À moins que le prêteur n’ait accepté dès le départ une vente à découvert, ce qui est rare, personne ne sait avec certitude si une offre de vente à découvert sera acceptée ou rejetée par le prêteur. Ce n’est pas parce qu’une annonce est annoncée comme une vente à découvert qu’il s’agira d’une vente à découvert. Cela signifie que l’agent inscripteur et le vendeur espèrent que le bien sera vendu à découvert et que le prêteur acceptera l’offre. Quelle est la probabilité qu’une banque approuve une vente à découvert ? Cela varie, mais vos chances sont meilleures si vous pouvez éviter les raisons courantes pour lesquelles les banques refusent les ventes à découvert.
Points clés à retenir
- Une vente à découvert se produit lorsqu’un prêteur vend une maison à un prix qui ne couvre pas l’hypothèque plus le coût de vente de la maison.
- Ce n’est pas parce qu’un vendeur accepte un prix de vente à découvert que le prêteur le fera, et le prix catalogue peut être bien inférieur à ce que souhaite le prêteur.
- Les banques peuvent rejeter les offres lorsque le prix est bas, que le vendeur ou l’acheteur n’est pas éligible, que la demande est incomplète ou que le prêt a déjà été vendu.
Qu’est-ce qu’une vente à découvert ?
Les ventes à découvert se produisent lorsqu’un prêteur accepte un prix de vente de maison inférieur au prix de l’hypothèque.Il peut sembler que le prix de vente est suffisamment élevé pour couvrir l’hypothèque, mais s’il ne parvient pas à se vendre à un prix suffisant pour couvrir l’hypothèque plus les frais de vente de la maison, il tombe dans le territoire des ventes à découvert.
Dans certains cas, le vendeur peut avoir deux prêts immobiliers à rembourser. Par exemple, le vendeur peut avoir une hypothèque principale plus un prêt sur valeur domiciliaire. Si le vendeur a contracté deux emprunts, les deux prêteurs doivent accepter une vente à découvert.
Soyez sceptique quant aux prix catalogue des ventes à découvert
Le prix catalogue d’une maison vendue à découvert a généralement peu d’influence sur le prix réel qu’une banque peut accepter. Le prix catalogue peut être trop élevé pour attirer une offre ou trop bas pour que la banque l’accepte. Certains agents annoncent des ventes à découvert à des prix incroyables, dans l’espoir qu’un acheteur sera incité à soumettre une offre. Ce n’est pas parce que le vendeur accepte l’offre que le prêteur le fera.
Note
Si vous êtes le vendeur dans une transaction de vente à découvert, assurez-vous que vous n’êtes pas responsable du déficit (la différence entre le solde de votre prêt hypothécaire et le prix de vente de votre maison). Demandez une dispense de carence.
5 raisons pour lesquelles les banques rejettent les offres de vente à découvert
Les prêteurs ont besoin d’une quantité importante d’informations avant d’approuver une vente à découvert. Contrairement à la croyance populaire, les vendeurs n’ont pas besoin d’être en situation de saisie ou d’avoir pris du retard dans leurs versements hypothécaires pour qu’une vente à découvert ait lieu.Un agent de vente à découvert qui a vendu des centaines de ventes à découvert peut vous indiquer si votre offre de vente à découvert sera approuvée. D’autres agents pourraient ne pas avoir cette capacité.
Voici cinq raisons pour lesquelles les prêteurs refusent les offres de vente à découvert :
- Le prix de l’offre de vente à découvert est trop bas: Les prêteurs demanderont une évaluation (parfois plusieurs évaluations) et pourront également commander un avis de courtier (BPO). Un BPO, c’est lorsqu’un agent ou un courtier immobilier estime la valeur de votre propriété.Lorsque l’agent inscripteur soumet l’offre de vente à découvert, il doit également inclure une analyse comparative du marché qui justifie le prix de l’offre de vente à découvert. Si le prêteur estime qu’il peut gagner plus d’argent en soumettant la propriété à une procédure de saisie, il rejettera l’offre.
- Le package de vente à découvert est incomplet: Demandez à n’importe quel spécialiste des ventes à découvert et vous entendrez des histoires d’horreur sur la façon dont les prêteurs perdent leurs documents. Dans certains cas, le nombre de fois où le colis est exprimé du jour au lendemain ou faxé n’a pas d’importance ; le prêteur pourrait l’égarer. Pire encore, un document important pourrait ne pas figurer au dossier et sans tous les documents requis, la vente ne sera pas accordée. Les fichiers numériques peuvent faciliter ce processus, mais si vous ne recevez pas ou ne complétez pas tous les fichiers numériques, vous pouvez toujours être confronté aux mêmes problèmes.
- Le vendeur n’est pas admissible: Si le vendeur demande une remise de dette, le prêteur voudra voir une lettre de difficultés du vendeur expliquant pourquoi le vendeur ne peut pas se permettre de rembourser la différence. Les prêteurs peuvent ne pas approuver les vendeurs qui possèdent des actifs imposables puisqu’ils pourraient théoriquement élaborer un plan de remboursement, mais cela varie selon la situation.
- L’acheteur n’est pas admissible: Le désir d’acheter une maison et les moyens financiers nécessaires pour payer un prêt hypothécaire ne signifient pas qu’un acheteur est admissible à acheter une maison. Le prêteur d’un acheteur examinera les antécédents de crédit, la durée de travail, les taux d’endettement et une foule d’autres critères pour déterminer les qualifications d’un emprunteur. Pour gagner en crédibilité auprès du prêteur du vendeur, les acheteurs doivent soumettre une préqualification de prêt ou une lettre de pré-approbation avec l’offre.
- Le prêteur a vendu le prêt: Parfois, le négociateur ne se rend compte que le prêteur ne détient plus l’hypothèque ou ne gère plus le prêt avant que des semaines ne se soient écoulées au cours des négociations de vente à découvert. Si le prêteur a vendu l’hypothèque à un autre prêteur, il n’a pas le pouvoir d’approuver une vente à découvert car il a libéré l’actif. Même si le vendeur peut continuer à recevoir des relevés du prêteur initial, ce prêteur peut assurer le service du prêt sans en être propriétaire.
Pour avoir les meilleures chances de succès d’une vente à découvert, le vendeur doit être en contact régulier avec son(ses) prêteur(s) et l’acheteur doit présenter une offre raisonnable.
