Les cartes de débit et les cartes de crédit peuvent se ressembler, mais elles fonctionnent différemment. Vous pouvez utiliser l’un ou l’autre pour payer rapidement et facilement des choses, que vous achetiez en ligne ou en personne. Vous pouvez même obtenir de l’argent liquide avec l’une ou l’autre forme de plastique. Mais elles répondent à des besoins différents et il est essentiel de savoir où chaque option excelle.
Note
Pour maximiser votre sécurité et éviter les tracas avec votre compte bancaire, il est probablement préférable d’utiliser une carte de crédit pour vos dépenses quotidiennes. Mais vous devez rembourser la carte chaque mois pour éviter les frais d’intérêt, et les frais annuels peuvent rendre les cartes de crédit moins attrayantes.
Frais potentiels
À première vue, les frais peuvent vous inciter à privilégier les cartes de débit lorsque vous évaluez les cartes de débit par rapport aux cartes de crédit. Les pires frais que vous puissiez trouver sur une carte de débit typique sont les frais potentiels de point de vente, facturés lorsque vous utilisez votre numéro PIN pour des achats chez un détaillant.Bien que la tendance s’éloigne des banques qui facturent ces frais, vous pouvez toujours les rencontrer. Les cartes de débit prépayées sont une toute autre histoire car ce ne sont pas de pures cartes bancaires. Certaines cartes prépayées ont la réputation de facturer des frais élevés, bien que certaines cartes maintiennent les frais au minimum.
Les cartes de crédit facturent des intérêts, mais vous pouvez éviter ces frais si vous remboursez votre carte chaque mois. Vous pouvez également être confronté à des frais annuels avec les cartes de crédit, mais toutes les cartes ne facturent pas de frais.
Risque de responsabilité
La protection des consommateurs varie lorsqu’il s’agit de cartes de débit et de crédit.Les législateurs classent les cartes de débit et les cartes de crédit dans différentes catégories. Mais pour rendre les cartes de débit plus attrayantes, certains émetteurs offrent un niveau de protection similaire qui rend les cartes de débit presque aussi sûres que les cartes de crédit, mais il existe encore des différences. Le plus gros problème est peut-être que vous exposez votre compte courant au monde entier avec une carte de débit (voir ci-dessous).
Note
Avec les cartes de crédit, votre perte est limitée à 50 $ de frais frauduleux. Mais avec les cartes de débit, vous devez signaler ces frais erronés dans les deux jours pour limiter votre perte à 50 $. Si vous attendez trop longtemps, vous pourriez être entièrement responsable des achats de quelqu’un d’autre.
Blocage de carte
Lorsque vous utilisez du plastique chez certains commerçants (stations-service notamment), le commerçant peut « bloquer » votre carte. Cela signifie qu’ils préautorisent votre achat et réservent de l’argent sur votre compte, généralement de 50 $ à 100 $. Ils ne savent pas exactement combien vous achèterez, mais ils veulent s’assurer que vous pouvez vous le permettre. Si vous n’achetez que 20 $ d’essence, les commerçants ne débloquent pas immédiatement le montant restant – ce processus peut prendre plusieurs jours. Pendant ce temps, vous ne pouvez pas utiliser l’argent bloqué, ce qui peut vous amener à rejeter des chèques ou à encourir des frais de découvert.
Il n’y a aucune différence dans la manière dont les détaillants bloquent les cartes de débit et les cartes de crédit. Mais les préautorisations sur votre carte de crédit utilisent une partie de votre ligne de crédit : elles ne vous empêchent pas de dépenser l’argent que vous avez sur votre compte courant.
Ouvrir votre compte au monde
Votre compte courant contient des liquidités que vous prévoyez d’utiliser bientôt. Lorsque vous utilisez votre carte de débit, vous mettez cet argent en danger. N’importe quel détaillant peut commettre une erreur et retirer trop d’argent, vous laissant à court de fonds (au moins pendant un certain temps). De plus, vous pouvez utiliser votre code PIN dans toute la ville pour effectuer des achats « par débit » et des retraits aux distributeurs automatiques. Si ce numéro tombe (intentionnellement ou accidentellement) entre de mauvaises mains, les fraudeurs auront plus de facilité à accéder à votre compte. Encore une fois, vous pourriez récupérer votre argent après avoir prouvé qu’il s’agissait d’une fraude, mais cela prend du temps et de l’énergie.
Découverts et chèques en caoutchouc
Utiliser votre carte de débit lorsque vous parcourez la ville pour faire des courses peut créer des chèques sans provision et des frais de découvert. Même un sandwich à 4 $ peut créer des frais de découvert de 40 $. Pourquoi ne pas simplement utiliser le crédit ? Même des frais annuels de 60 $ sur votre carte de crédit sont un petit prix à payer pour savoir que vous ne rejetterez pas de chèques et ne déclencherez pas une réaction en chaîne de frais de découvert.
Non accepté partout où vous voulez être
La plupart du temps, personne ne saura ou ne se souciera de savoir si vous utilisez une carte de débit ou une carte de crédit. Cependant, certaines entreprises traitent ces cartes différemment. Les sociétés de location de voitures sont connues pour exiger une vraie carte de crédit et refuser les cartes de débit lorsque vous essayez de réserver un véhicule. Leur justification peut être qu’une carte de crédit implique un niveau minimum de solvabilité et de responsabilité.
Abandonner l’argent gratuit
Une raison courante pour laquelle vous utilisez les cartes de débit plutôt que le crédit est que vous dépensez l’argent dont vous disposez réellement et que vous évitez les frais d’intérêt de la société émettrice de la carte de crédit. Mais si vous avez suffisamment d’argent pour votre achat, pourquoi ne pas utiliser une carte de crédit et profiter du délai de grâce de 30 jours, de tout bonus de remise en argent et augmenter votre historique de crédit ?Tant que vous n’avez pas de solde sur votre carte de crédit – et vous ne devriez probablement pas avoir de solde si vous utilisez le raisonnement consistant à payer instantanément avec une carte de débit – alors vous devez rester discipliné pour payer tous vos achats sur votre carte de crédit mensuellement, sans payer d’intérêts.
Note
Pour maximiser les revenus d’intérêts de votre banque, conservez votre argent sur un compte d’épargne à haut rendement. Ensuite, remboursez le solde de votre carte chaque mois pour éviter les frais d’intérêt de la part de l’émetteur de votre carte.
