Un agent de recouvrement vous a-t-il déjà contacté au sujet d’une dette dont vous n’étiez pas sûr qu’elle appartenait à vous ? Ou peut-être n’étiez-vous pas sûr que le collecteur avait le droit de recouvrer la dette ? Chaque fois qu’un collecteur tente de recouvrer une dette, vous avez le droit de lui demander d’envoyer une preuve de cette dette, du montant qu’il prétend que vous devez et de sa capacité juridique à recouvrer la dette auprès de vous.
La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), une loi fédérale réglementant les agents de recouvrement tiers, vous permet de demander à l’agent de recouvrement d’envoyer une preuve de la dette via un processus appelé validation de la dette.
Pourquoi devriez-vous demander une validation avant de payer
Vous voudrez peut-être simplement payer le recouvrement et en finir, en particulier si vous savez que la dette vous appartient et que vous devez la rembourser pour qu’une demande de prêt soit approuvée. Il existe cependant de bonnes raisons d’exercer votre droit de demander la validation de la dette.
- Vérifiez que la dette est la vôtre : Les agents de recouvrement sont connus pour envoyer des factures ou passer des appels pour de fausses dettes, alors ne présumez pas qu’une facture d’un agent de recouvrement signifie automatiquement que vous devez. La lettre peut sembler légitime, mais à l’ère du numérique, il est facile de recueillir suffisamment d’informations sur une personne et ses transactions financières pour créer un faux avis de recouvrement de créances.
- Confirmez que vous n’avez pas déjà payé: Et si vous aviez déjà payé la dette ? Vous vous souvenez peut-être vaguement d’une dette envers le créancier nommé sur l’avis de recouvrement ou vous vous souvenez peut-être d’avoir payé cette dette à un moment donné. Pour en être sûr, demandez des preuves. C’est ton droit.
- Forcer le collecteur de dettes à prouver que la dette est réelle: Parfois, les agents de recouvrement ressuscitent d’anciennes dettes pour tenter de gagner de l’argent. Avec les anciennes dettes, il y a de fortes chances que le collecteur ne dispose pas des documents originaux prouvant que vous êtes redevable. Seriez-vous vraiment prêt à payer de l’argent à quelqu’un qui prétend que vous lui devez, mais ne peut pas le prouver ? Bien sûr que non.
- Assurez-vous que le collecteur est autorisé à recouvrer la dette : Même si vous devez réellement de l’argent, comment savez-vous que le créancier a réellement engagé cette société pour recouvrer la dette en son nom ? Que se passerait-il si vous payiez le collecteur, pour ensuite que le créancier ou un autre collecteur s’en prenne à vous parce que le collecteur que vous avez payé n’a jamais été embauché en premier lieu ? L’envoi d’une lettre de validation de dette vous aiderait à être sûr que vous payez la bonne entreprise pour la bonne dette.
La validation de la dette est sensible au temps
Dans les cinq jours suivant sa première communication, l’agent de recouvrement est tenu de vous adresser un avis écrit de validation de créance. Cet avis indiquera votre droit de contester la validité de la dette dans un délai de 30 jours. La FDCPA permet au collecteur d’inclure l’avis de validation de dette dans la communication initiale si cette communication est une lettre. Lorsque la première communication du collecteur de dettes avec vous est un appel téléphonique, vous devriez recevoir une lettre de validation de dette de sa part dans les cinq jours.
Si vous ne contestez pas la dette par écrit dans les 30 jours, l’agent de recouvrement a le droit de considérer que la dette est valide. Pendant la période de 30 jours, le collecteur peut continuer ses tentatives de recouvrement de votre créance jusqu’à ce qu’il reçoive votre demande de validation.
Soumettre une demande de validation
Pour être juridiquement valable, votre demande de justificatif doit être formulée par écrit. Une demande téléphonique verbale de validation de dette ne suffit pas à protéger vos droits en vertu de la FDCPA. Dans votre lettre de validation, vous pouvez contester la totalité de la dette, une partie de la dette ou demander le nom du créancier initial. Une fois que l’agent de recouvrement reçoit votre demande de validation, il ne pourra plus vous recontacter tant qu’il ne vous aura pas fourni le justificatif que vous avez demandé.
La meilleure façon d’envoyer votre demande de validation de dette est par courrier certifié avec accusé de réception demandé. De cette façon, vous avez la preuve que la lettre a été envoyée par la poste, la date à laquelle vous l’avez envoyée et la vérification de la date à laquelle l’agent de recouvrement a reçu votre lettre. Si vous devez intenter une action en justice contre l’agent de recouvrement, les récépissés certifiés et les récépissés de retour contribueront à renforcer votre dossier.
Note
Le récépissé de courrier certifié montre que vous avez posté la lettre dans le délai de 30 jours et que le collecteur l’a reçue.
La réponse du collectionneur
Après réception de votre contestation, l’agence de recouvrement doit vous envoyer la preuve qu’elle est propriétaire ou que la créance lui a été cédée par le créancier initial. La vérification que vous devez la dette et le montant de la dette doit inclure la documentation du créancier d’origine (vous recevrez la preuve du collecteur de dettes, pas du créancier d’origine). Vous pouvez également demander spécifiquement le nom et l’adresse du créancier pour votre propre suivi.
Si l’agent de recouvrement n’envoie pas de preuves suffisantes de la dette, il n’est pas autorisé à poursuivre votre poursuite pour la dette. Cela inclut l’inscription de la dette sur votre rapport de crédit : vous pouvez contester la dette qui n’a pas été correctement validée auprès des agences d’évaluation du crédit. Envoyez au bureau de crédit une copie de votre lettre de validation de dette ainsi que les reçus certifiés et les reçus de retour pour vous aider à supprimer le compte de votre rapport de crédit.
Note
Envoyez toujours des copies de votre preuve et conservez les originaux pour vous-même. Vous pouvez faire des copies supplémentaires si vous devez à nouveau contester à l’avenir.
Si le collecteur vérifie la dette
Si vous recevez une validation suffisante de la dette, vous devez décider quoi faire ensuite. Confirmez que la dette est prescrite, c’est-à-dire la durée pendant laquelle un créancier ou un collecteur peut recourir aux tribunaux pour recouvrer une dette auprès de vous. Une dette qui n’est pas imprescriptible représente moins de menace pour vous puisque le collecteur ne peut pas obtenir un jugement contre vous devant le tribunal (tant que vous pouvez prouver que le délai de prescription est passé).
Vérifiez également si la dette est toujours dans le délai de déclaration de crédit. La plupart des informations négatives, comme un recouvrement de créances, ne peuvent figurer sur votre rapport de crédit que sept ans après la date du défaut de paiement. Si la date de votre défaut remonte à plus de sept ans, la dette ne devrait pas apparaître sur votre rapport de crédit et, dans ce cas, cela ne nuira pas à votre crédit de continuer à ne pas payer la dette.
Si la dette est ancienne et devrait être supprimée de votre rapport de crédit dans moins de deux ans, vous pouvez décider de simplement la laisser tomber de votre rapport de crédit, surtout si vous ne prévoyez pas d’obtenir un prêt important pendant cette période.
Règlement de votre dette
Que se passe-t-il si le recouvrement de créances a été vérifié et est dans les délais de prescription ou de déclaration de solvabilité ? Vous pouvez essayer de régler avec le collecteur un pourcentage du montant dû ou proposer un accord de paiement pour suppression si le compte est répertorié sur votre rapport de crédit. Cependant, vous devrez être en mesure de rembourser le compte rapidement pour que cela fonctionne.
Payer intégralement est également une option, que vous pourriez choisir si vous envisagez de demander un prêt important avant que la dette ne disparaisse de votre rapport de crédit.
Note
Ignorer la dette peut avoir des conséquences négatives, notamment des dommages à votre crédit, des tentatives continues de recouvrement de créances et éventuellement même un procès.
Foire aux questions (FAQ)
De combien de temps dispose un agent de recouvrement pour répondre à votre demande de validation de dette ?
Il n’y a pas de délai défini pour déterminer le moment où un agent de recouvrement doit répondre à votre demande de validation. Cependant, ils ne pourront pas tenter de recouvrer la dette tant qu’ils ne l’auront pas validée, de sorte que les agents de recouvrement sont susceptibles de réagir rapidement si la dette est légitime.
Comment rédiger la lettre de demande de validation de dette ?
Le Bureau de protection financière des consommateurs propose un modèle de lettre pour cela et pour plusieurs autres situations que vous pourriez rencontrer avec un agent de recouvrement. En général, vous souhaitez fournir et demander autant de détails que possible. Expliquez exactement quand vous avez été contacté pour la première fois et ce qu’on vous a dit. Demandez des détails sur la dette, y compris les noms et adresses sur le compte, une copie du dernier relevé de facturation du créancier d’origine, la date à laquelle la dette est devenue exigible et la date à laquelle elle est devenue en souffrance.
