Si vous êtes un acheteur averti en matière de prêt automobile, vous savez vérifier votre pointage de crédit avant de vous rendre chez le concessionnaire. Votre pointage de crédit est un nombre à 3 chiffres que les prêteurs utilisent pour estimer votre probabilité de rembourser vos dettes, comme un prêt automobile ou un prêt immobilier. Un score plus élevé facilite l’admissibilité à un prêt et peut entraîner un meilleur taux d’intérêt. La plupart des cotes de crédit vont de 300 à 850.
Bien qu’une cote de crédit soit une bonne représentation de la solvabilité d’un individu, ce chiffre singulier ne raconte pas toute l’histoire. Lors de la recherche et de l’approbation des prêts, les concessionnaires automobiles ont accès à quelques scores différents que les consommateurs peuvent ignorer, tels que le score automobile FICO, le Vantage Score ou d’autres modèles.
Comment les cotes de crédit sont prises en compte
La plupart des consommateurs ne réalisent pas qu’il existe plusieurs cotes de crédit pour chaque individu, un fait que les sociétés d’évaluation du crédit évitent généralement d’expliquer à leurs utilisateurs. Il est important que les consommateurs sachent exactement comment leurs cotes de crédit sont émises et évaluées, afin d’éviter la fraude et la publicité mensongère.
En 2017, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a ordonné à TransUnion et Equifax de verser plus de 17,6 millions de dollars de dédommagement aux consommateurs pour les avoir trompés sur leurs cotes de crédit personnelles. TransUnion et Equifax avaient chacune annoncé que les cotes de crédit qu’elles émettaient seraient les chiffres que les prêteurs utiliseraient pour prendre des décisions, mais cela a été jugé être un mensonge. Les deux agences d’évaluation du crédit ont également dû payer 5,5 millions de dollars d’amendes au CFPB.
Les cotes de crédit attribuées par des fournisseurs comme CreditKarma.com et CreditSesame.com sont des cotes de crédit génériques et éducatives, destinées à donner aux consommateurs une idée approximative de l’état de leur crédit.
Selon le CFPB, les cotes de crédit sont basées sur les facteurs suivants :
- Votre historique de paiement de factures
- Votre dette impayée actuelle
- Le nombre et le type de comptes de prêt dont vous disposez
- Depuis combien de temps vos comptes de prêt sont-ils ouverts
- Quelle part de votre crédit disponible vous utilisez
- Nouvelles demandes de crédit
- Si vous avez eu une dette envoyée en recouvrement, une saisie ou une faillite, et depuis combien de temps
Lorsque vous demandez un prêt automobile, le prêteur utilise généralement une cote de crédit adaptée pour prédire la probabilité que vous ne parveniez pas à rembourser votre prêt automobile en particulier. Cette méthodologie de notation suppose que si vous êtes dans une situation financière difficile, vous donnerez probablement la priorité à certaines factures plutôt qu’à d’autres. Les prêteurs automobiles utilisent des scores qui analysent les habitudes de paiement passées et prédisent ce que ces modèles pourraient signifier pour les remboursements de votre prêt automobile.
Malheureusement, aucun des modèles de notation de crédit ne détaille les facteurs exacts utilisés par les prêteurs automobiles, mais on peut supposer que ces scores automobiles accordent plus de poids aux variables qui signalent un défaut potentiel de prêt.
Par exemple, les scores automatiques recherchent :
- Faillite récente (notamment en ce qui concerne un prêt ou un bail automobile)
- Signes indiquant que vous pourriez bientôt déclarer faillite
- Bref historique de crédit
- Signes d’une réparation de crédit
- Retards de paiement antérieurs sur un prêt auto
- Reprise de possession ou recouvrement antérieur d’un prêt automobile
Scores automatiques FICO
FICO propose un FICO Auto Score spécifique aux prêteurs automobiles. Si vous achetez le rapport FICO Score 1B via myFICO.com, vous aurez accès à 28 variantes de votre score FICO, y compris votre score automatique. Le score automatique FICO utilise une plage de 250 à 900, ce qui signifie que le score de crédit du prêteur automobile peut être beaucoup plus élevé ou inférieur au score que vous vérifiez.
Il existe quatre versions du FICO Auto Score qu’un prêteur peut utiliser. Le FICO Auto Score 9 est la dernière itération et celle qui est actuellement utilisée dans tous les bureaux de crédit.
Autres cotes de crédit de l’industrie
TransUnion propose CreditVision, qui est adapté aux prêteurs automobiles, aux sociétés de financement et aux concessionnaires. Le score varie de 300 à 850 et permet de prédire la probabilité de défaut de paiement sur 60 jours au cours des 24 premiers mois d’un nouveau prêt automobile.
Le score automobile n’est pas le seul score spécifique à l’industrie que FICO vend aux entreprises. La société vend également un score hypothécaire, un score d’observance des médicaments, un score de risque d’assurance, un score de faillite et même un score prédictif du montant des revenus que votre prêt pourrait générer. Les prêteurs peuvent utiliser n’importe lequel de ces scores pour décider d’approuver ou non votre demande de prêt.
Modifications dans les informations de votre rapport de crédit
Les informations contenues dans votre rapport de crédit changent souvent, ce qui signifie que votre pointage de crédit peut fluctuer d’un jour à l’autre. S’il s’écoule quelques jours entre le moment où vous vérifiez votre score et le moment où le prêteur vérifie votre score, votre pointage de crédit pourrait refléter certains changements. Si votre historique de crédit est bon, votre pointage de crédit le reflétera, quel que soit le modèle de notation de crédit utilisé par le prêteur pour approuver votre demande de prêt.
Voici quelques conseils pour vous assurer que vos scores FICO restent les mêmes :
- Effectuer les paiements à temps
- Gardez les soldes de vos cartes de crédit à un niveau bas
- Ouvrez de nouveaux comptes de crédit uniquement en cas de besoin
Vérifier votre pointage de crédit
Pour une surveillance continue du crédit, des scores gratuits comme ceux de Credit Karma, Credit Sesame et WalletHub sont utiles pour voir où en est votre crédit.
Note
Parfois, l’émetteur de votre carte de crédit fournira également une copie gratuite de votre score FICO avec votre relevé de facturation mensuel. Assurez-vous de vérifier avant d’acheter une cote de crédit.
Les cotes de crédit peuvent vous donner une idée générale de savoir si votre crédit est bon ou mauvais, ainsi que de combien vous aurez besoin pour améliorer votre cote avant d’être approuvé pour un prêt automobile.
Si vous vous préparez à demander un prêt dans les prochains mois, cela vaut la peine d’acheter un rapport FICO Score 1B ou le produit de surveillance continue. Un rapport unique de trois bureaux est actuellement au prix de 59,85 $ chez myFICO. En achetant directement auprès de FICO, vous avez la possibilité de consulter les scores que votre prêteur automobile est le plus susceptible de recevoir.
Faire des recherches avant d’acheter une voiture peut vous aider à optimiser votre pointage de crédit avant de demander un prêt automobile et à améliorer votre compréhension globale des variables complexes du processus d’approbation du prêt. Par-dessus tout, vous devez vous assurer que les informations contenues dans votre rapport de crédit sont vérifiables et exactes, et contester toute erreur que vous trouvez. Si vous faites preuve de diligence dans l’établissement et le maintien de votre crédit, votre rapport montrera que vous avez une excellente réputation, quel que soit le modèle de notation qu’un prêteur automobile pourrait choisir.
