Aussi contre-intuitif que cela puisse paraître, les vendeurs de maison paient parfois une partie, voire la totalité, des frais de clôture de leurs acheteurs. Qui paie les frais de clôture dépend de plusieurs facteurs, notamment la loi de l’État, ce qui est habituel dans votre région et si vous êtes dans un marché d’acheteurs ou de vendeurs.Examinons les circonstances dans lesquelles un vendeur paie les frais de clôture et comment convaincre un vendeur de le faire.
Points clés à retenir
- Un crédit de frais de clôture est un coût négocié entre l’acheteur et le vendeur qui réduit les dépenses pour l’acheteur.
- Les frais de clôture dépendent de nombreux facteurs et peuvent parfois être plus élevés que prévu.
- Vous pouvez négocier un crédit de frais de clôture afin qu’il profite à la fois à l’acheteur et au vendeur.
Quel type d’acheteurs recherchent un crédit pour frais de clôture ?
De nombreux acheteurs qui demandent un crédit pour frais de clôture sont des acheteurs d’une première maison. Ils pourraient obtenir un prêt de la Federal Housing Authority (FHA) ou du Department of Veterans Affairs (VA), des programmes dont les conditions généreuses permettent aux personnes disposant de peu de réserves initiales de devenir propriétaires. La FHA exige que les acheteurs versent un acompte de seulement 3,5 % du prix d’achat de la maison, et la VA n’exige aucun acompte.
Beaucoup de ces acheteurs ne disposent pas des liquidités nécessaires pour payer les frais de clôture, qui varient généralement entre 3 % et 6 % du prix d’achat de la maison.Même les acheteurs expérimentés peuvent également manquer de liquidités pour payer les frais de clôture qui peuvent atteindre des dizaines de milliers de dollars, surtout après avoir versé une mise de fonds de 20 % sur un prêt hypothécaire conventionnel. Ainsi, ces acheteurs peuvent également demander au vendeur une assistance pour les frais de clôture.
Note
Les prêteurs peuvent proposer des prêts hypothécaires sans frais de clôture, mais cela signifie généralement que le prêt a un taux d’intérêt plus élevé ou que les frais de clôture sont ajoutés à votre prêt.
À combien peuvent s’élever les crédits pour frais de clôture ?
Même si les vendeurs doivent être ouverts à l’idée, la question de savoir s’ils doivent ou non payer les frais de clôture ne dépend pas entièrement d’eux. Le prêteur hypothécaire de l’acheteur fixe généralement des restrictions quant au montant du crédit. Certains prêteurs le limitent par exemple à 3 % du prix d’achat. Les crédits de frais de clôture du vendeur, également appelés concessions du vendeur, ne peuvent pas non plus dépasser le montant réel des frais de clôture.
Supposons que le prix d’achat d’une maison soit de 300 000 $ et que le crédit maximum accordé par le prêteur soit de 3 %, soit 9 000 $. Si les frais de clôture totalisent 2 %, soit 8 000 $, c’est tout ce que le prêteur autoriserait officiellement. Les concessions du vendeur sont également limitées en fonction du type d’hypothèque. Les prêts hypothécaires VA, par exemple, n’autorisent que jusqu’à 4 % du prix d’achat, et les crédits vendeur ne peuvent être utilisés que pour certains frais.
Négocier un crédit : un prix d’achat plus élevé
La principale façon pour de nombreux acheteurs d’amener les vendeurs à payer un crédit de frais de clôture est d’accepter un prix d’achat plus élevé.Par exemple, disons qu’une maison est inscrite à 300 000 $ et que les acheteurs tablent sur 3 % des frais de clôture (9 000 $). Ainsi, un acheteur offrirait ce montant (peut-être en l’arrondissant à 310 000 $), sous réserve de recevoir un crédit de 9 000 $. Même en payant ce crédit, le vendeur gagne toujours 300 000 $.
L’inconvénient de cette approche survient si le prêteur de l’acheteur n’évalue pas la maison à 310 000 $. S’il n’y a aucune disposition à ce sujet dans le contrat d’achat, le vendeur pourrait se voir obligé de payer un crédit basé sur le prix de vente plus élevé et de réaliser une compensation inférieure à celle prévue.
Négocier un crédit : une clôture rapide
Une autre approche populaire pour amener le vendeur à payer les frais de clôture concerne le séquestre, qui est la période entre la signature du contrat et la conclusion effective de la transaction.Les vendeurs veulent des acheteurs qualifiés qui ne causeront aucun problème pendant la période de séquestre, comme faire toute une histoire à propos de problèmes découverts lors de l’inspection de la maison. Si un acheteur propose d’accepter la maison dans son état actuel et de ne pas exiger de réparations majeures, cela pourrait encourager le vendeur à accepter certaines concessions, ce qui représente un petit prix en échange de l’assurance que le séquestre se fermera sans tracas.
Négocier un crédit : autres compromis
Si le vendeur semble réticent à offrir un crédit, un acheteur pourrait demander un autre type de réduction, comme un acompte inférieur ou des arrhes moins importantes. L’une ou l’autre de ces options laisse à l’acheteur plus de fonds pour les frais de clôture. Alternativement, l’acheteur peut demander une petite remise sur le prix de la maison (les vendeurs font généralement de toute façon un peu de flexibilité sur le prix), ce qui réduira également les frais de clôture. Enfin, si le vendeur ne souhaite pas payer le montant total des frais de clôture, demandez-lui s’il en paiera un pourcentage inférieur.
Foire aux questions (FAQ)
Quels frais sont inclus dans les frais de clôture ?
Les frais de clôture de l’acheteur peuvent inclure les frais d’évaluation, les polices de titres, les frais de dépôt fiduciaire, les frais de notaire, les honoraires d’avocat, les frais d’enregistrement, les taxes, les garanties immobilières, les inspections de la maison et les frais du prêteur. Les frais du prêteur constituent souvent la partie la plus coûteuse des frais de clôture.
Quand un acheteur peut-il recevoir une remise en argent à la clôture ?
Dans la plupart des cas, les acheteurs ne peuvent recevoir une remise en argent qu’à la clôture sous la forme d’un remboursement des frais déjà payés. Par exemple, si l’acheteur dépose un acompte important et que le vendeur accepte de payer une partie des frais de clôture, l’acheteur pourrait alors recevoir un remboursement.
