Quel sera le montant du paiement de mon plan Chapitre 13 ?

Il existe trois types différents de faillite qu’un individu peut déposer : le chapitre 7, le chapitre 11 et le chapitre 13. Chacun est conçu pour soulager un débiteur en difficulté, mais chacun le fait d’une manière différente et avec des objectifs différents en tête.

Un cas du chapitre 7 est conçu pour permettre au débiteur (la personne qui dépose le dossier de faillite) de s’acquitter (d’éliminer) sa dette en échange de biens dont le débiteur n’a pas besoin pour un nouveau départ. Parfois, le débiteur a des dettes qui ne peuvent pas être éliminées aussi facilement, ou il doit des arriérés sur un prêt immobilier ou automobile.

Dans un cas relevant du chapitre 13, au lieu de céder des biens qui seront vendus pour payer des dettes, le débiteur effectue un paiement chaque mois pendant trois à cinq ans à un syndic qui le distribue aux créanciers du débiteur.Ce processus donne au débiteur un mécanisme lui permettant de rattraper les paiements de maison ou de voiture en souffrance ou de payer les dettes non libérables pendant la durée du plan.

Le calcul de ces paiements ne consiste pas simplement à additionner vos factures et à les diviser par 60 mois. Le calcul est beaucoup plus compliqué et sophistiqué. Il prend en compte votre :

• Recettes et dépenses
• Le montant total de vos dettes
• Les types de dettes
• Valeur de votre propriété

Vos revenus et dépenses

Pour soutenir un plan Chapitre 13, vous devez disposer d’une source de revenus régulière et fiable.Ce revenu provient généralement des salaires gagnés dans le cadre d’un emploi, mais il peut également provenir d’autres sources comme une entreprise, une pension alimentaire, une pension, la sécurité sociale ou des allocations d’invalidité, voire une indemnisation du chômage.

Un plan doit également tenir compte de toutes les primes régulières ou autres augmentations de salaire sous forme d’augmentations ou de réductions de salaire, comme celles provenant du travail saisonnier. En fait, il peut être possible d’élaborer un plan dans lequel le montant du paiement changera chaque année, tous les six mois, voire chaque mois si l’on s’attend à ce que le revenu augmente ou diminue. C’est pourquoi le débiteur doit fournir au tribunal la preuve de ses revenus pour les six mois complets précédant le dépôt de la plainte.

Vous devez également fournir au tribunal une liste de vos dépenses mensuelles réelles. Pour certaines dépenses, nous utilisons vos dépenses réelles. Mais pour d’autres, le Congrès a décidé que nous ne pouvons utiliser qu’un certain type ou un certain montant de dépenses. Par exemple, nous prenons en compte le montant réel que vous payez pour votre hypothèque ou votre loyer, mais vos services publics sont regroupés en un montant forfaitaire dicté par les graphiques publiés par l’Internal Revenue Service. 

Revenu disponible

Lorsque nous soustrayons vos dépenses raisonnables et nécessaires de votre revenu, il nous reste votre « revenu disponible ». Pour de nombreuses personnes, leur revenu disponible devient leur paiement mensuel. Pour d’autres ayant des types particuliers de dettes ou des actifs non exonérés, le calcul du paiement est un peu plus complexe. 

Types de dette

Chaque créancier doit déposer auprès du tribunal un formulaire appelé « Preuve de réclamation ».Dans ce document, le créancier indiquera au tribunal combien il estime que vous devez. Le créancier joindra des copies des documents démontrant que vous êtes responsable de la dette et des relevés de compte indiquant le montant que vous devez.

Certains créanciers ont ce qu’on appelle des « dettes prioritaires ». Ces dettes doivent être payées intégralement par un plan du chapitre 13.Ils comprennent certains impôts sur le revenu, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants en souffrance, le salaire que vous devez à quelqu’un qui a travaillé pour vous et certains autres types de dettes.

Si vous êtes en retard dans les paiements de votre maison ou de votre voiture – également appelés dettes garanties – et que vous souhaitez conserver la propriété, votre paiement du chapitre 13 doit être suffisant pour payer ces montants en souffrance pendant votre plan.

Actifs non exonérés

Si vous possédez plus d’actifs que ce que vous seriez autorisé à conserver dans un cas relevant du chapitre 7, vous devez tenir compte de ces actifs non exonérés dans votre plan du chapitre 13. Dans une affaire relevant du chapitre 13, vos créanciers non garantis, les dettes telles que les cartes de crédit, les factures médicales et les prêts personnels doivent être payés, au minimum, autant qu’ils recevraient si vous aviez déposé une affaire relevant du chapitre 7. Par conséquent, le montant versé à vos créanciers chirographaires doit être au moins égal à la valeur de vos actifs non exonérés. Ce calcul est appelé test de l’intérêt supérieur des créanciers.

Ce qui reste à la fin du plan

Une fois vos dettes prioritaires et vos dettes garanties payées, tout ce qui reste est réparti entre les réclamations déposées pour les dettes non garanties. 

Voici la beauté du chapitre 13 : lorsque vous arrivez à la fin de votre plan, que ce soit 36 ​​ou 60 mois si vous n’avez pas payé suffisamment via votre plan pour payer ces dettes non garanties à 100 %, cela n’a pas d’importance. Le reste sera pardonné. On dirait alors que les dettes sont « libérées ».

Rassembler tout cela

Voici un exemple des bases du calcul d’un paiement du régime du chapitre 13 :

Le calcul d’un paiement au titre du chapitre 13 n’est pas pour les âmes sensibles. Bien que cela puisse être fait à la main, la plupart des avocats spécialisés en faillite des consommateurs s’appuient sur des logiciels informatiques. Ce calcul complexe est l’une des raisons pour lesquelles le dépôt d’une plainte au titre du chapitre 13pour toi(sans avocat) peut être très difficile.

Foire aux questions (FAQ)