Si vous avez un compte en cours de recouvrement et que vous souhaitez vous en occuper mais que vous ne pouvez pas vous permettre de payer Gesundmd en totalité, vous pourrez peut-être négocier un paiement plus abordable avec l’agent de recouvrement.
Même si vous ne parvenez pas à convaincre le collecteur d’accepter un paiement inférieur, vous pourrez peut-être trouver un arrangement pour rembourser la dette en plusieurs versements.
Savoir négocier avec les agents de recouvrement vous aidera à élaborer une solution de paiement qui vous aidera à gérer définitivement votre compte de recouvrement de créances.
1. Comprendre le fonctionnement des agents de recouvrement
Le recouvrement de créances peut arriver même aux consommateurs les plus financièrement responsables. Une facture peut vous échapper, vous pouvez avoir un différend avec le créancier sur le montant que vous devez réellement, ou des relevés de facturation peuvent se perdre dans le courrier avant même que vous sachiez que la dette existe. Parfois, les agents de recouvrement fabriquent des dettes bonus et tentent d’effrayer les consommateurs et de les inciter à les payer.
Peu importe à quel point vous souhaitez ignorer le recouvrement, il est généralement préférable de s’occuper des comptes de recouvrement et de votre pointage de crédit à long terme. Une fois que vous aurez payé, vous arrêterez définitivement les appels et les lettres de recouvrement, améliorerez votre historique de crédit et éliminerez le risque d’être poursuivi pour dette.
Comme pour toute négociation, en savoir le plus possible sur l’autre partie vous met dans une meilleure position pour obtenir ce que vous attendez de l’accord. L’objectif du collecteur de dettes est de gagner autant d’argent que possible grâce au recouvrement de la dette, et il le fait de deux manières. Les agents de recouvrement peuvent ajouter des frais sur la dette, comme le permet la loi de l’État. Ou encore, les acheteurs de dettes indésirables réalisent des bénéfices sur les dettes qu’ils ont achetées pour seulement quelques centimes par dollar.
Les collectionneurs ne gagnent de l’argent que lorsque les consommateurs paient la dette. Ils ne peuvent pas saisir de biens ou retirer de l’argent des comptes bancaires des consommateurs à moins d’intenter une action en justice et d’obtenir un jugement du tribunal et l’autorisation de saisir le salaire du consommateur.
2. Connaissez vos droits
Avant de parler avec un agent de recouvrement, familiarisez-vous avec vos droits. Sinon, les agents de recouvrement plus avisés et plus expérimentés que vous peuvent facilement profiter de vous.
Voici quelques choses que vous devez savoir :
- Les agents de recouvrement ne peuvent vous appeler qu’entre 8h et 21h.
- Ils ne peuvent pas vous harceler ni utiliser un langage grossier lorsqu’ils vous parlent.
- Ils ne peuvent pas menacer de prendre des mesures illégales ou qu’ils n’ont pas l’intention de mettre en œuvre.
- Les agents de recouvrement peuvent uniquement contacter votre employeur, les membres de votre famille et vos amis pour obtenir des informations vous concernant.
Les agents de recouvrement peuvent tenter de recouvrer votre crédit en vous appelant, en vous envoyant des lettres et en inscrivant une dette sur votre rapport de crédit, à condition que la dette soit dans les délais impartis pour le rapport de crédit.
Note
Vous pouvez arrêter les appels et les lettres en demandant au collecteur de dettes de cesser de vous contacter. Cependant, vous ne pouvez généralement pas supprimer un recouvrement de votre rapport de solvabilité à moins qu’il ne soit inexact ou qu’il dépasse le délai fixé pour le rapport de solvabilité.
3. Assurez-vous qu’il s’agit bien de votre dette
Ne tenez pas pour acquis qu’un agent de recouvrement qui vous contacte poursuit une dette légitime. Il est connu que les collecteurs de dettes poursuivent de fausses dettes ou tentent même de recouvrer des dettes déjà payées. Abordez tous les recouvrements de créances avec une bonne dose de scepticisme.
Dans les cinq jours suivant votre prise de contact, les collecteurs doivent vous adresser un avis de validation de dette. Cet avis indique le montant que vous devez, nomme l’entité à laquelle vous le devez et détaille les mesures que vous pouvez prendre si vous pensez qu’il y a eu une erreur.
Vous disposez d’un délai de 30 jours à compter de la réception de cet avis pour demander par écrit à l’agent de recouvrement de vous faire parvenir une preuve de dette. Une fois que le collecteur a reçu votre demande de vérification de dette, il ne peut pas continuer à recouvrer votre dette tant qu’il n’a pas envoyé la preuve que vous avez demandée.
Une fois que le collecteur a envoyé la preuve et que vous êtes convaincu que la dette est légitime, vous pouvez poursuivre le reste des négociations. Sinon, si le collecteur n’envoie pas de preuves suffisantes, envoyez-lui une lettre de cessation et d’abstention lui demandant de cesser de vous contacter et de contester la dette auprès des agences d’évaluation du crédit.
4. Obtenez un certain effet de levier
Il y a quelques éléments qui peuvent jouer en votre faveur lorsque vous négociez avec un agent de recouvrement. Premièrement, si l’agent de recouvrement a moins de chances de gagner un procès contre vous, il sera plus susceptible d’accepter un paiement partiel.
Le délai de prescription affecte la période pendant laquelle une dette est légalement exécutoire. Une fois la loi adoptée, le collecteur de dettes aura plus de mal à convaincre un tribunal de vous forcer à payer la dette, si vous utilisez le délai expiré comme moyen de défense devant le tribunal.
Note
Assurez-vous de ne pas relancer accidentellement le délai de prescription en admettant la dette ou en effectuant un paiement partiel. Le délai de prescription varie selon l’État et le type de dette et commence avec votre dernière activité sur le compte.
Une autre période qui peut jouer en votre faveur est le délai de déclaration de crédit. Cette période de temps détermine si une dette peut être inscrite sur votre rapport de crédit.Si une dette ne figure plus dans votre rapport de crédit ou est sur le point de disparaître prochainement, vous êtes moins incité à la payer, car elle n’affecte plus votre crédit.
Vous pouvez cependant vous sentir motivé à rembourser la dette en raison d’une obligation morale, pour empêcher les agents de recouvrement de vous contacter définitivement au sujet de la dette ou pour éliminer le risque d’être poursuivi. Utiliser un délai de déclaration de crédit expiré comme levier peut encourager l’agent de recouvrement à travailler avec votre budget.
En général, plus la dette est ancienne, plus il est probable que vous parveniez à convaincre l’agent de recouvrement d’accepter un paiement inférieur au paiement intégral. Recherchez et vérifiez à la fois le délai de prescription et le délai de déclaration de crédit avant de commencer à négocier avec le collecteur de dettes.
5. Déterminez ce que vous pouvez vous permettre de payer
Rembourser vos dettes est important, surtout si cela vous empêche d’améliorer votre crédit ou d’obtenir l’approbation d’autres cartes de crédit et prêts.
Note
Avant d’offrir un paiement au collecteur de dettes, réfléchissez à vos autres obligations financières. Jetez un œil à vos revenus et dépenses budgétés pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre de payer pour la dette.
Demandez-vous si vous pouvez tout payer en un seul versement ou le diviser en plusieurs versements. Gardez à l’esprit que les agents de recouvrement voudront recouvrer autant qu’ils le peuvent le plus rapidement possible, donc étaler vos paiements sur plus de quelques mois ne sera probablement pas une option.
Vous pouvez, par exemple, proposer de payer une somme forfaitaire de 3 000 $ sur une dette de 5 000 $. Vous demanderez au collecteur de dettes d’honorer votre paiement en guise de satisfaction totale de la dette, ce qui signifie que le collecteur annule les 2 000 $ restants. Vous pourriez également proposer d’effectuer quatre versements mensuels de 1 250 $ pour rembourser complètement la dette.
Assurez-vous que vous pouvez vous permettre de payer ce que vous avez proposé. Une fois que l’agent de recouvrement a accepté, vous ne disposerez peut-être que d’une petite fenêtre pour effectuer le paiement. Ce processus est connu sous le nom de règlement de la dette.
6. Sachez comment votre paiement vous affectera
Soyez conscient de ce que votre offre signifie pour vous. Votre paiement sera signalé aux agences d’évaluation du crédit si la dette est toujours dans le délai de déclaration de crédit, qui est de sept ans pour la plupart des dettes.Payer intégralement semble généralement mieux que régler votre dette, mais un paiement semble préférable à un non-paiement.
Tout paiement sur la dette relancera le délai de prescription de la dette, ce qui donnera au collecteur de dettes plus de temps pour vous poursuivre. Il est important que vous concluiez un accord qui réglera la dette et éliminera le risque d’être poursuivi en justice à l’avenir.
Note
Le règlement de vos dettes peut avoir des implications fiscales. Si plus de 600 $ de votre dette sont annulés, le collecteur doit déclarer le montant annulé à l’IRS. Vous recevrez un formulaire 1099-C pour inclure la dette annulée comme revenu dans votre prochaine déclaration de revenus.
7. Préparez-vous à une contre-offre
Commencez la négociation en proposant un paiement inférieur à ce que vous souhaitez réellement payer. L’agent de recouvrement répondra probablement avec un montant supérieur à votre offre ou pourra même insister pour que vous payiez le montant total. L’objectif est d’amener l’agent de recouvrement à accepter un montant égal ou inférieur à ce que vous avez décidé de pouvoir vous permettre de payer.
8. Tenez bon
Les agents de recouvrement utilisent toutes les informations qu’ils peuvent obtenir sur vous pour recouvrer la dette auprès de vous. Soyez donc prudent sur ce que vous divulguez dans vos conversations. Restez maître de vos émotions quoi qu’il arrive et ne parlez que de votre offre. Évitez de discuter de vos revenus ou d’autres obligations financières.
Sachez que les agents de recouvrement ont accès à votre dossier de crédit et peuvent utiliser les informations qu’il contient, telles que les nouveaux prêts ou les paiements en temps opportun sur vos autres comptes, pour vous pousser à payer plus que ce que vous avez proposé. Gardez le contrôle de la conversation et restez ferme sur ce que vous êtes prêt et capable de payer. Ne laissez pas un collectionneur vous intimider pour laisser passer vos autres obligations financières.
Vous devrez peut-être faire plusieurs tours avec le collecteur de dettes avant de parvenir à un accord. Ne soyez pas surpris si vous vous retrouvez à parler avec plusieurs personnes différentes à l’agence de recouvrement. Gardez des notes de toutes vos communications avec les agents de recouvrement, en notant les personnes avec qui vous avez parlé et les détails de la conversation.
9. Obtenez l’accord par écrit
Une fois que vous et l’agent de recouvrement êtes parvenus à un montant de paiement qui vous convient tous les deux, obtenez l’accord par écrit. Cela est particulièrement nécessaire si vous avez conclu un accord de paiement ou un montant de règlement.
N’effectuez pas de paiement avant d’avoir obtenu un accord écrit du collecteur de dettes.Conservez une copie de l’accord et une preuve des paiements que vous effectuez au cas où l’on se demanderait si vous avez satisfait à la dette.
Pour certains, il est plus facile de faire un chèque pour le montant total et d’en finir complètement avec la dette. Si vous cherchez à économiser de l’argent sur la dette ou si vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre de la payer intégralement, négocier un paiement plus petit en vaut la peine. Vous pouvez le faire vous-même, même si vous devez rédiger une lettre pour entamer les négociations. C’est moins cher que de faire appel à une société d’allègement de la dette pour négocier en votre nom.
Foire aux questions (FAQ)
Comment retirer les recouvrements de votre rapport de crédit ?
En général, les recouvrements figureront sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date du premier paiement manqué. Il y reste, que vous payiez ou non le compte, mais son statut reflétera son statut de paiement. Les recouvrements payés auront moins d’impact sur votre pointage de crédit que les comptes de recouvrement impayés.
Qu’est-ce que le règlement de dettes ?
Le règlement des dettes fait référence au règlement des dettes en payant moins que ce que vous devez. Vous pouvez négocier vous-même avec les créanciers, et il existe également des entreprises qui règlent avec les créanciers en votre nom. Travailler avec un règlement de dette nécessite d’arrêter les paiements de votre dette et d’envoyer de l’argent à la société de règlement. Cela réduira considérablement votre pointage de crédit jusqu’à ce que la société de règlement commence à régler votre dette. Les intérêts et les frais s’accumulent également pendant que l’entreprise règle la dette. Les sociétés de règlement de dettes facturent également des frais.
