Dans une transaction hypothécaire, le terme « financement » fait référence au processus de transfert ou de libération de l’argent d’un prêteur hypothécaire vers un titre ou un séquestre avant la clôture d’une transaction immobilière. Le financement a souvent lieu un jour ou deux avant la clôture, et vous ne pouvez pas clôturer avant que cela n’ait lieu.
Apprenez-en davantage sur le fonctionnement du processus de financement.
Points clés à retenir
- Le financement d’un prêt hypothécaire est le processus de transfert d’argent afin de finaliser un achat immobilier.
- Habituellement, tous les documents doivent être signés et les conditions de financement doivent être remplies avant que l’argent ne soit débloqué.
- Vous pourrez peut-être signer des papiers quelques jours avant la fermeture, selon l’endroit où vous habitez, et ces signatures doivent être notariées.
- Lorsque tous les documents seront remplis et examinés, le prêteur débloquera les fonds, qui seront ensuite reçus par l’agent de clôture.
Une vérification finale
Le processus de financement d’un prêt varie d’un État à l’autre, mais il n’a généralement pas lieu tant que tous les documents de prêt n’ont pas été signés et que toutes les conditions de financement n’ont pas été remplies. Un acheteur signe souvent les documents de prêt quelques jours avant la clôture effective, mais cette pratique peut varier selon les États. Dans certaines régions, la clôture peut parfois avoir lieu le jour même où l’acheteur signe les documents de prêt.
Attendez-vous à ce que le prêteur effectue une dernière vérification de votre crédit et de votre situation professionnelle à la toute fin du processus, avant que l’argent ne change de mains. Un acheteur peut penser que son prêt est une chose sûre, alors il peut s’épuiser et acheter une maison pleine de meubles – à crédit – dans les jours précédant le financement. Cela peut être une décision désastreuse pour quelqu’un qui a une cote de crédit limite.
Note
Ne faites jamais d’achats importants, surtout à crédit, juste avant de conclure un prêt hypothécaire.
Conditions du prêt
Les documents de prêt pourraient ne pas être établis si les conditions du prêt ne sont pas remplies. C’est ce qu’on appelle « avant la documentation » lorsque les conditions doivent être remplies avant que les documents ne soient établis. De nombreux prêteurs exigent que les conditions du prêt soient remplies juste avant le financement.
Les conditions du prêt peuvent nécessiter une révision d’évaluation ou quelque chose de beaucoup plus simple, comme la réception de toutes les pages d’un relevé de compte bancaire, même les pages vierges. Un prêt pour une nouvelle maison peut nécessiter que tous les appareils électroménagers soient installés et en état de marche avant la fermeture. Un prêt FHA pourrait exiger que quelqu’un ramasse physiquement et élimine les éclats de peinture trouvés autour du périmètre de la maison. Il existe un certain nombre de conditions de prêt possibles qui pourraient être incluses.
Ce qu’il faut pour financer un prêt
Une déclaration de clôture est envoyée à l’acheteur quelques jours avant la signature des documents de prêt. L’acheteur est alors autorisé à signer les documents hypothécaires. Si certains documents semblent identiques à d’autres documents que vous avez déjà signés, c’est le cas, mais il s’agit de la déclaration finale et officielle des conditions de votre prêt. Tout doit être signé si vous souhaitez financer votre prêt.
Les documents de prêt nécessitent également une légalisation, ce qui signifie produire deux pièces d’identité acceptables et apposer votre signature sur certains documents en présence d’un notaire. De nombreux employés des sociétés de titres et de séquestres sont des notaires. Vous pouvez également signer avec un notaire mobile dans l’intimité de votre domicile ou sur votre lieu de travail.
Les documents de prêt sont renvoyés au prêteur pour examen une fois que toutes les parties ont signé les documents de dépôt fiduciaire. La souscription exigera probablement que toutes les conditions du prêt soient également remplies à ce moment-là.
Fermetures humides et fermetures sèches
Le prêteur se prépare à financer le prêt après avoir examiné les documents de prêt signés. Le financement implique généralement de transférer l’argent du prêt au titre ou à la société de dépôt. Le moment exact dépend s’il s’agit d’une « fermeture humide » ou d’une « fermeture sèche ».
Que vous soyez acheteur ou vendeur, vous souhaiterez une clôture humide, ce qui signifie que le prêteur transfère les fonds immédiatement le jour de la clôture. L’argent est présent et comptabilisé à ce moment-là, généralement sur le compte bancaire de la société titre.
Si vous signez tout et devez ensuite attendre que le prêteur examine à nouveau tous les documents, c’est une clôture sèche. Cela peut se produire lorsqu’un prêteur n’a jamais travaillé avec une société de titres particulière auparavant, de sorte que le prêteur n’a pas le niveau de confort nécessaire pour faire confiance à la société de titres pour un examen final des documents. Certains États n’autorisent que le financement sec ou humide.
Note
Le délai associé à une fermeture à sec ne dépasse généralement pas deux à quatre jours.
Refinancement et droit de résiliation
Le processus de refinancement est presque toujours une clôture sèche, car, en tant qu’emprunteur, vous avez généralement le droit d’annuler ou d’annuler la transaction dans les 72 heures suivant la clôture. Vous pouvez renoncer à votre droit de résiliation à la clôture en signant le document requis, mais votre prêteur pourrait toujours ne pas débloquer les fonds avant la fin de la période de résiliation.
Les dernières étapes
Le dossier est en mesure d’être enregistré lorsque l’agent de clôture reçoit le télégramme. Dans certains comtés et États, il se peut qu’il n’y ait qu’une seule heure disponible pour enregistrer. La transaction ne sera réellement clôturée que le lendemain si le virement de fonds est reçu trop tard dans la journée pour effectuer l’unique heure d’enregistrement.
La réception des fonds du prêt est cruciale pour conclure la vente de votre maison et éviter tout retard. Vous pouvez accélérer la clôture de votre maison en demandant à l’avance quand le responsable du titre ou du prêt s’attend à recevoir les fonds du prêt et si une clôture le jour même est possible.
Foire aux questions (FAQ)
Que se passe-t-il une fois le prêt financé ?
Une fois le prêt financé, le vendeur reçoit son paiement pour la maison et vous devenez officiellement le nouveau propriétaire. Cela peut se produire ou non à la date de clôture, mais si ce n’est pas le cas, cela devrait se produire peu de temps après.
Quels sont les frais de financement pour un prêt VA ?
Le ministère des Anciens Combattants facture des frais de financement uniques sur les prêts immobiliers directs ou soutenus par VA. Les frais de financement varient de 1,4 % à 3,6 % du montant total du prêt, selon le montant de l’acompte et si vous avez déjà utilisé un prêt VA. Certains emprunteurs sont exonérés des frais de financement, notamment ceux souffrant de handicaps liés au service et les bénéficiaires de Purple Heart.
