouplir un peu en raison du nombre croissant de saisies immobilières et de ventes à découvert, Fannie Mae demande actuellement aux emprunteurs avec un retard de paiement de 60 jours ou plus d’attendre deux ans avant d’acheter une autre maison.
• Perdez votre maison à cause de la forclusion.Si vous ne parvenez pas à rattraper les arriérés avant la vente par le syndic ou le shérif, vous risquez de perdre votre maison au profit de la banque.

Il est important de comprendre les conséquences potentielles avant de choisir de cesser de payer votre prêt hypothécaire.