Tout le monde peut être en retard dans le paiement de sa voiture. Peut-être que vous perdez votre emploi ou que des dépenses importantes vous surprennent. Dès que vous réalisez que vous ne pouvez pas payer vos paiements, il est temps de faire quelque chose. Si vous ne le faites pas, le prêteur peut reprendre possession du véhicule.
Lorsque vous obtenez un prêt automobile, le véhicule que vous achetez garantit le prêt et votre prêteur peut reprendre possession du véhicule et le vendre si vous cessez d’effectuer des paiements. Le produit de la vente sert au remboursement de votre prêt.
Prendre l’initiative et restituer votre voiture à votre prêteur (également connue sous le nom de reprise de possession volontaire) peut être une bonne option, mais il est important de comprendre comment fonctionne le processus avant de déposer les clés.
Comprendre la reprise de possession volontaire
Lors d’une reprise de possession volontaire, vous restituez votre véhicule à votre prêteur lorsque vous n’êtes pas en mesure d’effectuer les paiements. Vous informez votre prêteur que vous n’effectuerez plus de paiements à l’avenir et que vous souhaitez restituer la voiture. Ensuite, vous planifiez une heure et un lieu où vous ramènerez le véhicule (et un retour à la maison), et vous remettez les clés.
Le processus est volontaire car vous demandez et arrangez tout au lieu d’attendre que votre prêteur vienne récupérer le véhicule. Tout comme pour une reprise de possession initiée par le prêteur, si la voiture se vend à un prix inférieur à votre solde, vous devrez toujours de l’argent au prêteur.
Pourquoi devenir volontaire ?
Avec une reprise de possession volontaire, vous éliminez le chaos et les coûts liés aux relations avec un repo man.
Lors d’une reprise de possession non volontaire, les prêteurs envoient un agent de reprise de possession pour récupérer le véhicule, et on ne sait jamais quand cela se produira. L’agent peut récupérer le véhicule à votre domicile, à votre travail ou partout où vous le laissez garé. Les agents de reprise de possession peuvent vous suivre ou utiliser le GPS pour localiser le véhicule. Si vous n’êtes pas prêt à remettre votre voiture, cela peut être une situation anxiogène et peu pratique : que se passe-t-il s’ils prennent votre voiture alors que vous êtes loin de chez vous et que vous devez récupérer vos enfants ?
Un autre effet persistant de la reprise de possession, qu’elle soit volontaire ou non, est l’endommagement de votre crédit. Cependant, la remise volontaire de votre véhicule peut potentiellement faire moins de mal.
Impact sur le crédit
Votre crédit en souffrira chaque fois que vous ne remboursez pas un prêt. Les cotes de crédit tentent de déterminer si vous arrêterez ou non d’effectuer des paiements, et basent leur prédiction principalement sur le fait que vous l’ayez fait ou non dans le passé. Mais rien n’est permanent : les défauts de paiement disparaissent généralement après sept ans et vos scores devraient commencer à s’améliorer quelques années après la reprise de possession. Vous pouvez même reconstruire votre crédit après la reprise en obtenant de nouveaux prêts et en les remboursant au cours des années suivantes.
Une reprise de possession volontaire est essentiellement la même chose qu’une reprise involontaire : un prêt en souffrance. L’un ou l’autre fera baisser vos cotes de crédit, mais il y a une légère différence : un rachat volontaire apparaît différemment sur vos rapports de crédit, et cela peut être important pour quelqu’un qui lit manuellement votre rapport.
Note
Si quelqu’un vous dit qu’une reprise de possession volontaire ne nuira pas à votre crédit, évaluez les préjugés de cette personne. Vont-ils bénéficier financièrement (en vous vendant un produit ou un service par exemple) si vous décidez de reprendre votre voiture ? Si c’est le cas, demandez conseil ailleurs.
Par exemple, un agent de crédit d’une petite coopérative de crédit pourrait lire chaque élément de votre rapport. En revanche, les modèles de notation informatisés ne traiteront probablement pas différemment les abandons volontaires.
La communication est la clé
Il est sage de communiquer avec les prêteurs lorsque vous rencontrez des difficultés avec vos paiements. Cela ouvre la porte à des alternatives, et la reprise de possession volontaire n’est qu’une des alternatives disponibles. Si vous êtes proactif, vous constaterez peut-être que votre prêteur est prêt à travailler avec vous. Ils gagneront plus si vous conservez la voiture, même s’ils doivent modifier le prêt en réduisant vos versements ou votre taux d’intérêt. Néanmoins, vous pourriez bénéficier davantage en rendant la voiture.
Si vous cessez d’effectuer vos paiements, votre prêteur supposera que vous avez l’intention de conserver la voiture aussi longtemps qu’il vous le permettra. Ils finiront par envoyer un repo man et vous devrez payer tous les coûts. Même si la reprise de possession est votre seule option, il vaut mieux communiquer.
Les sociétés tierces promettant une modification du prêt peuvent parfois aggraver les choses. Moyennant des frais, ils peuvent promettre de réduire vos paiements ou d’améliorer les conditions de votre prêt, mais vous ne pouvez pas être sûr qu’ils tiennent leurs promesses à moins que vous n’ayez quelque chose par écrit directement du prêteur. Il est donc préférable de travailler vous-même avec le prêteur et d’éviter les intermédiaires qui pourraient être des escrocs.
Vendre la voiture à la place
Lorsque votre prêteur vend une voiture reprise, elle ne se vendra probablement pas au meilleur prix possible. Les prêteurs sont tenus par la loi d’obtenir un prix décent ou « commercialement raisonnable », mais c’est probablement moins que ce que vous obtiendriez si vous vendiez la voiture vous-même. Malheureusement, il peut être difficile de vendre la voiture.
Le problème est que votre prêteur dispose d’un privilège sur le véhicule, vous ne pouvez donc pas transférer le titre à un acheteur tant que le privilège n’est pas libéré. Pour vendre la voiture vous-même, vous devrez d’abord rembourser le prêt, ce qui est possible dans le cadre d’une vente. Bien sûr, si vous aviez suffisamment d’argent pour rembourser le prêt, vous continueriez probablement à effectuer des paiements. Vendre la voiture par vous-même peut être une option si vous disposez de liquidités ou si vous êtes un acheteur flexible.
Foire aux questions (FAQ)
Pouvez-vous restituer une voiture que vous venez d’acheter ?
En général, vous ne pouvez pas restituer une voiture que vous venez d’acheter. Dès que vous signez le contrat de vente, l’achat est juridiquement contraignant. Si vous ressentez des remords de la part de l’acheteur, vous pouvez contacter le revendeur et lui demander, mais il n’y a aucune garantie. Si la voiture est un citron, vous pouvez généralement la restituer une fois qu’il a été établi que la voiture présente des problèmes persistants.
De combien de points une reprise de possession volontaire réduit-elle votre cote de crédit ?
Bien qu’il soit difficile de prédire exactement à quel point votre cote de crédit diminuera, attendez-vous à ce qu’elle soit considérablement inférieure après la reprise de possession. Votre cote de crédit prend en compte de nombreux facteurs. En plus de la reprise de possession, votre pointage de crédit sera affecté par les retards de paiement, les recouvrements et les jugements survenus avant la reprise de possession. L’historique des paiements est le facteur le plus important dans votre pointage de crédit, alors prévoyez que l’effet soit significatif.
