Les prêts hypothécaires sur cinquante ans sont des prêts immobiliers conçus pour être remboursés sur 50 ans. La durée du prêt étant très longue, les mensualités sont très faibles par rapport aux autres prêts. Les prêts hypothécaires sur 50 ans ne sont utilisés que comme outil de trésorerie et ne sont presque jamais remboursés sur 50 ans.Voyons en détail comment fonctionnent les prêts hypothécaires sur 50 ans et s’ils vous conviennent ou non.
Points clés à retenir
- Les prêts hypothécaires sur 50 ans ne sont généralement utilisés que comme outil de trésorerie et ne sont presque jamais remboursés sur 50 ans.
- Utiliser un prêt hypothécaire sur 50 ans signifie que vous effectuerez des mensualités moins élevées, paierez des intérêts beaucoup plus élevés et constituerez des capitaux propres très lentement.
- En fonction de vos objectifs et de votre crédit, un prêt à intérêt uniquement peut accomplir quelque chose de similaire à un prêt hypothécaire sur 50 ans.
- Envisagez d’emprunter moins et d’utiliser un prêt à plus court terme : si vous vous efforcez d’acheter plus que vous ne le devriez, il est facile d’avoir des ennuis plus tard.
Principes de base des prêts hypothécaires sur 50 ans
Certains prêts hypothécaires sur 50 ans sont des prêts hypothécaires à taux fixe. Ils sont construits de manière à ce que vous remboursiez le prêt avec des versements réguliers sur 50 ans. Le taux d’intérêt ne change jamais. C’est une période relativement longue puisque la plupart des prêts hypothécaires sont des prêts hypothécaires de 15 ou 30 ans. Même si vous ne conservez pas une hypothèque de 50 ans pendant 50 ans, le prêt est conçu sur une période de 50 ans. Il est difficile de trouver des prêts immobiliers conçus avec un horizon temporel de 50 ans (ou plus).
Certains prêts hypothécaires sur 50 ans sont des prêts hypothécaires à taux variable, ou ARM. Ces prêts hypothécaires commencent généralement avec un taux fixe pour une période déterminée, après quoi le prêteur peut ajuster le taux d’intérêt.
Pourquoi recourir à un prêt sur 50 ans ?
La plupart des gens choisissent un prêt hypothécaire sur 50 ans en raison de leur faible mensualité. Si vous utilisez un prêt hypothécaire sur 15 ou 30 ans, votre mensualité sera plus élevée. En prolongeant le prêt, les mensualités peuvent diminuer considérablement.
Vous pouvez jouer avec un calculateur hypothécaire pour voir par vous-même comment cela fonctionne. Modifiez la période de 15 à 30 ou 50 ans et observez l’évolution du paiement mensuel.
Problèmes avec les prêts hypothécaires sur 50 ans
Même si des mensualités moins élevées peuvent être intéressantes, il y a toujours des compromis à faire. Utiliser un prêt hypothécaire sur 50 ans signifie que vous paierez beaucoup plus d’intérêts et que vous constituerez des capitaux propres très lentement. Si vous utilisez un calculateur d’amortissement de prêt, vous verrez à quel point les frais d’intérêt totaux sont beaucoup plus élevés avec un prêt hypothécaire sur 50 ans.
Par exemple, si vous obtenez un prêt immobilier de 200 000 $ sur 50 ans à un taux d’intérêt fixe de 6 %, vous paierez plus de 400 000 $ d’intérêts uniquement si vous payez pour les 50 ans. Avec le même taux d’intérêt, mais avec une hypothèque de 30 ans, vous paieriez plus de 200 000 $ d’intérêts sur 30 ans.
Ce n’est pas seulement la période plus longue qui augmente les frais d’intérêt. Les prêts hypothécaires sur cinquante ans s’accompagnent également de taux d’intérêt plus élevés. Attendez-vous à payer 0,25 % de plus ou plus que pour un prêt hypothécaire sur 30 ans.
Note
Les prêts hypothécaires sur cinquante ans ne sont pas des prêts hypothécaires qualifiés, qui se conforment à un ensemble de règles visant à garantir la stabilité.
Remboursement des prêts : amortissement
Lorsque nous parlons d’hypothèques, comme les hypothèques sur 30 ans ou sur 50 ans, nous parlons du temps qu’il faudra pour les rembourser. À chaque mensualité, vous payez des intérêts et vous remboursez une partie du solde du prêt. Avec un prêt hypothécaire sur 50 ans, votre dernier versement au cours de la 50e année remboursera entièrement le prêt.
Le processus de remboursement d’un prêt est appelé « amortissement ».
Lorsque vous modifiez une partie d’un prêt (le taux d’intérêt ou la durée de son remboursement, par exemple), vous modifiez la rapidité avec laquelle il sera amorti. En allongeant la durée, le prêt s’amortit plus lentement.
Alternatives aux prêts hypothécaires sur 50 ans
Une hypothèque sur 50 ans pourrait être parfaite pour vous. Si vous faites vos devoirs et travaillez en étroite collaboration avec votre prêteur, vous déciderez peut-être que c’est la meilleure option. Cependant, vous devriez envisager certaines alternatives avant d’aller de l’avant.
En fonction de vos objectifs et de votre crédit, les prêts à intérêt uniquement peuvent accomplir quelque chose de similaire à une hypothèque sur 50 ans. Avec un prêt à intérêts uniquement, vous commencez par payer simplement les intérêts pendant une période prédéterminée. Après cela, vous commencez à payer le capital et les intérêts, ou vous pouvez vendre ou refinancer la maison.Vous pourriez avoir plus de chance de trouver un prêt à intérêts uniquement qu’un prêt hypothécaire sur 50 ans, selon le marché. Découvrez ce que proposent les prêteurs avant de prendre une décision.
Vous devriez également envisager d’emprunter moins et d’utiliser un prêt à plus court terme. Si vous vous efforcez d’acheter plus que vous n’auriez dû, il est plus facile d’avoir des ennuis plus tard.
