Vous pensez peut-être que vos dettes sont derrière vous après qu’un prêteur a pris votre propriété, mais ce n’est pas toujours le cas. Les créanciers peuvent continuer à tenter de recouvrer une propriété dont vous n’êtes plus propriétaire au moyen de jugements d’insuffisance.
Qu’est-ce qu’un jugement de carence ?
Un jugement de carence est un ordre légal de rembourser le solde d’un prêt après une saisie ou une reprise de possession. Lorsqu’un prêteur prend votre propriété et la vend, le produit de la vente rembourse votre dette et tous les frais supplémentaires liés au recouvrement. Mais si la propriété ne se vend pas à un prix suffisamment élevé pour rembourser la dette, vous pourriez quand même devoir de l’argent. Le montant restant est appelé déficit, et un jugement de déficit rendu par un tribunal vous rend personnellement responsable de tout solde déficitaire. En conséquence, les prêteurs ou les agents de recouvrement peuvent tenter de recouvrer le montant dû.
Exemple de jugement de carence
Lorsque vous ne remboursez pas un prêt et que le prêteur reprend possession de votre propriété, la valeur de votre propriété peut ne pas être suffisante pour rembourser le prêt.
Disons que vous devez 200 000 $ pour votre maison, mais que vous ne pouvez plus payer vos versements hypothécaires. Votre prêteur saisit la maison et la propriété se vend 180 000 $. Il vous manque 20 000 $ pour rembourser le prêt de 200 000 $, vous avez donc un déficit de 20 000 $.
Un jugement d’insuffisance permettrait à votre prêteur de vous poursuivre pour les 20 000 $ restants. Le prêteur peut également être en mesure d’ajouter à la facture totale les frais juridiques et autres coûts liés à la saisie.
Que pourrait-il arriver ?
Si votre prêteur obtient gain de cause contre vous en cas de manquement, vous êtes personnellement responsable du montant du jugement. Vous êtes légalement obligé de payer votre prêteur. Si vous ne payez pas, votre prêteur peut essayer de récupérer en utilisant d’autres méthodes.
Dans certains cas, les prêteurs eux-mêmes ne font rien. Votre compte peut être remis à une société de recouvrement et l’agent de recouvrement poursuit la dette.
Si votre prêteur a obtenu gain de cause dans un jugement de déficit, il peut prendre certaines mesures pour recouvrer le montant. Ceux-ci peuvent inclure :
- Garnir votre salaire: Prendre une partie de votre salaire jusqu’à ce que la dette soit réglée.
- Prélèvement de vos comptes: Retirer de l’argent de votre compte bancaire pour réduire la dette.
- Mettre des privilèges sur d’autres biens : Prendre un intérêt légal dans les objets que vous possédez (même si votre maison, votre voiture et d’autres objets essentiels sont souvent protégés).
- Vous contacter et demander de l’argent: Les agents de recouvrement peuvent être persistants et persuasifs. Si vous n’avez pas l’intention de payer ou de communiquer avec les collectionneurs, vous pouvez leur demander de cesser de vous contacter. Toutefois, cela ne les empêche pas d’entreprendre les actions en justice énumérées ci-dessus.
Les comptes de retraite ne sont généralement pas à risque en cas de jugement insuffisant, mais vérifiez auprès d’un avocat local pour voir si vous courez un risque. Les collectionneurs peuvent vous demander de piller volontairement vos comptes de retraite, mais vous n’êtes généralement pas légalement tenu de le faire. Dans certains cas, il est préférable de conserver cet argent protégé sur un compte de retraite.
Un jugement de carence est-il probable ?
Si votre prêteur est autorisé à poursuivre un jugement de carence, il n’y a aucun moyen de savoir s’il le fera ou non. Dans de nombreux cas, cela n’en vaut pas la peine pour les prêteurs et les agences de recouvrement.
Une action en justice est coûteuse et prend du temps. Les emprunteurs qui viennent de subir une saisie ou une reprise de possession n’ont souvent pas d’actifs ou de revenus disponibles pour rembourser un solde déficitaire. Si vous aviez les ressources nécessaires, vous n’auriez pas manqué vos paiements en premier lieu.
Dans certains cas, un jugement de carence n’est pas une option. Les lois des États déterminent si les prêteurs peuvent ou non poursuivre des jugements d’insuffisance après une saisie.Si un prêt est un prêt sans recours, un jugement de carence est hors de question.Par exemple, dans certains États, un prêt utilisé pour acheter votre résidence principale est un prêt sans recours (mais si vous contractez une deuxième hypothèque, ce prêt peut être une dette avec recours).
Note
Si vous êtes préoccupé par le coût de la consultation d’un avocat, envisagez de contacter votre organisation locale d’aide juridique.
Face à un jugement de carence ?
Si un créancier tente de recouvrer un déficit, parlez-en à un avocat agréé dans votre État et familier avec le recouvrement de créances. Il s’agit d’une action en justice et vous avez besoin d’une aide juridique.
Il est peut-être possible de lutter contre les efforts de recouvrement ou de limiter le montant que les collectionneurs peuvent prendre, mais vous avez besoin d’un avocat qualifié pour examiner votre cas. La faillite peut également être une option pour annuler un jugement irrégulier, mais elle entraînera des effets secondaires (y compris des dommages potentiels à votre crédit).
