Les prêts sur salaire sont un moyen d’emprunt à court terme qui ne nécessite généralement pas de vérification de crédit. Les prêts sont dus dans les 14 jours ou lorsque vous recevez votre prochain chèque de paie, c’est pourquoi ils sont communément appelés prêts sur salaire. Une étude de 2016 a conclu que 12 millions d’Américains contractent des prêts sur salaire chaque année dans l’espoir d’être en mesure de couvrir le prêt au moment où le prochain dépannage arrivera. Ils finissent par payer 9 milliards de dollars de frais sur ces prêts, soit une moyenne de 750 dollars par personne.
La probabilité de défaut de paiement sur un prêt sur salaire est très élevée. Selon une autre étude, 50 % des emprunteurs de prêts sur salaire ne remboursent pas leur prêt sur salaire dans les deux ans suivant la souscription du premier prêt.
Comment se produisent les défauts
Bien que les prêts sur salaire ne nécessitent généralement pas de vérification de crédit, ils nécessitent souvent un chèque postdaté ou un accès électronique à votre compte courant.
Une fois la date d’échéance atteinte pour un prêt sur salaire, vous pouvez soit effectuer un paiement en personne, soit le prêteur prélèvera le solde impayé sur votre compte bancaire. Si l’argent n’est pas sur votre compte bancaire et que votre banque ne paie pas le découvert, le prêteur continuera d’essayer de déduire le montant. Chaque fois que le paiement est retourné pour insuffisance de fonds, votre banque facturera des frais d’insuffisance de fonds, ce qui vous endettera encore plus profondément auprès de votre banque au même moment où le prêteur sur salaire essaie de percevoir le paiement de votre prêt.
Lorsque les prêteurs ne peuvent pas retirer du Gesundmd à partir de votre compte bancaire, ils commenceront à vous appeler pour percevoir votre paiement. Ils peuvent vous envoyer un e-mail ou vous appeler au travail ou contacter vos amis et votre famille pour découvrir que vous pouvez vous faire payer. Entre-temps, le solde impayé du prêt sur salaire peut augmenter à mesure que des frais, des intérêts et des pénalités s’ajoutent.
S’il n’est pas en mesure de recouvrer vos dettes, le prêteur sur salaire finira par vous confier à un tiers collecteur de dettes. Vous devrez alors faire affaire avec une agence de recouvrement dont les efforts de recouvrement peuvent être plus agressifs que ceux du prêteur sur salaire d’origine.
Impact sur votre crédit
Votre dossier de crédit était à l’abri du prêt sur salaire car aucune vérification de crédit n’a été effectuée. Cependant, une fois la dette placée auprès d’une agence de recouvrement, elle sera ajoutée à votre rapport de crédit. Pour cette raison, le défaut de paiement de votre prêt sur salaire peut nuire à votre cote de crédit.
Note
Tout solde négatif d’un compte courant peut également être remis à une agence de recouvrement distincte, ce qui conduit à deux comptes de recouvrement distincts résultant d’un seul défaut de paiement d’un prêt sur salaire.
De plus, les découverts peuvent limiter votre capacité à ouvrir des comptes chèques ou des comptes d’épargne à l’avenir. La plupart des gens connaissent les agences d’évaluation du crédit, mais les banques et les coopératives de crédit utilisent différentes agences d’évaluation pour sélectionner les titulaires de comptes potentiels.
Tactiques de recouvrement agressives pour les prêts sur salaire en souffrance
Le prêteur ou l’agence de recouvrement peut vous poursuivre pour le solde impayé. Une poursuite pourrait aboutir à un jugement prononcé contre vous si le tribunal détermine que vous êtes légalement obligé de payer. Avec un jugement de poursuite, le prêteur sur salaire peut obtenir l’autorisation du tribunal pour saisir votre salaire ou prélever votre compte bancaire.
Note
La meilleure marche à suivre face à une éventuelle poursuite judiciaire de la part d’un agent de recouvrement est de demander un avis juridique.
Les agents de recouvrement doivent cesser de vous contacter si vous leur demandez d’arrêter, mais cela n’efface pas la dette. Elle pourrait être transférée à une autre agence de recouvrement qui pourra vous contacter jusqu’à ce que vous lui demandiez d’arrêter, et finalement, la dette sera toujours signalée aux agences de crédit et vous pourrez toujours être poursuivi pour la dette.
Éviter les prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont l’un des types de prêts les plus coûteux que vous puissiez emprunter. C’est également l’un des types de prêts les plus difficiles à rembourser. L’emprunteur moyen en prêt sur salaire est endetté cinq mois par an et finit par rembourser plus de 500 $ de frais.
Le coût des prêts sur salaire est bien plus élevé que celui des autres formes d’emprunt, mais la comparaison n’est pas évidente car les prêteurs n’annoncent pas leurs taux annuels en pourcentage. Au lieu de cela, ils facturent des frais fixes, par exemple 15 $ pour 100 $ empruntés. Sur un prêt sur salaire échéant dans deux semaines, cela équivaut à un TAEG de 400 %.En comparaison, le TAEG typique d’une carte de crédit est d’environ 20 à 25 %.
Si vous envisagez de contracter un prêt sur salaire, ne le faites pas. Épuisez toutes les autres options dont vous disposez, y compris vendre des articles ou emprunter à un ami ou à un membre de votre famille avant de contracter un prêt sur salaire afin d’éviter les conséquences potentielles d’un défaut de paiement d’un prêt sur salaire.
