Lorsque vous déposez un chèque et que les fonds apparaissent sur votre compte, c’est généralement une bonne chose. Mais il est essentiel de comprendre ce que cela signifie – et ce que cela ne signifie pas – exactement. Ce n’est pas parce que votre solde augmente que l’argent est définitivement là : les chèques peuvent prêter à confusion et être sujets aux escroqueries. Les résultats peuvent être une leçon coûteuse sur les risques liés à l’acceptation d’un paiement par chèque.
Le processus de compensation des chèques consiste à transférer de l’argent du compte de l’émetteur du chèque vers votre compte. Une fois ce processus terminé, vous devriez pouvoir dépenser l’argent en toute sécurité.
Note
Le processus prend du temps et un chèque peut toujours être sans provision après son dépôt, même si votre banque vous autorise à retirer de l’argent de ce dépôt.
Est-ce vraiment clair ?
Malheureusement, le terme « clair » est parfois utilisé prématurément. Un effet n’est compensé qu’après que votre banque a reçu des fonds de la banque de l’émetteur du chèque. Les employés de la banque peuvent vous dire qu’un chèque a été compensé et les systèmes informatiques de votre banque peuvent indiquer que vous disposez de ces fonds pour un retrait, mais cela ne signifie pas nécessairement que vous pouvez dépenser cet argent sans risque.
Dans de nombreux cas, lorsqu’un employé de banque vous indique qu’un effet a été compensé, il vous dit que vous pouvez dépenser cet argent avec votre carte de débit, retirer de l’argent à un guichet automatique ou établir un paiement en ligne. La plupart du temps, cette terminologie informelle convient, car les fonds arrivent généralement comme prévu.
La plus grande partie de la confusion autour des chèques vient des politiques bancaires et des lois fédérales qui vous permettent de dépenser de l’argent avant qu’un chèque ne soit encaissé. Les banques sont tenues de rendre disponible rapidement une partie de votre dépôt (généralement les premiers 200 $ ou, sur certains chèques officiels, 5 000 $) et elles peuvent avoir besoin de débloquer les fonds restants après plusieurs jours ouvrables. Mais cette politique pourrait donner prématurément accès à l’argent. Cela ne signifie pas que les fonds sont arrivés avec succès depuis la banque de l’émetteur du chèque.
Et si vous dépensiez de l’argent ?
Si un chèque est sans provision, la banque annule le dépôt sur votre compte, même si vous avez déjà dépensé une partie ou la totalité de l’argent de ce dépôt. Si vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte pour couvrir l’annulation, vous vous retrouvez avec un solde de compte négatif et vous pourriez commencer à rebondir sur d’autres paiements et à accumuler des frais. En fin de compte, vous êtes responsable des dépôts que vous effectuez sur votre compte, et c’est vous qui courez le risque.
Vous êtes protégé contre certains types d’erreurs et de fraudes, mais cette protection ne couvre généralement pas les chèques sans provision que vous déposez. Pour récupérer votre argent, vous devrez peut-être vous attaquer à la personne qui vous a donné le chèque sans provision.
Protégez-vous
Il existe plusieurs façons d’éviter de se faire arnaquer ou de devoir payer pour l’erreur honnête de quelqu’un d’autre. Premièrement, plus vous attendez pour dépenser de l’argent, meilleures sont vos chances. Dans de nombreux cas, quelques semaines à un mois suffisent largement pour attendre. La plupart des chèques provenant de banques situées aux États-Unis devraient être compensés ou rebondis dans un délai de quelques jours ouvrables, mais des exceptions sont possibles.
D’autres types de problèmes peuvent également survenir. Par exemple, un voleur pourrait vous payer avec un chèque volé provenant d’un compte légitime disposant de beaucoup d’argent. Dans ce cas, le chèque ne sera pas sans provision en raison de fonds insuffisants, mais le titulaire du compte n’appréciera pas de se faire voler son argent. Le chèque peut être compensé au départ, mais vous risquez éventuellement de perdre cet argent une fois le paiement frauduleux révélé.
Note
Lorsque quelqu’un vous paie avec un chèque sans provision, vous devrez peut-être engager une action en justice contre lui pour récupérer vos fonds ou toute autre valeur que vous avez fournie en échange de ces fonds.
Dans de nombreux cas, il est difficile, voire impossible, de retrouver les personnes qui paient intentionnellement avec des chèques sans provision. Mais s’il s’agit d’une erreur honnête, vous pourrez peut-être résoudre la situation simplement en demandant un autre paiement.
Drapeaux rouges
Soyez toujours prudent lorsque vous acceptez des chèques. Si vous savez à qui vous faites affaire et que celui-ci effectue régulièrement des paiements sans aucun problème, il est raisonnable d’accepter ces chèques avec plus de confiance. Si vous ne savez pas à qui vous avez affaire, envisagez plutôt d’autres modes de paiement. Vous pourrez peut-être utiliser un service de dépôt fiduciaire ou un autre processeur de paiement légitime, mais soyez également attentif aux escroqueries sur ces réseaux. Soyez particulièrement prudent dans les situations suivantes :
- Vous recevez un chèque d’une personne que vous ne connaissez pas.
- Quelqu’un fait un chèque d’un montant supérieur à la somme demandée.
- Un expéditeur souhaite que vous restituiez l’argent excédentaire ou que vous l’envoyiez à un autre associé.
- Un chèque provient d’une banque étrangère ou d’une entité suspecte.
- Un chèque est venu de quelqu’un qui n’est pas local.
Note
En cas de doute, appelez la banque sur laquelle le chèque est tiré pour voir si vous pouvez obtenir des informations sur le chèque et demandez-lui s’il a été compensé. N’appelez pas le numéro imprimé sur un chèque, car il pourrait être attribué à un escroc. Recherchez plutôt le numéro de la banque sur le site officiel de la banque.
Foire aux questions (FAQ)
Que faire des chèques qui ne sont pas encaissés après un an ?
Si un chèque n’a pas été compensé après un an, contactez la personne qui a émis le chèque et votre institution financière. Si vous avez un chèque vieux de plus d’un an que vous n’avez pas encore essayé de déposer, vous devrez peut-être en obtenir un nouveau, car les banques n’honorent généralement pas les chèques périmés. Si vous avez rédigé un chèque qui n’a toujours pas été compensé et déposé sur un autre compte après un an, demandez un arrêt de paiement sur l’ancien chèque avant d’en rédiger un nouveau.
Que se passe-t-il si vous déposez un chèque sans provision ?
Si vous déposez un chèque qui n’est jamais compensé parce qu’il était frauduleux ou sans provision, les fonds seront supprimés de votre compte. Si vous avez dépensé les fonds, vous serez responsable de les rembourser. Certaines banques peuvent facturer des frais supplémentaires pour le dépôt d’un chèque sans provision.
