Il existe de nombreuses façons de perdre de l’argent dans ce monde, il est donc important de savoir si et comment votre argent est protégé contre les pertes.
Heureusement, si une entreprise détenant votre argent fait faillite, vous êtes souvent (mais pas toujours) protégé, au moins dans une certaine mesure, de sorte que les chances de voir 100 % du solde de votre compte disparaître sont relativement faibles. Même lorsque la Washington Mutual Bank a fait faillite en 2008 – la plus grande faillite bancaire à ce jour – les clients n’ont pas perdu d’argent, grâce à l’assurance de la FDIC.
Défaillances des banques et des coopératives de crédit
Les banques et les coopératives de crédit sont généralement des endroits très sûrs pour conserver votre argent. Vous n’êtes pas exposé aux fluctuations du marché et la plupart des institutions sont assurées avec le soutien du gouvernement américain.
Parfois, les banques font faillite. Les investissements qu’ils réalisent ne fonctionnent pas et ils n’ont plus les fonds nécessaires pour répondre aux demandes des clients. S’il y a une ruée sur la banque, les choses s’effondrent encore plus rapidement. Heureusement, la plupart des banques en difficulté sont rachetées par d’autres banques, les clients des banques défaillantes deviennent clients des banques acheteuses et, généralement, personne ne perd d’argent. Dans de nombreux cas, les clients remarquent à peine la faillite d’une banque.
Pour vous assurer que vos fonds sont aussi sûrs que possible, vérifiez que votre argent est assuré par la FDIC. Si vous utilisez une coopérative de crédit, votre argent est tout aussi en sécurité tant qu’il s’agit d’une coopérative de crédit assurée par le gouvernement fédéral utilisant l’assurance NCUSIF. N’oubliez pas de maintenir vos soldes sous les limites (250 000 $ par déposant et par institution) pour limiter votre risque.
Comptes de retraite
Les comptes de retraite dans les banques et les coopératives de crédit sont assurés comme n’importe quel autre compte. Vos comptes peuvent être combinés si l’on considère la limite de 250 000 $, alors ne présumez pas que chaque compte a sa propre limite. (Votre IRA traditionnel et un plan SIMPLE peuvent être combinés, par exemple.)
Selon la structure de vos comptes, vous pourrez peut-être obtenir plus de 250 000 $ dans une seule banque, mais vous devrez le vérifier auprès de la FDIC.
Comptes d’investissement
Si votre argent est détenu auprès d’entreprises qui n’offrent pas de protection FDIC ou NCUSIF, vous pourriez toujours être protégé. De nombreux comptes de placement offrent une couverture de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Cette couverture ne vous protège qu’en cas de faillite de votre société de courtage ; elle ne vous protège pas contre les pertes de marché ou les mauvais conseils. La couverture SIPC peut aller jusqu’à 500 000 $ par type de compte. (Seulement 250 000 $ peuvent être détenus en espèces.)
Note
Les assurances FDIC et SIPC protègent différents types de comptes, alors assurez-vous de bien comprendre quelle couverture s’applique à vos actifs.
Régimes de retraite des employeurs
Si vous êtes comme beaucoup, votre plus gros investissement se trouve dans le régime de retraite de votre employeur, comme un régime 401(k) ou 403(b). Pour connaître votre protection, commencez par vérifier si votre compte est assuré par l’assurance FDIC (ce qui est peu probable) ou couvert par SIPC.
Si votre employeur fait faillite, vos fonds sont généralement protégés. La plupart des actifs des régimes de retraite ne sont pas détenus par votre employeur ; ils se trouvent souvent dans une fiducie spéciale dont l’employeur ne peut pas se retirer. Toutefois, si votre employeur traverse une période difficile, il est judicieux de surveiller vos comptes : assurez-vous qu’aucun retrait n’est effectué et que vos cotisations sont effectivement versées au régime à chaque période de paie.
Note
Si vous participez à un plan non qualifié, tel qu’un plan 457(f) ou haut-de-forme, vous pourriez perdre de l’argent si votre employeur fait faillite. Ces actifs sont considérés comme la propriété de votre employeur et peuvent être accessibles aux créanciers.
Et si votre 401(k) perdait de l’argent lors d’un krach boursier ? Pouvez-vous vous assurer contre cela ? En général, non. La plupart des plans 401(k) ne sont pas assurés par la FDIC. Certains plans offrent une ou deux options d’investissement au sein du plan qui sont assurées par la FDIC, mais la plupart des options d’investissement ne le sont pas.
Certains régimes d’employeur proposent des produits de compagnies d’assurance qui pourraient vous aider en cas de krach boursier, mais n’espérez pas. La protection d’assurance (souvent sous la forme d’une rente) pour les soldes 401(k) n’est pas proposée par la majorité des employeurs. Ces garanties sont aussi solides que la compagnie d’assurance qui les offre, vous comptez donc sur la solidité financière de cette entreprise sans le soutien du gouvernement. De plus, cette protection s’accompagne de frais, dépenses et restrictions supplémentaires, vous devrez donc lire attentivement les informations avant de commencer à l’utiliser.
En fin de compte, la chose la plus proche que vous puissiez obtenir d’une chose sûre est un dépôt (dans les limites) dans un compte bancaire assuré par la FDIC ou dans une coopérative de crédit assurée par la NCUSIF. Le seul risque est que, sur de longues périodes, l’inflation puisse affecter votre épargne.
