Lorsque vous demandez un prêt important comme un prêt immobilier, une légère augmentation de votre pointage de crédit et, par conséquent, de votre taux d’intérêt, peut potentiellement vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt.
En travaillant seul avec vos créanciers, les mesures positives que vous prenez aujourd’hui peuvent mettre un mois ou plus à apparaître dans vos rapports de crédit.Mais les prêteurs (et les contrats de vente) ont des délais, et les cotes de crédit disponibles aujourd’hui pour votre prêteur seront basées sur les informations actuellement affichées dans vos dossiers de crédit.
Si vous ne parvenez pas à respecter votre échéance de financement avec le taux souhaité (ou si les taux augmentent pendant que vous attendez), vous devrez faire des choix difficiles. Heureusement, une évaluation rapide vous permet de mettre à jour vos rapports de solvabilité et d’augmenter rapidement votre score, dans certains cas en quelques jours.
Bases de la notation rapide
Un « rescore rapide » est un service que les prêteurs utilisent pour obtenir des mises à jour récentes de l’historique de votre compte reflétées dans vos rapports de crédit dans un délai accéléré. Au lieu d’attendre que les informations contenues dans vos rapports de crédit soient mises à jour avant le prochain cycle de facturation, vous pouvez mettre à jour ces informations avec l’aide de votre prêteur en quelques jours.
L’objectif du service est d’améliorer les informations contenues dans votre historique de crédit et ainsi d’obtenir un pointage de crédit plus élevé. C’est pourquoi les prêteurs recommandent généralement le service lorsque votre pointage de crédit existant est inférieur de quelques points à ce dont vous avez besoin pour obtenir un intérêt inférieur ou des conditions de prêt plus favorables. En supprimant les éléments négatifs, en réduisant les soldes des prêts et en corrigeant les erreurs, vous pouvez améliorer vos chances d’obtenir l’approbation d’un prêt à faible coût.
Une nouvelle notation rapide n’est pas quelque chose que vous pouvez faire vous-même. Pour utiliser le service, vous devrez demander à un prêteur (souvent le prêteur que vous utilisez pour acheter une maison ou refinancer) de demander une évaluation rapide de votre crédit en votre nom. Votre prêteur dispose des informations nécessaires pour déterminer si une mise à jour rapide de votre pointage de crédit sera utile, ainsi que des relations avec les fournisseurs de crédit tiers qui gèrent la logistique de la mise à jour de votre crédit.
Exemples de scores rapides
Utilisez ces scénarios pour avoir une idée du moment où une nouvelle évaluation rapide est appropriée et de la manière dont elle peut bénéficier à votre cote de crédit et à vos perspectives de prêt.
Obtenez un score rapide après avoir pris des mesures pour améliorer votre score.Disons que votre courtier hypothécaire utilise un simulateur informatique pour voir que vous avez la possibilité d’améliorer votre crédit. Si vous augmentez votre score de 20 points, vous entrerez dans la catégorie des emprunteurs qui paient un taux d’intérêt légèrement inférieur. Le simulateur indique que vous pourriez y parvenir si vous remboursez le solde de votre carte afin d’utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit. Même si vous remboursez vos cartes de crédit chaque mois, l’émetteur de votre carte peut prendre un instantané lorsque votre solde est élevé, de sorte que le modèle d’évaluation du crédit pense que vous maximisez vos cartes. Si vous disposez de liquidités disponibles, remboursez vos dettes. Ensuite, utilisez la réévaluation rapide pour soumettre des informations mises à jour au bureau de crédit et les intégrer à votre rapport de crédit en quelques jours. Lorsque vous demandez une nouvelle cote de crédit à ce bureau, vous avez plus de chances d’obtenir une cote plus élevée et d’être approuvé à un taux inférieur.
Demander une nouvelle évaluation pour supprimer les éléments négatifs erronés. Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous remarquerez peut-être une erreur grave sur votre dossier de crédit. Un prêteur a signalé que vous n’aviez pas remboursé un prêt, mais que vous ne reconnaissiez pas le prêt. Vous pouvez signaler l’erreur vous-même et la faire supprimer assez facilement, mais vous n’êtes pas disposé à attendre (cela pourrait prendre plus d’un mois avant que votre pointage de crédit n’augmente). En collaboration avec votre prêteur hypothécaire, vous pouvez contester l’article et vos rapports de crédit seront mis à jour rapidement. Une fois l’erreur supprimée, vous obtiendrez un pointage de crédit plus élevé et plus précis.
Note
Les modèles de notation VantageScore et FICO considèrent qu’un taux d’utilisation du crédit de 30 % ou moins est idéal.
Limites de la notation rapide
Bien que ce service vous permette de mettre à jour rapidement vos dossiers de crédit, il est important de comprendre ses limites, à savoir :
La précision est essentielle
Une nouvelle notation rapide accélère le processus de mise à jour de vos rapports de crédit. Cependant, le service ne fonctionne que si les informations que vous fournissez sont exactes, car vous n’avez que le droit de contester les informations incomplètes ou inexactes en vertu du Fair Credit Reporting Act.Ainsi, s’il y a une entrée erronée indiquant que vous n’avez pas remboursé votre prêt, une nouvelle évaluation rapide peut aider à supprimer rapidement cette information. Si vous êtes effectivement en défaut de paiement sur le prêt, l’élément négatif ne sera pas temporairement supprimé (il ne s’agit pas d’une « astuce » pour améliorer votre crédit juste assez longtemps pour que votre prêt soit approuvé).
Ce n’est pas une réparation de crédit
Une nouvelle évaluation rapide n’est pas une réparation de crédit, c’est simplement une voie express pour transmettre des informations aux agences d’évaluation du crédit. Vous ne pouvez pas contester tout ce qui fait baisser votre score (sauf si tout est inexact), et le service ne vous aidera pas à négocier des règlements avec les créanciers. Vous devrez prendre des mesures pour améliorer légitimement votre crédit, puis obtenir un résultat rapide pour que ces actions soient reflétées rapidement dans vos rapports de crédit et votre pointage de crédit.
Attendez-vous à de petits gains
Si vous avez besoin d’une augmentation substantielle de votre cote de crédit, ne vous fiez pas trop à une cote de crédit rapide. Votre pointage de crédit n’aura peut-être besoin que d’une petite augmentation pour vous aider à obtenir une approbation à des conditions plus favorables. Cela dit, si vous supprimez une erreur grave comme une faillite, vous pourriez voir des résultats plus spectaculaires.
C’est aussi rapide que vous l’êtes
Pour réussir une nouvelle notation rapide, vous devrez peut-être participer au processus. Par exemple, si vous êtes en retard dans vos paiements, vous pouvez vous tenir au courant et utiliser une nouvelle évaluation rapide, mais vous devrez trouver l’argent et le transmettre à votre prêteur avant de commander une cote de crédit mise à jour. De même, vous devrez peut-être déterrer des documents pour prouver que les comptes ont été remboursés, ce qui prend du temps et des efforts : vous ne pouvez pas compter sur votre prêteur pour faire tout le travail à votre place.
Votre kilométrage peut varier
Une nouvelle évaluation rapide est souvent une stratégie efficace, mais elle peut se retourner contre vous ou ne pas produire les résultats que vous et votre prêteur attendez. Dans certains cas, votre cote de crédit peut chuter si vous prenez des mesures qui nuisent à votre crédit avant de demander une nouvelle cote. Avant d’aller de l’avant, discutez des détails avec votre prêteur (et assurez-vous qu’il possède l’expérience et les connaissances nécessaires pour vous donner les bons conseils).
Note
Évitez les escroqueries en évitant les sociétés tierces à réponse rapide qui promettent d’augmenter rapidement votre score en contestant les éléments négatifs qui sont corrects. Ce n’est pas ainsi que fonctionne la réévaluation rapide, et les prêteurs et les entreprises légitimes ne prendront jamais cet engagement.
Comment utiliser la notation rapide
La nouvelle évaluation rapide est un service que votre prêteur demande en votre nom. Vous devrez donc demander à votre prêteur si vous souhaitez obtenir une nouvelle évaluation rapide. Vous devrez avoir la possibilité d’apporter une amélioration légitime à vos rapports de crédit. Si vous y parvenez, prenez les mesures nécessaires pour améliorer votre score. Votre prêteur soumettra ensuite une preuve de la mise à jour à l’agence d’évaluation du crédit, qui mettra à jour vos rapports de crédit dans un délai accéléré. La prochaine fois que vous demanderez votre score, il devrait être plus élevé.
Si votre prêteur ne sait pas que vous avez la possibilité d’améliorer votre crédit de manière significative, vous devrez peut-être en parler vous-même. De même, si votre prêteur ne propose pas de nouvelle évaluation rapide, vous devrez soit attendre que les choses soient mises à jour à l’ancienne, soit travailler avec un autre prêteur.
Combien coûte une réponse rapide
Les prêteurs paient des frais aux agences d’évaluation du crédit pour demander des mises à jour de vos rapports de crédit, mais l’emprunteur ne paie généralement pas de frais pour ce service. En vertu de la FCRA, les prêteurs ne sont pas autorisés à facturer des frais aux emprunteurs pour contester des erreurs dans un rapport de crédit.Cependant, rien n’est gratuit : vous paierez pour les capacités de votre prêteur en termes de taux d’intérêt et de frais de clôture du prêt.
Combien de temps cela prend
« Rapide » signifie différentes choses pour différentes personnes. Les prestataires de re-scoring promettent généralement des délais d’exécution d’un à cinq jours.En réalité, attendez-vous à ce que le processus prenne une semaine : un prêteur réputé peut vous fournir des conseils plus détaillés. Dans certains cas, cela prendra encore plus de temps avant que tout soit soumis et mis à jour. Il faut du temps pour recueillir des informations, envoyer des paiements et envoyer des documents par courrier.
Alternatives
Si une nouvelle évaluation rapide n’est pas une option ou n’est pas adaptée à votre situation, envisagez d’autres moyens d’améliorer votre crédit :
- Parlez à plusieurs prêteurs :Différents prêteurs ont des critères d’approbation différents et proposent des services différents. C’est toujours une bonne idée de magasiner. Un prêteur pourrait simplement proposer une nouvelle évaluation rapide ou vous approuver un prêt abordable avec votre crédit actuel, même si d’autres ne veulent pas ou ne veulent pas travailler avec vous.
- Rembourser les prêts :Pour obtenir l’approbation, il s’agit souvent de s’assurer que vos paiements seront abordables. Si vous disposez de liquidités, remboursez vos emprunts pour réduire vos obligations mensuelles (et améliorer votre ratio dette/revenu). Cela seul pourrait suffire pour bénéficier d’un bon prêt auprès de certains prêteurs.
Planifier à l’avance
Une nouvelle évaluation rapide peut vous aider à apporter des solutions rapides, mais idéalement, vous aurez tout en ordre bien avant de demander un prêt. De cette façon, vous aurez un souci de moins lorsque vous serez au milieu d’une transaction de prêt compliquée et stressante.
Note
Vérifiez régulièrement vos rapports de crédit, corrigez les erreurs et maintenez les soldes de vos cartes de crédit à un niveau bas afin qu’il n’y ait rien à corriger la prochaine fois que vous demanderez un prêt.
Foire aux questions (FAQ)
Comment mettre à jour les informations personnelles sur votre rapport de crédit ?
Le moyen le plus simple de mettre à jour les informations personnelles de votre rapport de crédit est de les mettre à jour auprès de vos créanciers. Vos créanciers déclarent votre compte chaque mois, en envoyant votre solde actuel ainsi que toute mise à jour de vos informations personnelles comme votre adresse. Vous pouvez également mettre à jour vos informations auprès de chaque bureau de crédit individuellement.
À quelle fréquence votre rapport de crédit est-il mis à jour ?
Votre rapport de crédit est mis à jour chaque fois que les créanciers signalent de nouvelles informations. Les créanciers mettent généralement à jour leurs informations une fois par mois. Si vous avez plusieurs comptes sur votre rapport de crédit (et c’est le cas de la plupart des gens), cela signifie que votre rapport sera mis à jour une fois par mois par créancier. Les demandes de crédit, qui concernent votre historique de crédit, et d’autres événements tels que les dépôts de bilan sont également ajoutés à votre rapport de crédit lorsqu’ils se produisent et entraîneront la mise à jour de votre rapport en conséquence.
