L’une des choses les plus effrayantes concernant un retard de paiement est de le signaler aux agences d’évaluation du crédit et de savoir que cela va nuire à votre pointage de crédit. Les frais de retard, vous pouvez les payer et en finir. Cependant, une fois qu’un retard de paiement apparaît sur votre rapport de crédit, il y restera pendant sept ans, révélant votre erreur à toute personne vérifiant votre rapport de crédit pendant cette période.
Retards de paiement
Les paiements en retard sont signalés au bureau de crédit et ajoutés à votre rapport de crédit au moins 30 jours après la date d’échéance du paiement. Certains créanciers ou prêteurs peuvent ne pas signaler les retards de paiement avant qu’ils ne soient en souffrance depuis 60 jours. Votre créancier peut vous indiquer sa politique en matière de déclaration des retards de paiement aux agences d’évaluation du crédit.
En raison de la manière dont les retards de paiement sont signalés, vous bénéficiez d’un délai de grâce en cas de retard sans que cela n’affecte votre crédit. Si vous n’avez que quelques jours ou quelques semaines de retard dans votre paiement, vous pouvez éviter que le retard de paiement soit inscrit sur votre rapport de crédit à condition de rattraper le paiement avant la barre des 30 jours. Assurez-vous d’effectuer l’intégralité du paiement manqué pour que le retard de paiement ne figure pas sur votre rapport de crédit. Tout paiement inférieur au solde minimum dû est toujours considéré comme un retard.
Certains comptes peuvent ne pas signaler du tout les retards de paiement aux agences d’évaluation du crédit. Par exemple, les retards de paiement de vos services publics et de votre téléphone portable ne figureront probablement pas sur votre rapport de crédit, à moins que vous ne parveniez complètement à payer votre compte. Si vous êtes tellement en retard dans ces paiements que vos services sont déconnectés et que vous ne les récupérez jamais, il y a de fortes chances que votre compte soit signalé à une agence de recouvrement de créances. Les comptes placés auprès d’agences de recouvrement ont de bonnes chances d’être inscrits sur votre rapport de crédit en tant que recouvrement de créances.
Sanctions monétaires supplémentaires
Même si un retard de paiement ne figurera sur votre rapport de crédit qu’après 30 jours de retard, vous pouvez toujours faire face à d’autres conséquences du retard de paiement. Des frais de retard peuvent vous être facturés, parfois quelques minutes après le retard de votre paiement.
Ensuite, une fois que vous avez 60 jours de retard sur votre paiement par carte de crédit, l’émetteur de votre carte de crédit peut appliquer le taux de pénalité à votre solde chaque mois jusqu’à ce que vous ayez effectué six paiements consécutifs dans les délais. Même lorsque le taux revient à la normale pour votre ancien solde, les achats effectués après l’entrée en vigueur du taux de pénalité peuvent toujours être soumis au taux d’intérêt plus élevé en fonction des conditions de votre carte de crédit. De plus, le taux de pénalité peut également être appliqué à d’autres comptes que vous possédez auprès du même émetteur de carte de crédit.
Si vous rattrapez votre retard en effectuant le paiement minimum intégral avant la date d’échéance de votre prochain paiement, le prochain statut de votre compte signalé indiquera que votre compte est à jour. Cependant, le retard de paiement précédent de 30 jours restera sur votre rapport de crédit pendant la durée limite du rapport de crédit, qui est de sept ans.
En revanche, si vous manquez votre prochain paiement, un retard de 60 jours sera ajouté à votre dossier de crédit, puis 90, 120, 150 et 180 jours de retard. Avec 180 jours de retard, votre compte sera en défaut ou débité. Vous remettez votre compte à jour à tout moment avant la radiation. Malheureusement, une fois le compte débité, il n’y a aucune possibilité de rattraper les paiements et de remettre votre compte en règle. Le compte est fermé et le statut sera signalé comme débité.
Quand cela nuit-il à votre pointage de crédit ?
Votre pointage de crédit sera affecté au moment où le retard de paiement apparaîtra sur votre rapport de crédit. Par exemple, si vous accédez à votre pointage de crédit la veille de l’apparition du retard de paiement sur votre rapport de crédit et le jour où il apparaît, vous verrez l’impact exact sur votre pointage de crédit.
Étant donné que l’historique des paiements représente 35 % de votre pointage de crédit, les paiements en retard peuvent entraîner une baisse de votre pointage de crédit de plusieurs dizaines de points. Malheureusement, votre pointage de crédit ne se rétablira pas immédiatement lorsque vous rattraperez le paiement, car le rattrapage n’efface pas le paiement de votre historique de crédit.
Pouvez-vous supprimer un retard de paiement ?
Si le retard de paiement a été signalé par erreur, vous pouvez le contester auprès du bureau de crédit pour le faire supprimer de votre rapport de crédit. Fournissez une preuve de l’erreur, comme une copie du chèque utilisé pour effectuer votre paiement, pour faciliter votre litige.Des paiements en retard signalés avec précision pourraient légitimement rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Il y a une petite chance que l’émetteur de votre carte de crédit soit disposé à supprimer le retard de paiement par courtoisie, mais vous devrez le demander.
Foire aux questions (FAQ)
Comment contester les retards de paiement sur votre rapport de crédit ?
Vous pouvez contester vos informations auprès des trois bureaux de crédit en ligne, par téléphone ou par courrier. Vérifiez votre rapport auprès de chaque bureau, car vous devrez déposer un litige auprès de chacun d’eux contenant des informations inexactes. Vous pouvez lancer un litige avec TransUnion, Equifax ou Experian en visitant leurs pages de litige respectives.
Comment récupérer d’un retard de paiement sur votre dossier de crédit ?
La reconstruction de votre crédit peut prendre des années après l’impact initial d’informations négatives, mais heureusement, un retard de paiement n’est pas la pire conséquence que votre cote de crédit puisse subir. Si vous effectuez un paiement avec seulement un jour ou deux de retard, vous n’aurez peut-être aucune note négative à récupérer. Plus un paiement reste impayé longtemps, plus il sera difficile de se remettre du revers de votre pointage de crédit. Suivre les paiements ultérieurs et maintenir un faible taux d’utilisation global du crédit peut vous aider à accélérer le rétablissement de votre crédit.
