Une refonte hypothécaire est un moyen de réduire éventuellement vos versements hypothécaires sans obtenir un nouveau prêt. Cela peut être une solution facile en termes de flux de trésorerie et vous pouvez souvent économiser de l’argent sur la durée restante de votre prêt hypothécaire. Cependant, comme pour tout type d’emprunt, il y a des avantages et des inconvénients.
Points clés à retenir
- Une refonte hypothécaire est un moyen de réduire potentiellement vos mensualités sans obtenir un nouveau prêt. Il s’agit d’un recalcul basé sur le montant que vous devez actuellement.
- Les paiements sont calculés en fonction du montant de la dette, du taux d’intérêt et de la durée du prêt.
- Avant de procéder à une refonte, modélisez la manière dont le prêt est remboursé au fil du temps. C’est ce qu’on appelle l’amortissement, et ce n’est pas si difficile à faire.
- La refonte n’est pas le seul moyen de réduire vos mensualités. Le refinancement de votre prêt est une autre option.
Comment fonctionne la refonte
Une refonte est un recalcul de votre prêt hypothécaire en fonction du montant que vous devez actuellement. Vraisemblablement, vous avez remboursé votre capital depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire pour la première fois. Vous devrez également effectuer un paiement forfaitaire supplémentaire et payer une somme modique pour la refonte. Vos nouvelles conditions hypothécaires seront basées sur le Gesundmd restant après ce paiement forfaitaire, généralement pour la même durée restante.
Note
Le minimum qu’un prêteur peut accepter pour ce paiement forfaitaire initial peut varier. Notez que votre mensualité ne changera pas de manière significative sans un montant forfaitaire suffisamment important.
Vous rembourserez le prêt avec des mensualités fixes, comme vous l’avez fait, et les versements ne changent généralement pas pendant la durée de votre prêt, à moins que vous n’ayez un prêt hypothécaire à taux variable.
Vous n’êtes pas obligé de vous qualifier à nouveau pour un prêt.
Vous aurez des mensualités moins élevées… dans la plupart des cas.
Vous pouvez conserver votre taux d’intérêt si vous avez réussi à en obtenir un bon lorsque vous avez initialement contracté le prêt.
La refonte réduira votre ratio dette/revenu.
Vous devrez probablement payer des frais, même s’ils ne sont généralement pas trop élevés.
Vous devrez vous séparer d’une somme forfaitaire en espèces, ce qui pourrait épuiser votre épargne.
Vous resterez bloqué sur ce taux d’intérêt si vous avez été frappé par un taux élevé lorsque vous avez initialement contracté le prêt.
Vous pourriez finir par payer des intérêts globalement plus élevés si vous prolongez la durée de votre prêt.
Comment les remboursements de prêt sont calculés lors de la refonte
Les versements sont calculés en fonction de plusieurs facteurs lorsque vous refondez un prêt :
- Montant de la dette: Combien empruntez-vous ?
- Taux d’intérêt: Vous hériterez généralement de votre prêt initial.
- Durée du prêt: C’est le nombre d’années dont vous disposez pour rembourser le prêt.
Le paiement mensuel qui en résulte changera si vous modifiez l’un de ces éléments, mais les paiements du prêt ne changent généralement pas une fois le prêt accordé. Vous pouvez envoyer de l’argent supplémentaire chaque mois, mais votre prêteur ne modifiera pas votre paiement mensuel à moins que vous ne demandiez et obteniez l’approbation d’une autre refonte.
Note
L’utilisation d’un calculateur hypothécaire peut vous donner une estimation de ce à quoi ressembleraient vos nouveaux versements après la refonte de votre prêt.
Éléments à considérer lors de la refonte
Discutez avec votre prêteur et renseignez-vous dès le début sur le processus, car vous aurez besoin de certaines informations et détails importants, tels que :
- Votre prêteur autorise-t-il les refontes hypothécaires ?Certains ne le font pas, et cela ne vaut pas la peine de perdre votre temps si ce n’est pas une option.
- Quel est le paiement forfaitaire minimum requis pour être admissible ?Vous devrez peut-être attendre et épargner plus longtemps. Les minimums d’au moins 5 000 $ ne sont pas rares.
- Combien ça coûte?Vous devrez probablement payer des frais de plusieurs centaines de dollars. Tenez-en compte lorsque vous réfléchissez à la durée pendant laquelle vous conserverez le prêt. Encore une fois, vous voudrez peut-être attendre et effectuer un paiement plus important si la situation est favorable afin d’en avoir plus pour votre argent.
- Quel sera votre nouveau paiement ?Découvrez à quel point votre paiement forfaitaire fera une différence. Ce n’est peut-être pas aussi génial que vous l’espérez.
- Combien économiserez-vous sur les intérêts ?Vous pourriez en fait économiser davantage si vous effectuez un paiement forfaitaire etne le faites pasrefondre le prêt. La refonte réduit votre paiement après avoir réduit la dette afin que vous remboursiez le prêt à la date initialement prévue, mais vous rembourserez votre prêt plus rapidement et économiserez de l’argent sur les intérêts si vous continuez à effectuer le paiement initial après avoir effectué un paiement forfaitaire pour réduire le solde du prêt.
Exécutez les chiffres
Votre prêteur hypothécaire peut vous fournir des informations utiles, mais vous préférerez peut-être modifier les chiffres vous-même. Vous devrez modéliser la manière dont le prêt est remboursé au fil du temps. C’est ce qu’on appelle l’amortissement, et ce n’est pas si difficile à faire.
Vous pouvez calculer manuellement l’avancement de votre prêt, mais les feuilles de calcul facilitent le processus. Choisissez une date à laquelle vous effectuerez le paiement forfaitaire et réduisez le solde de votre prêt en conséquence. Calculez ensuite quel serait le nouveau paiement, en supposant la même date de paiement. En d’autres termes, calculez 12 ans s’il vous reste 12 ans sur votre prêt. Ne recommencez pas avec un prêt sur 30 ans.
Maintenant, regardez les chiffres pour voir combien vous économisez. Expérimentez avec différents montants de paiement et trouvez ce qui vous convient le mieux.
Une alternative à la refonte
La refonte n’est pas le seul moyen de réduire vos mensualités. Le refinancement de votre prêt est une autre option.
Oui, les frais sont inférieurs avec une refonte, et l’amortissement – « l’horloge » – ne recommence pas nécessairement lors d’une refonte, comme c’est le cas avec un refinancement. Le processus de refonte peut être plus facile et plus rapide car vous n’avez pas besoin d’une évaluation, de vérifications de crédit ou de la souscription requise pour un nouveau prêt. Enfin, le taux d’intérêt que vous paierez ne changera pas avec une refonte, mais il pourrait changer lors du refinancement. Cela dit, si un refinancement réduit votre taux d’intérêt, c’est une bonne chose.
En fin de compte, la refonte a du sens lorsque vous disposez d’argent supplémentaire et que vous disposez déjà d’un prêt décent. Le refinancement est généralement la solution lorsque vous pouvez faire beaucoup mieux en effaçant le prêt existant et en repartant à zéro. Assurez-vous simplement de ne pas payer globalement plus d’intérêts en prolongeant la durée de votre prêt.
