À mesure que vous bâtissez et protégez votre crédit, il est important de garder un œil sur tout ce qui affecte votre cote de crédit. Pour l’essentiel, cela signifie effectuer ses remboursements à temps et utiliser le crédit à bon escient. Mais cela peut prêter à confusion si l’on considère tout le plastique dans votre portefeuille. Les cartes de débit, par exemple, sont traitées de la même manière que les cartes de crédit, mais elles n’ont pas d’impact sur les cotes de crédit et leur utilisation ne peut pas non plus vous aider à développer votre crédit.
Cartes de débit et scores FICO
Le score FICO est le pointage de crédit le plus important pour les prêts importants comme les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et la plupart des cartes de crédit, mais il dépend de la façon dont vous gérez le crédit et les cartes de débit ne sont généralement qu’une extension d’un compte courant. Les paiements sont prélevés sur un compte courant, comme si vous rédigiez un chèque papier. En ce qui concerne FICO, les facteurs pris en compte dans votre pointage de crédit comprennent :
- Payer vos factures à temps
- Emprunter avec modération
- Avoir des antécédents d’emprunt (le plus long sera le mieux)
- Utiliser une variété de types de prêts
- Ne pas accumuler de dettes rapidement
Transactions de crédit sur cartes de débit
Les cartes de débit utilisent l’argent de votre compte bancaire, donc aucun prêt n’est impliqué, à l’exception des petits prêts à court terme qui peuvent faire partie d’une ligne de crédit de découvert.Les cartes de crédit, en revanche, sont très certainement des prêts, elles affectent donc votre crédit et peuvent vous aider à développer votre crédit.
Même si vous sélectionnez « crédit » lorsque vous utilisez votre carte de débit chez un détaillant, votre carte de débit ne fonctionnera pas comme une carte de crédit. L’argent provient toujours de votre compte bancaire, mais la transaction est traitée via les réseaux de cartes de crédit.
Cotes de crédit alternatives
Bien que le score FICO soit peut-être le score de crédit le plus important, d’autres scores sont de plus en plus utilisés pour les décisions de prêt, en particulier pour les personnes en train d’acquérir un crédit. Il est peu probable que vous obteniez un prêt immobilier avec l’un de ces scores, mais ils peuvent vous aider à bénéficier de prêts plus petits, qui sont des tremplins sur la voie d’un historique de crédit solide. Ces sociétés alternatives d’évaluation du crédit sont également utilisées à des fins telles que la sélection des employés, les tarifs d’assurance, etc.
Avec des cotes de crédit alternatives, il est concevable que l’utilisation de votre carte de débit affecte votre « crédit ». Toutefois, l’effet est probablement indirect. Autrement dit, la plupart des cotes de crédit alternatives recherchent la responsabilité financière globale ; ils veulent voir que vous pouvez éviter de mettre à découvert votre compte courant et vivre selon vos moyens. Dépenser trop entraînera des problèmes, car vous finirez par rejeter vos chèques et serez incapable de payer des dépenses importantes comme les factures de services publics.
Note
Les cotes de crédit alternatives ne tiennent pas compte de la façon dont vous utilisez votre carte de débit, mais peuvent porter sur des éléments tels que les paiements d’électricité, de loyer et de téléphonie mobile. Pour bien paraître dans le cadre de ces programmes, vous aurez besoin d’un historique de paiements cohérents et ponctuels. Vous n’y parviendrez que si vous pouvez gérer votre compte courant, votre carte de débit est donc impliquée.
En plus de payer vos factures à temps, il est essentiel d’éviter les chèques sans provision, même si votre bénéficiaire ne se présente à aucune agence de crédit. Certaines décisions de prêt « alternatives » peuvent être prises, en partie, en consultant votre rapport ChexSystems, que les banques utilisent pour suivre les chèques sans provision. De plus, les chèques sans provision peuvent éventuellement être remis à des agences de recouvrement, et ces dettes seront apparaître sur les rapports de crédit traditionnels et nuire à votre score FICO.
Regarder vers l’avenir
Et l’avenir ? Il est possible que les cotes de crédit FICO changent. À un moment donné, FICO pourrait suivre l’utilisation des cartes de débit dans le modèle de notation de crédit. De plus en plus de personnes ont recours aux cartes de débit, en partie parce qu’elles veulent éviter d’emprunter à crédit, et en partie parce qu’elles ne peuvent pas prétendre à une carte de crédit. Il y a donc une raison de plus pour utiliser votre carte de débit à bon escient.
