Si vos prêts étudiants nécessitent une mise au point, il existe plusieurs façons de vous simplifier la vie et de réduire vos dépenses. Deux options courantes sont la consolidation de dettes et le refinancement. Vous devrez peut-être faire l’une ou l’autre ou les deux, il est donc bon de savoir ce qu’ils font (et ne font pas) pour vous.
Simplifier et optimiser
Tout d’abord, clarifiez les différences entre consolidation et refinancement d’un prêt étudiant :
Consolidation de prêt
La consolidation regroupe plusieurs prêts en un seul prêt. Au lieu de gérer plusieurs prêts, paiements mensuels et relevés de facturation distincts, vous regroupez tout et gérez le tout en un seul paiement. On pourrait appeler cela « simplification » plutôt que consolidation.
Une véritable consolidation n’a de sens (et n’est possible) que si vos prêts étudiants proviennent à l’origine de programmes gouvernementaux. Vous pouvez consolider des prêts privés en regroupant plusieurs prêts, mais les principaux avantages de la consolidation sont réservés aux prêts gouvernementaux.
Note
Les programmes de consolidation de dettes peuvent ici semer la confusion. Ces sont des services offerts par des agences de conseil en crédit et des organisations similaires qui négocient avec les créanciers pour rendre les paiements plus abordables. Vous n’effectuez qu’un seul paiement, mais le paiement va à l’agence, qui rembourse ensuite vos multiples prêts à votre place. Il s’agit d’un service différent du regroupement de prêts étudiants.
Refinancement de prêt
Lorsque vous refinancez, vous remplacez un prêt par un tout nouveau prêt, idéalement un bien meilleur. L’objectif est souvent d’obtenir un taux d’intérêt plus bas afin de réduire vos frais d’intérêt à vie et vos paiements mensuels. Vous pouvez également consolider vos prêts lors du refinancement, en remboursant plusieurs prêts avec votre nouveau prêt. Au lieu du terme « refinancement », pensez-y comme à « optimiser » votre dette afin de payer moins.
Consolidation des prêts fédéraux
Lorsque vous disposez de plusieurs prêts étudiants fédéraux, vous pouvez consolider ces prêts à l’aide d’un prêt de consolidation directe. Le taux d’intérêt que vous payez, dans son ensemble, ne changera pas : vous vous retrouverez avec un taux pondéré sur le prêt résultant qui est en fait le même taux que vous payiez séparément sur ces prêts. Ce taux fixe unique s’appliquera à toutes les dettes que vous consolidez, ce qui peut avoir ou non de l’importance. Si vous aviez un prêt avec un taux élevé par rapport à d’autres prêts, il serait peut-être préférable de le rembourser de manière agressive au lieu de l’ajouter à votre prêt de consolidation.
La consolidation peut également vous permettre de modifier votre échéancier de remboursement. Par exemple, vous pourrez peut-être étaler le remboursement sur 25 ans au lieu d’une période plus courte. Cependant, une période de remboursement plus longue signifie que vous paierez plus d’intérêts pendant la durée de ces prêts. Vous bénéficierez aujourd’hui d’un paiement mensuel inférieur au détriment d’un coût global plus élevé.
Qu’en est-il de la combinaison des prêts étudiants fédéraux avec des prêts privés ? Tu peux faites-le si vous faites appel à un prêteur privé (pas par le biais d’un prêt fédéral de consolidation directe), mais vous souhaiterez évaluer attentivement cette décision. Une fois que vous transférez un prêt gouvernemental à un prêteur privé, vous perdez les avantages des prêts étudiants fédéraux. Pour certains, ces avantages ne sont pas utiles, mais on ne sait jamais ce que l’avenir nous réserve, et des fonctionnalités telles que le report et le remboursement basé sur le revenu pourraient s’avérer utiles un jour.
Refinancement avec des prêteurs privés
Un regroupement de prêt privé n’est une option que si vous refinancez votre dette. Sur le marché privé, les prêteurs peuvent être disposés à rivaliser pour obtenir vos prêts, et vous pouvez obtenir de bonnes affaires si vous disposez d’un bon crédit. Si vous effectuez vos paiements à temps depuis des années, votre pointage de crédit devrait augmenter, vous donnant accès à de meilleurs taux d’intérêt.
Le refinancement peut vous aider à simplifier, mais il s’agit avant tout d’économiser de l’argent. Si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt inférieur (ou un autre avantage), vous serez dans une meilleure position. Encore une fois, il est possible d’étaler votre remboursement sur les années suivantes – chaque fois que vous refinancez, vous recommencez le processus de remboursement – mais cela peut vous coûter cher à long terme. Pour voir comment cela fonctionne, familiarisez-vous avec l’amortissement des prêts, qui est le processus de remboursement des prêts.
Lorsque vous refinancez auprès d’un prêteur privé, vous vous retrouverez avec un prêt à taux fixe ou variable. Assurez-vous de comprendre comment fonctionne le taux. Si les taux d’intérêt changent, vos mensualités augmenteront-elles un jour ?
Faire face aux autres dettes
Pendant que vous refinancez, vous pourriez être tenté d’inclure d’autres types de dettes dans votre nouveau prêt (prêts automobiles, de carte de crédit ou personnels, par exemple). Même si cela simplifierait les choses, cela ne peut généralement pas être fait avec un prêt étudiant. Cependant, il existe d’autres types de prêts qui peuvent gérer différents types de dettes.
Les prêts personnels peuvent être utilisés pour n’importe quoi. Cela signifie que vous pouvez utiliser un prêt personnel pour refinancer votre dette étudiante, une ou deux cartes de crédit et votre prêt automobile. Cela n’a de sens que si vous voulez vraiment économiser de l’argent. Évitez d’accumuler à nouveau des dettes une fois que vous aurez libéré ces marges de crédit.
Devriez-vous consolider ou refinancer ?
La meilleure solution pour vous dépendra des types de prêts dont vous disposez et des options auxquelles vous avez accès.
Si vous avez des prêts étudiants fédéraux
Évaluez les avantages et les inconvénients, surtout si vous êtes tenté de passer à un prêt étudiant privé. Utiliser un fédéral le prêt de consolidation n’est pas très risqué. Mais le passage des prêts fédéraux aux prêts privés n’est pas quelque chose que vous pouvez inverser : vous perdrez à jamais les avantages de ces prêts fédéraux. Par exemple, si vous travaillez dans la fonction publique, vous pourriez avoir la possibilité d’obtenir une remise de vos prêts fédéraux après 10 ans d’emploi.Bonne chance pour obtenir cet accord auprès d’un prêteur privé. Certains plans fédéraux de remboursement de prêts étudiants peuvent également vous permettre de réduire votre paiement mensuel en fonction de votre revenu, mais les prêteurs privés sont moins accommodants.
Consolider vos prêts fédéraux séparément (en utilisant un prêt fédéral de consolidation et en gérant séparément les prêts privés) vous offre la simplicité d’un seul paiement mensuel pour vos prêts fédéraux, et vous obtiendrez un taux fixe afin que vous sachiez toujours quel sera votre paiement.
Si vous avez des prêts étudiants privés
Cela vaut toujours la peine de magasiner pour voir si vous pouvez obtenir une meilleure offre. Recherchez un taux d’intérêt plus bas, des frais de demande et de traitement faibles (ou nuls), ainsi que d’autres conditions qui signifient que vous économiserez réellement de l’argent. Faites un tableau d’amortissement rapide pour chaque prêt, y compris votre prêt existant, et optez pour l’option qui vous convient le mieux.
