Les prêts de titre de voiture sont comme des lits confortables : il est facile d’y entrer, mais vous devrez éventuellement en sortir. Ils sont généralement chers et ont tendance à rester beaucoup plus longtemps que prévu initialement. En conséquence, vous pouvez continuer à payer et à reconduire le prêt, mois après mois. Les prêts de titres sont également risqués : vous pouvez potentiellement perdre votre voiture, ce qui rend difficile l’accès au travail et les déplacements en toute sécurité (à moins de disposer de transports en commun fiables).
Voici six options pour sortir légalement d’un prêt de titre automobile, ainsi que quelques conseils pour protéger vos finances.
La solution idéale
L’approche la plus simple consiste à rembourser votre prêt, mais c’est plus facile à dire qu’à faire. Si vous aviez de l’argent, vous n’auriez pas emprunté en premier lieu. Mais si vous disposez maintenant de l’argent nécessaire pour rembourser, contactez votre prêteur et demandez des instructions de remboursement.
Échangez la voiture
Si vous ne disposez pas d’argent supplémentaire, il peut être judicieux de vendre la voiture pour générer des liquidités. Vendre est difficile lorsque vous n’avez pas de titre propre (quand vous devez encore de l’argent), mais c’est possible.Passer à un véhicule moins cher, mais toujours sûr, pourrait vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars en intérêts et frais. Vous pouvez également libérer des liquidités chaque mois avec des paiements plus modestes.
Refinancer ou consolider
Une autre façon de vous débarrasser de votre prêt de titre est de le remplacer par un prêt différent. Cela ne résout pas le problème principal (le manque d’argent), mais cela peut arrêter l’hémorragie. Un prêt à taux fixe auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne est souvent moins coûteux que la prolongation de votre prêt de titre mois après mois. Même un chèque de dépannage provenant d’une carte de crédit peut réduire vos coûts, à condition que vous soyez certain de le rembourser avant la fin des promotions. Rembourser le prêt de titre vous permet également de récupérer votre titre.
Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir un meilleur prêt, visitez les banques et coopératives de crédit locales, où vous avez de meilleures chances d’être admissible. Les prêteurs peer-to-peer en ligne valent également le détour. Si tout le reste échoue, un proche sera peut-être prêt à cosigner et à vous aider à obtenir l’approbation. Assurez-vous simplement qu’ils comprennent et qu’ils sont disposés et capables d’assumer le risque de rembourser le prêt si vous ne le faites pas.
Négocier
Votre prêteur existant pourrait être disposé à travailler avec vous, cela vaut donc la peine d’essayer de négocier. Offrez ce que vous pouvez vous permettre de payer et voyez si le prêteur l’accepte. Surtout si vos finances deviennent incontrôlables, votre prêteur préférera peut-être obtenir quelque chose de votre part avant que vous ne deveniez complètement insolvable. Même lorsque les choses ne vont pas mal, vous constaterez peut-être que votre prêteur propose des options. Par exemple, il peut exister un moyen de réduire votre taux d’intérêt ou de procéder à d’autres ajustements réduisant vos paiements.
Si votre prêteur accepte de prendre moins que ce que vous devez, votre crédit en souffrira car vous aurez payé moins que le montant convenu précédemment. Vous aurez des cotes de crédit inférieures pendant plusieurs années, et emprunter sera plus difficile et plus coûteux pour vous pendant cette période. Néanmoins, un règlement peut vous aider à retrouver une base stable.
Défaut
Une autre option consiste simplement à arrêter de payer, mais vous devez soigneusement réfléchir aux répercussions avant d’emprunter cette voie. Le défaut de paiement d’un prêt nuira à votre crédit et votre prêteur finira par reprendre possession de la voiture. En conséquence, vous vous retrouvez avec un mauvais crédit et sans voiture, et vous devrez probablement encore de l’argent. Proposer de restituer volontairement votre véhicule peut améliorer la situation, mais vous constaterez toujours des cotes de crédit inférieures.Le bon côté des choses, c’est que vous en aurez fini avec les paiements mensuels, et cela pourrait suffire à améliorer vos finances.
Dépôt de bilan
Dans de nombreux cas, la faillite offre un allégement limité des prêts sur titres automobiles. Cela peut vous aider à éviter toute responsabilité personnelle en cas de jugement pour déficience : un jugement juridique déclarant que vous devez payer la différence entre la valeur de la voiture et le montant que vous devez encore sur la voiture. Mais la voiture continue souvent de servir de garantie pour le prêt et peut être récupérée si vous ne parvenez pas à rembourser.
Avant de prendre la décision plutôt drastique de déclarer faillite, vous devriez envisager de discuter de votre situation avec un avocat local. Un professionnel agréé dans votre région peut identifier des détails importants que cet article ne traite pas.
Éviter les prêts de titres
Votre meilleur pari est d’éviter les prêts de titres en premier lieu. Une fois que vous aurez surmonté ce défi financier, préparez-vous au prochain défi financier. Constituez un fonds d’épargne d’urgence représentant trois à six mois de dépenses (ou de préférence plus) et améliorez votre crédit afin d’avoir plus d’options lorsque vous aurez besoin d’emprunter.
Emprunteurs militaires
La Loi sur les prêts militaires (MLA) offre des protections juridiques supplémentaires contre les pratiques de prêt illicites pour les militaires et certaines personnes à leur charge. Entre autres protections, la MLA empêche les militaires de se voir facturer un taux d’intérêt supérieur à 36 % ou de se voir imposer une pénalité pour remboursement anticipé d’un prêt.
Si vous avez des questions sur le MLA, vous pouvez contacter Military OneSource, qui pourra y répondre.
Foire aux questions (FAQ)
Que se passe-t-il lorsqu’une société de prêt de titres fait faillite ?
Si une entreprise à laquelle vous devez de l’argent fait faillite, vous pourriez ou non être libéré de votre dette. Les agences de recouvrement de créances se spécialisent dans le rachat de créances auprès d’entreprises qui ne souhaitent pas les recouvrer, y compris celles qui font faillite. Votre dette peut être vendue à l’un de ces agents de recouvrement, car la société de prêt de titres tente de récupérer autant de pertes que possible. Si cela se produit, rien n’a changé en tant qu’emprunteur et vous devez toujours l’intégralité de votre dette.
Combien puis-je obtenir avec un prêt de titre ?
Vous pourrez peut-être obtenir un prêt pouvant atteindre 50 % de la valeur de votre voiture. N’oubliez pas de prendre en compte les coûts du prêt lorsque vous décidez si le prêt constitue un choix judicieux compte tenu de votre situation financière.
