Avez-vous déjà vu une dette passer d’un collecteur à un autre pendant ce qui semble être une éternité ? À un moment donné, le cycle doit s’arrêter, n’est-ce pas ?
Les dettes ont une sorte de date d’expiration connue sous le nom de délai de prescription qui empêche les collecteurs de dettes, et même le créancier initial, de les poursuivre indéfiniment. Avant d’accepter de payer une ancienne dette, assurez-vous d’abord que le délai de prescription n’a pas expiré. Si le délai a expiré, vous pouvez décider qu’il est dans votre intérêt de ne pas payer.
Deux délais pour les dettes
De nombreuses personnes confondent le délai de prescription avec le délai de déclaration de crédit. Bien qu’il s’agisse de délais liés à la dette, ils ont des effets différents et sont déclenchés par différents événements du cycle de vie de la dette.
Le délai de déclaration de crédit correspond à la durée maximale pendant laquelle les agences d’évaluation du crédit peuvent inclure les dettes en souffrance dans votre rapport de crédit. Pour la plupart des types de comptes, le délai est de sept ans à compter de la date du défaut de paiement. Pourtant, des faillites sont signalées depuis dix ans. Le délai d’évaluation du crédit est dicté par le Fair Credit Reporting Act et n’influence pas le délai de prescription pour le recouvrement d’une dette.
Le délai de prescription pour la dette, en revanche, est le délai pendant lequel la dette est légalement exécutoire. Cela signifie la durée pendant laquelle un créancier ou un collecteur peut utiliser le tribunal pour vous forcer à payer une dette. La période commence à la dernière date d’activité du compte et varie selon l’État.
Note
La dernière date d’activité sur un compte peut être différente de la date à laquelle votre compte était en souffrance si vous avez effectué un paiement ou un arrangement de paiement après cette date.
Comment l’utiliser à votre avantage
Certains agents de recouvrement continueront à tenter de recouvrer un compte même après l’expiration du délai de prescription. Les consommateurs qui ne connaissent pas le délai de prescription ou qui sont intimidés par l’agence de recouvrement peuvent payer pour éviter une action pire, comme un procès. Si vous êtes certain que le délai de prescription a expiré, c’est votre défense contre le paiement d’une ancienne dette.
Attention à ne pas relancer le délai de prescription en effectuant une quelconque action sur le compte. Effectuer un paiement, faire une promesse de paiement, conclure un accord de paiement ou effectuer un débit avec le compte peut relancer le délai de prescription. Lorsque l’horloge redémarre, elle redémarre à zéro, quel que soit le temps écoulé avant l’activité.
Répression contre les collectionneurs
Après avoir été poursuivi en justice par la FTC en 2012, Asset Acceptance, l’un des plus gros acheteurs de dettes, a accepté d’informer les consommateurs lorsque leurs dettes dépassaient le délai de prescription en incluant dans l’avis de recouvrement “Étant donné l’âge de la dette, nous ne vous poursuivrons pas en justice”. Cela peut également inclure « et nous ne le signalerons à aucune agence d’information ».
Toutes les agences de recouvrement n’incluent pas cette divulgation, la charge de la preuve vous incombe donc.
Comment cela s’applique-t-il à ma dette ?
Le délai de prescription est généralement compris entre trois et six ans, mais peut atteindre 15 ans dans un État. Consultez la Liste complète des délais de prescription par État pour connaître le délai de prescription en matière de dette dans votre État.
Certaines dettes n’ont pas de délai de prescription. Il comprend les prêts étudiants fédéraux, la pension alimentaire pour enfants dans certains États et les impôts sur le revenu. Vous ne pouvez pas utiliser le délai de prescription comme moyen de défense dans un procès concernant l’un de ces éléments, même si vous n’avez pris aucune mesure sur le compte depuis plusieurs années.
Note
Si vous avez récemment déménagé, des agents de recouvrement sournois pourraient essayer d’utiliser votre État d’origine pour le délai de prescription, surtout si ce délai est plus long que celui de l’État dans lequel vous résidez actuellement. Cela donnerait à un agent de recouvrement plus de temps pour recouvrer la dette.
Ce que le délai de prescription ne fait pas
Gardez à l’esprit que lorsque le délai de prescription expire, cela empêche un collecteur d’obtenir gain de cause contre vous uniquement lorsque vous pouvez prouver que le délai de prescription a expiré. Ce n’est pas le cas :
- Empêchez un collectionneur de porter plainte contre vous. Cela peut les empêcher de gagner si vous l’utilisez contre eux devant le tribunal.
- Effacer la dette. Si la dette vous appartient légitimement, vous la devez toujours jusqu’à ce qu’elle soit annulée par le créancier ou libérée par la faillite.
- Empêcher que la dette soit déclarée sur votre rapport de crédit. La dette peut être déclarée aussi longtemps que le délai de déclaration de crédit le permet.
