Dans un monde idéal, tout le monde laisserait ses fonds 401(k) tranquilles jusqu’à ce qu’il ait besoin d’argent pour sa retraite. Cela peut signifier transférer votre compte vers un compte de retraite individuel (IRA), mais cela signifie également ne pas encaisser les fonds avant d’atteindre l’âge de la retraite, pour permettre à l’argent d’atteindre son montant potentiel maximum. En matière d’investissement, le temps est véritablement votre meilleur atout. Cependant, à un moment donné, vous commencerez à recevoir des distributions, et voici ce que vous devez savoir.
La meilleure façon de retirer de l’argent de votre plan 401(k) dépend de trois éléments :
- Votre âge
- Si vous travaillez toujours pour l’entreprise qui parraine votre plan 401(k)
- Les règles de votre plan 401(k)
Points clés à retenir
- Une pénalité fiscale de 10 % s’appliquera si vous effectuez un retrait de votre 401(k) avant l’âge de 59 1/2 ans et que vous ne travaillez plus pour votre employeur.
- Vous pouvez effectuer un retrait 401(k) sans pénalité si vous avez plus d’un certain âge, généralement 59 1/2, et que vous ne travaillez plus pour votre employeur.
- Vous éviterez les impôts et les pénalités si vous transférez votre 401(k) dans un IRA, mais il doit s’agir d’un transfert direct, vous n’aurez donc pas accès à l’argent.
- Vérifiez auprès de l’administrateur de votre régime s’il est possible de contracter un prêt 401(k) au lieu d’un retrait.
Retirer de l’argent d’un 401(k) une fois que vous quittez votre emploi
Si vous ne travaillez plus pour l’entreprise qui a parrainé votre plan 401(k), contactez d’abord l’administrateur de votre plan 401(k) ou appelez le numéro indiqué sur votre relevé de plan 401(k). Demandez-leur comment retirer de l’argent du régime.
Puisque vous n’y travaillez plus, vous ne pouvez pas emprunter votre argent sous la forme d’un prêt 401(k) ni effectuer un retrait pour difficultés. Vous devez soit effectuer une distribution, soit transférer votre 401(k) vers un IRA.
Tout argent que vous retirez de votre plan 401(k) entrera dans l’une des trois catégories suivantes, chacune avec des règles fiscales différentes.
Retrait régulier 401(k)
Cela s’applique si vous ne travaillez plus pour l’employeur qui a parrainé le plan 401(k) et que vous avez plus de 59 ans et demi (dans certains cas, vous devez seulement avoir plus de 55 ans, à condition que vous ayez 55 ans ou plus au moment où vous avez pris votre retraite de cet employeur). Avec un retrait 401(k) régulier, vous paierez de l’impôt sur le revenu sur le montant que vous retirez, mais aucune pénalité ne s’appliquera en raison de votre âge.
Distribution anticipée 401(k)
Cela s’applique si vous n’avez pas encore 59 ans et demi ou si vous n’êtes pas admissible au retrait régulier à 55 ans et que vous ne travaillez plus pour l’employeur qui a parrainé le plan 401(k).
Note
Vous paierez des impôts sur le revenu et une pénalité de 10 % lorsque vous retirerez de l’argent de votre plan 401(k) en guise de distribution anticipée. Si vous devez encaisser votre plan 401(k) plus tôt en raison de dettes ou d’autres problèmes financiers, réfléchissez-y à deux fois, car vos actifs 401(k) sont protégés des créanciers, même en cas de faillite au titre du chapitre 7.
401(k) Passage à l’IRA
Vous pouvez transférer le solde de votre compte 401(k) vers un IRA dans une entreprise de votre choix. Vous ne payez aucun impôt si vous effectuez un transfert vers un IRA, et votre argent peut rester dans votre IRA pour votre utilisation ultérieure. Ensuite, vous pouvez retirer de l’argent de votre IRA uniquement lorsque vous en avez besoin. Vous ne payez d’impôt que sur le montant que vous retirez chaque année.Avec l’IRA, vous aurez également la possibilité d’utiliser une règle spéciale appelée paiements 72(t) qui vous permettra de retirer de l’argent et d’éviter également la pénalité de retrait anticipé.Il existe également des exceptions à la pénalité, en fonction de votre statut et de la manière dont vous envisagez d’utiliser vos fonds retirés.
Retirer de l’argent lorsque vous êtes encore employé
Certains régimes 401(k) ne vous permettent pas de retirer de l’argent du régime pendant que vous travaillez encore pour votre employeur. D’autres plans offrent quelques choix, comme un prêt 401(k), un retrait pour difficultés ou une distribution en service.
Prêt 401(k)
De nombreux plans 401(k) vous permettent de retirer de l’argent du plan via un prêt 401(k) dans lequel vous empruntez sur le solde de votre compte. Le montant maximum du prêt autorisé est généralement le moindre de 50 000 $ ou de la moitié du solde de votre compte 401(k) acquis. Des intérêts vous seront facturés et, même si l’argent est retiré du compte, il ne rapporte pas d’intérêts. N’utilisez donc cette option qu’en cas d’urgence.
401(k) Retrait pour difficultés
Certains plans 401(k), mais pas tous, vous permettent d’effectuer un retrait pour difficultés si votre situation est admissible au titre des dispositions en cas de difficultés.
Distribution en service
Quelques plans 401(k) vous permettent de retirer de l’argent du plan pendant que vous êtes encore employé, en utilisant cette option.
Note
Dans tous les cas ci-dessus, vérifiez auprès de l’administrateur de votre plan 401(k) ou appelez le numéro indiqué sur votre relevé de plan 401(k) pour voir s’ils autorisent ces options.
Et si vous êtes bénéficiaire d’un plan 401(k) ?
Si vous êtes bénéficiaire d’un plan 401(k), vous aurez un ensemble de règles un peu différentes qui s’appliquent au retrait d’argent du plan 401(k). Vos choix dépendront de si vous étiez le conjoint ou non-conjoint du participant au plan 401(k) et si le participant au plan 401(k) avait atteint l’âge de 70 1/2 ans, l’âge des distributions minimales requises (RMD).
Note
Si vous ou votre conjoint avez atteint 70 ans et demiavantAu 1er janvier 2020, l’âge des RMD est toujours de 70 ans et demi. Si vous ou votre conjoint avez atteint 70 ans et demile ou aprèsAu 1er janvier 2020, l’âge des RMD est de 72 ans.
L’essentiel
Retirer de l’argent d’un plan 401(k) signifie que vous puiserez dans l’argent économisé et investi pour votre future retraite. Considérez vos autres options pour obtenir des liquidités supplémentaires, comme votre fonds d’urgence, un prêt personnel ou un prêt sur valeur domiciliaire. Envisagez de travailler avec un conseiller financier pour mieux comprendre l’impact du retrait d’argent de votre 401(k) sur le reste de vos finances.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la pénalité en cas de retrait d’argent d’un 401(k) trop tôt ?
Généralement, si vous retirez de l’argent de votre 401(k) avant l’âge de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de 10 % plus les impôts sur le revenu normaux sur la distribution.
Si je retire de l’argent de mon 401(k), combien de temps ai-je pour le reconduire ?
Si vous prenez une distribution directement et envisagez de la transférer dans un IRA, vous devez la déposer dans les 60 jours afin d’éviter de payer une pénalité.
Pourquoi on me dit que je dois retirer de l’argent de mon 401(k) ?
Les régimes de retraite, y compris votre 401(k), exigent des distributions minimales (RMD) qui commencent à un certain âge. Si vous avez eu 70 ans et demi avant le 1er janvier 2020, vous devez déjà passer des RMD. Les contribuables qui auront 70 ans et demi à compter du 1er janvier 2020 ne seront pas obligés de prendre des RMD avant l’âge de 72 ans.
