Votre taux d’intérêt est un élément important de tout prêt, mais vous ne pouvez pas ignorer les frais de montage du prêt. Ces frais initiaux tirent parti des économies que vous préférerez peut-être consacrer à de nouveaux meubles, à des frais de déménagement ou à des améliorations à votre maison.
Points clés à retenir
- Les frais de montage de prêt sont ce que vous payez à votre prêteur pour le traitement de votre demande de prêt.
- Il existe plusieurs façons de dépenser moins sur ces frais, comme magasiner, obtenir des crédits auprès d’un prêteur ou négocier.
- Les frais peuvent varier entre 0,5 % et 2 %, et les prêts plus importants s’accompagnent souvent de frais moins élevés.
Que sont les frais de montage de prêt ?
Les frais de montage sont des frais que vous payez à votre prêteur pour le traitement de votre demande de prêt. En fonction de votre prêteur, les coûts peuvent être regroupés en un seul poste ou détaillés. S’ils sont détaillés, vous verrez peut-être que les frais prennent différents noms, tels que frais de dossier, frais de souscription et frais de traitement. Les frais du prêteur peuvent également inclure des « points », qui sont des paiements facultatifs qui vous permettent d’obtenir un taux d’intérêt inférieur.
Des termes tels que « frais de traitement » ne vous disent pas grand-chose sur ce que vous payez réellement, mais les prêteurs facturent ces frais pour toutes les tâches nécessaires à la clôture de votre prêt. Vous pouvez généralement vous attendre à ce que ces frais couvrent des choses telles que :
- Rassembler et organiser votre documentation
- Analyser votre revenu, y compris toutes les sources de revenus complexes telles que le travail indépendant, les logements locatifs et les déductions
- Demander des informations aux employeurs, à l’IRS et à d’autres
- Vérifier l’exactitude de la documentation que vous fournissez
- S’assurer que votre demande répond aux critères des programmes gouvernementaux ou s’assurer qu’elle peut être vendue à des investisseurs
Pour voir vos frais, utilisez l’explicatif d’estimation de prêt du Consumer Financial Protection Bureau pour examiner votre estimation de prêt. Le résumé de trois pages affiche les détails essentiels de votre prêt, comme votre paiement mensuel, les frais de clôture et bien plus encore.
Note
Si vous n’avez pas encore d’estimation de prêt de chaque prêteur que vous envisagez, obtenez-en une : rien n’est officiel tant qu’un prêteur ne fournit pas ce document.
Comment minimiser l’impact des frais de montage
Si vous hésitez à payer des milliers de dollars pour les frais de montage, vous avez plusieurs options.
Comparer les prix
Pour tout prêt important, il est essentiel d’obtenir des devis auprès d’au moins trois sources différentes. Comparez le taux d’intérêt et les frais totaux du prêteur pour trouver la meilleure offre. Assurez-vous d’inclure toutes les différentes formes que peuvent prendre des frais de montage : les noms spécifiques sont moins importants que le montant total en dollars.
Payez simplement
L’approche la plus simple consiste à payer des frais initiaux. C’est aussi l’approche la plus douloureuse, du moins au début, mais elle présente des avantages. Vous saurez exactement combien vous dépensez et votre prêt est plus susceptible d’avoir des taux plus bas lorsque vous payez les frais à l’avance.
Les annonceurs peuvent promouvoir des prêts sans frais, mais personne ne travaille gratuitement. Moins vous payez d’avance, plus votre tarif sera élevé. Essayez de garder une vue d’ensemble à l’esprit et considérez le coût total d’un prêt plutôt que le montant que vous dépenserez chaque jour.
Obtenez des crédits de prêteur
Il s’agit essentiellement de la stratégie opposée à celle énumérée ci-dessus. Vous pouvez choisir d’accepter un taux d’intérêt plus élevé, et en acceptant un taux plus élevé, votre prêteur peut mettre des fonds à disposition (appelés crédits du prêteur) pour payer les frais de clôture.Il est préférable de le faire avec un prêteur transparent qui vous présente plusieurs options, y compris celles avec et celles sans crédits du prêteur. Avec un taux plus élevé, vous paierez plus d’intérêts sur la durée de votre prêt. Cette stratégie est donc la plus logique lorsque vous prévoyez de conserver le prêt pendant une courte période.
Négocier
Vous pouvez toujours simplement demander à votre prêteur de renoncer aux frais de montage sans modifier votre taux d’intérêt. Vous ne réussirez peut-être pas, mais vous ne saurez jamais si vous ne le demandez pas. Vous avez les meilleures chances d’économiser de l’argent si vous disposez d’un bon crédit, d’une source de revenus simple et d’un prêt relativement important.
Obtenez des cadeaux
Si vous avez des parents généreux, demandez à votre prêteur de payer les frais de montage de prêt avec des fonds offerts. Cependant, utiliser des cadeaux pour aider à payer la mise de fonds hypothécaire entraîne des complications supplémentaires.Le prêteur peut avoir des règles sur les types de cadeaux qui peuvent être utilisés pour aider à payer ces frais. L’argent devra peut-être provenir d’un membre de votre famille immédiate disposé à vous aider à documenter le don par écrit.
Concessions du vendeur
Si vous achetez une propriété (par opposition à un refinancement), le vendeur pourra peut-être payer certains frais de clôture pour vous, à condition que le contrat d’achat le permette. Même dans un marché favorable aux vendeurs, cela peut être une option si vous ajustez le prix de votre offre pour refléter la concession.
Combien devriez-vous payer ?
Les frais de démarrage dépendent de plusieurs facteurs. Vous pouvez vous attendre à payer aussi peu que 0,5 % pour les frais de traitement, ou environ 2 % pour le montant le plus élevé. Cependant, le diable se cache toujours dans les détails et vous devez évaluer les frais en tenant compte d’autres facteurs, comme votre taux d’intérêt.
De manière générale, les prêts plus importants entraînent des frais moins élevés. Le travail nécessaire à la souscription d’un petit prêt est similaire à celui nécessaire à la souscription de prêts plus importants, mais il est moins rentable : les prêts plus petits sont généralement remboursés plus rapidement et les intérêts ne s’accumulent pas autant. Par conséquent, les emprunteurs peuvent payer des frais de montage relativement élevés pour de petits prêts.
Et les « points » ?
Certaines personnes confondent les frais de montage avec les points de réduction, mais les deux paient pour des choses différentes. Un point de réduction est un paiement initial qui réduit votre taux d’intérêt.Les frais de montage compensent votre prêteur pour la clôture de votre prêt.
Ajoutant à la confusion, le terme « points » est également utilisé de manière informelle pour désigner un pourcentage du montant du prêt. En ce sens, « deux points » représenteraient 2 % du montant total du prêt. Ce type de « points » est utilisé pour parler à la fois des frais de traitement et des points de réduction.
Note
Demandez toujours des éclaircissements si vous n’êtes pas sûr de ce à quoi un prêteur fait référence.
Autres frais de clôture
Les frais de montage ne sont pas les seuls frais que vous payez lorsque vous contractez un prêt. Vous paierez des frais de clôture supplémentaires, qui sont également indiqués sur la deuxième page de votre devis de prêt. Ces dépenses incluent les services fournis par des tiers, même si votre prêteur a organisé ces services.
Par exemple, les prêteurs doivent vérifier votre crédit, commander une évaluation et percevoir les frais de financement pour les programmes gouvernementaux tels que les prêts FHA. Pour certains frais de clôture, vous pouvez magasiner et trouver un fournisseur qui facture moins cher pour ces services, ce qui vous permettra d’économiser potentiellement des centaines de dollars.
Au total, vos frais de clôture pour un prêt hypothécaire, avec les frais de montage et autres frais, peuvent se situer entre 3 % et 6 % du montant total du prêt.Si ce n’est pas quelque chose que vous avez pris en compte dans votre plan d’épargne logement jusqu’à présent, voyez s’il y a de la place dans votre budget pour rassembler des fonds supplémentaires à consacrer à tous ces coûts de prêt immobilier.
