Avoir une carte de crédit représente plus de responsabilités que vous ne le pensez. Vous devez être suffisamment responsable pour facturer uniquement ce que vous pouvez vous permettre, rembourser les frais que vous avez facturés et être conscient de l’impact des cartes de crédit sur votre pointage de crédit. Tout ce que vous faites avec une carte de crédit affecte votre pointage de crédit, depuis la demande de carte de crédit jusqu’à son utilisation. Même le fait de ne pas avoir de carte de crédit peut affecter votre pointage de crédit.
Votre pointage de crédit est calculé à l’aide des informations figurant sur votre rapport de crédit (un relevé de vos comptes de crédit et de prêt) et indique la probabilité que vous remboursiez l’argent qui vous a été prêté. Chaque mois environ, l’émetteur de votre carte de crédit (parmi quelques autres entreprises) signale l’activité de votre compte à un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit pour être inclus dans votre rapport de crédit.
Cela signifie que votre limite de crédit, le solde de votre carte de crédit, votre historique de paiement, l’état de votre compte et la date d’ouverture du compte influenceront tous votre pointage de crédit. Apprenez-en davantage à ce sujet ci-dessous.
Ne pas avoir de carte de crédit affecte votre pointage de crédit
Si vous faites partie des nombreux consommateurs qui ne possèdent pas de carte de crédit, votre pointage de crédit pourrait en être affecté. C’est si vous avez une cote de crédit. Sans comptes ouverts et actifs sur votre rapport de crédit, vous n’aurez pas de pointage de crédit.Ne pas avoir de cote de crédit rend difficile l’approbation d’un prêt hypothécaire, d’un prêt automobile ou même d’un appartement.
Les cartes de crédit sont l’un des types de comptes de crédit les plus faciles à approuver, ce qui en fait une bonne option pour établir et bâtir un bon historique de crédit.Si vous gérez bien votre crédit, votre pointage de crédit le reflétera.
Note
Avoir une solide expérience avec différents types de comptes de crédit (cartes de crédit ainsi que prêts) est bon pour votre pointage de crédit, car une combinaison de comptes de crédit représente 10 % de votre pointage de crédit.
Votre limite de crédit et vos informations sur le solde
De nombreuses cartes de crédit ont une limite de crédit prédéfinie, qui correspond au montant maximum de crédit que l’émetteur de votre carte de crédit a mis à votre disposition. Utiliser tout votre crédit disponible vous fait passer pour un emprunteur à risque et votre pointage de crédit en souffrira.
De nombreux émetteurs de cartes de crédit signalent également un « solde élevé », qui correspond au solde le plus élevé jamais facturé sur votre carte de crédit.Ainsi, même si vous maximisez votre carte de crédit et la remboursez, votre rapport de crédit peut toujours afficher ce solde élevé. Il est préférable de maintenir le solde de votre carte de crédit en dessous de 30 % de votre limite de crédit afin de ne pas ressembler à un emprunteur irresponsable.
Vos paiements mensuels par carte de crédit
Le montant de votre dernier paiement par carte de crédit est indiqué sur votre rapport de crédit, mais il n’est pas pris en compte dans votre pointage de crédit. Néanmoins, le montant de votre paiement peut influencer indirectement votre pointage de crédit. N’oubliez pas que votre solde par rapport à votre limite de crédit est inclus dans votre pointage de crédit. Des paiements plus importants réduisent votre solde plus rapidement et peuvent contribuer à améliorer votre pointage de crédit.
La rapidité de vos paiements par carte de crédit est l’un des facteurs les plus importants qui influencent votre pointage de crédit. Les paiements par carte de crédit à temps contribuent à améliorer votre pointage de crédit, tandis que les paiements en retard réduiront votre pointage de crédit.
Sur la plupart des types de comptes, les retards de paiement ne sont signalés aux agences d’évaluation du crédit qu’après 30 jours de retard. Vous devrez peut-être payer des frais de retard si vous êtes en retard de quelques jours sur votre paiement par carte de crédit, mais votre pointage de crédit devrait être en sécurité tant que vous payez avant d’être en retard de 30 jours.
Demandes de carte de crédit
Chaque fois que vous demandez une carte de crédit, un enregistrement de votre demande est ajouté à votre rapport de crédit.Votre pointage de crédit ne tient pas compte du fait que votre carte de crédit soit approuvée ou non, mais faire la demande peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit. Faire plusieurs demandes dans un court laps de temps peut nuire à votre pointage de crédit.Pour cette raison, il est préférable de limiter au minimum vos demandes de carte de crédit.
Le nombre de cartes de crédit dont vous disposez
Avoir trop de cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit.Malheureusement, les entreprises qui ont développé le pointage de crédit ne nous ont pas indiqué le nombre exact de cartes de crédit qui influencent votre pointage de crédit. Le nombre varie probablement d’une personne à l’autre.
Note
En 2016, Walter Cavanagh de Santa Clara, en Californie, a remporté le titre Guinness World Record de « M. Plastic Fantastic » avec 1 497 cartes de crédit et une cote de crédit presque parfaite. Il n’aurait utilisé qu’une seule des cartes de crédit. En 2019, Zheng Xiangchen de Shenzhen, Guangdong, Chine, a dépassé ce record avec une collection de 1 562 cartes.
Conserver vos cartes de crédit pendant longtemps
Plus vos cartes de crédit sont ouvertes depuis longtemps, meilleur est votre pointage de crédit, surtout si vous avez un historique de paiement positif avec ces cartes de crédit.Conservez vos plus anciennes cartes de crédit et utilisez-les périodiquement pour améliorer votre pointage de crédit, mais assurez-vous également de consulter les dernières offres de cartes de crédit de temps en temps. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous avez de fortes chances d’être admissible à une carte de crédit offrant de meilleures conditions et de meilleures récompenses que celles que vous avez depuis que vous êtes un jeune adulte.
La clé pour vous assurer que vos cartes de crédit ne nuisent pas à votre pointage de crédit est de les garder ouvertes et actives, en règle et avec des soldes faibles.
Foire aux questions (FAQ)
Dans quelle mesure est-il dangereux de fermer un compte de carte de crédit ?
La fermeture de votre carte de crédit nuira à deux catégories de votre pointage de crédit : votre âge moyen du crédit et votre taux d’utilisation du crédit. Le niveau d’impact sur votre pointage de crédit dépend du nombre d’autres cartes de crédit que vous possédez. Si vous avez beaucoup plus de cartes de crédit, en fermer une n’aura pas autant d’effet que si vous n’avez qu’une seule autre carte de crédit.
Combien de temps faut-il pour augmenter votre pointage de crédit après avoir obtenu une nouvelle carte ?
Construire un crédit demande de la patience et de la persévérance, vous ne devriez donc pas vous attendre à des avantages immédiats après avoir obtenu une nouvelle carte de crédit. Cependant, dès que votre société émettrice de carte de crédit commencera à faire rapport aux agences d’évaluation du crédit, cela commencera à avoir un impact sur votre rapport. Les sociétés émettrices de cartes de crédit communiquent généralement des informations au moins une fois par mois. Vous pouvez donc vous attendre à voir votre taux d’utilisation du crédit baisser et vos paiements à temps augmenter après un mois ou deux.
