Si vous avez renoncé à acheter des maisons qui nécessitent des réparations esthétiques parce que vous n’avez pas les fonds nécessaires pour les réparer, la Federal Housing Administration (FHA) propose un programme qui peut vous être utile. À ne pas confondre avec le programme 203(k) beaucoup plus compliqué de la FHA, un prêt 203(k) limité élimine une grande partie de la paperasse impliquée et simplifie le processus d’obtention de fonds de réadaptation. Les acheteurs de maison, en particulier les nouveaux arrivants, sont souvent découragés par l’idée de devoir apporter des améliorations substantielles à leur maison. Pour ceux qui souhaitent entreprendre les travaux, un prêt limité 203(k) pourrait être le meilleur point de départ.
Points clés à retenir
- Lors de l’achat d’un immeuble à rénover, vous pouvez demander un prêt FHA Limited 203K pour réparer toute maison nécessitant des réparations.
- Les acheteurs de maison peuvent profiter du programme Limited 203(k) et financer jusqu’à 35 000 $ sur leur prêt hypothécaire pour effectuer une mise à niveau, une amélioration ou une réparation.
- Il existe des conditions et exigences particulières, notamment les types de réparations ou d’améliorations couvertes par le programme.
Comment fonctionne un prêt 203(k) limité
Avant les prêts Limited 203(k), lorsqu’une personne achetait une maison, elle demandait un prêt hypothécaire et un prêt sur valeur domiciliaire distinct pour la réparer, ce qui aboutissait à deux prêts. Cependant, de nombreux prêteurs ne rénoveront pas leurs prêts, et certains ne financeront pas les prêts participatifs à la clôture, surtout s’il n’y a pas de capitaux propres. Un prêt 203(k) limité est comptabilisé dans le solde initial du prêt, ce qui donne lieu à un seul prêt.
Les acheteurs de maison peuvent profiter du programme Limited 203(k) et financer jusqu’à 35 000 $ sur leur prêt hypothécaire pour effectuer une mise à niveau, une amélioration ou une réparation. Il peut s’agir d’un prêt hypothécaire à taux variable ou à taux fixe, et Gesundmd peut dépasser le prix d’achat de la propriété. Heureusement, les emprunteurs ne sont pas obligés d’embaucher des consultants professionnels, des ingénieurs agréés ou des architectes. Votre inspecteur en bâtiment peut dresser une liste de réparations et d’améliorations recommandées, et vous pouvez être rentable et décider vous-même des projets à réaliser.
Réparations et améliorations admissibles
Le prêt limité 203(k) permet des réparations simples qui peuvent être facilement estimées et réalisées. Beaucoup sont considérées comme des réparations esthétiques légères, mais certaines nécessiteront l’embauche d’un entrepreneur agréé si elles ne relèvent pas du domaine d’expertise de l’emprunteur. Voici une liste approuvée des réparations et des améliorations du Département américain du logement et du développement urbain (HUD) :
- Toits, gouttières et descentes pluviales
- Systèmes CVC
- Plomberie et électricité
- Rénovation mineure de la cuisine et de la salle de bain
- Revêtement de sol : moquette, carrelage, bois, etc.
- Peinture intérieure et extérieure
- Nouvelles fenêtres et portes
- Coupe-froid et isolation
- Améliorations pour les personnes handicapées
- Améliorations économes en énergie
- Stabiliser ou enlever la peinture à base de plomb
- Terrasses, patios, porches
- Achèvement et imperméabilisation du sous-sol
- Systèmes septiques ou de puits
- Achat de nouveaux électroménagers de cuisine ou laveuse/sécheuse
- Réparer ou retirer une piscine creusée
Note
La liste est sujette à des changements fréquents, alors vérifiez auprès de votre prêteur préféré.
Réparations non autorisées
Voici une liste des réparations qui ne sont pas éligibles :
- Travaux d’aménagement paysager ou de jardin
- Rénovation majeure
- Déplacer un mur porteur
- Ajouts de pièces ou ajouts à la maison
- Réparer les dommages structurels
- De nouvelles piscines
- Un bain à remous, un spa, un bain à remous ou un sauna extérieur
- Foyers de barbecue, foyers ou foyers extérieurs
- Bains publics
- Terrains de tennis
- Antennes satellites
- Chirurgie des arbres (sauf lorsqu’il s’agit d’éliminer une menace pour des aménagements existants)
- Photo murales
- Gazébos
Conditions et modalités particulières
Le programme comporte des conditions spéciales pour limiter les abus. Pour commencer, les emprunteurs doivent occuper le bien, et celui-ci ne peut être vacant pendant plus de 15 jours. Si le travail nécessite un permis, les emprunteurs doivent obtenir un permis et une approbation avant de commencer, mais les travaux doivent commencer dans les 30 jours suivant la clôture et être terminés dans les six mois. Toutes les améliorations apportées aux structures existantes doivent être conformes aux normes minimales de propriété (MPS) du HUD et aux codes de construction locaux.
Exigences pour effectuer les travaux
Les emprunteurs peuvent choisir parmi des entrepreneurs agréés pour effectuer les travaux, mais le prêteur peut examiner l’expérience, les antécédents et les références de l’entrepreneur. Ils voudront également une copie de l’estimation de l’entrepreneur et de l’accord entre eux et l’emprunteur. Les emprunteurs peuvent également prendre des dispositions pour effectuer une partie ou la totalité du travail dans le cadre d’un accord d’auto-assistance. Les projets de bricolage peuvent nécessiter de fournir au prêteur des documents attestant les connaissances, l’expérience et la capacité de l’emprunteur à effectuer le travail nécessaire.
Décaissement des paiements
Il y a un maximum de deux paiements à chaque entrepreneur, y compris l’emprunteur, à condition que l’emprunteur travaille dans le cadre d’un plan d’auto-assistance, et une avance de 50 % au maximum est autorisée. Les allocations de bricolage n’incluent pas la main d’œuvre, mais uniquement les coûts des matériaux. Le paiement final est payé après présentation de la preuve de paiement aux sous-traitants, fournisseurs ou autres éventuels créanciers privilégiés.
Prêts inférieurs à 15 000 $
Si vous demandez un prêt de moins de 15 000 $, le prêteur n’est pas tenu d’inspecter les travaux terminés ni d’autoriser un tiers à inspecter les travaux terminés. Une lettre de l’emprunteur ou des copies des reçus de l’entrepreneur suffiront comme avis d’achèvement, à condition que le prêteur n’ait aucune raison de déterminer qu’une inspection par un tiers est nécessaire.
