Comment choisir la meilleure banque pour vos besoins

Il est temps d’ouvrir un compte bancaire mais vous ne savez pas quelle banque choisir ? Changer de banque demande des efforts, donc choisir la bonne banque est une décision importante que vous ne voulez prendre qu’une seule fois.

Si vous vous demandez quelle banque répond le mieux à vos besoins, suivez ces étapes pour vous familiariser avec les options disponibles et choisir l’institution qui correspond à vos besoins.

Évaluer les besoins actuels et futurs

Vous avez probablement des exigences immédiates auxquelles une banque doit satisfaire. Par exemple, vous aurez peut-être besoin d’un endroit où déposer votre chèque de paie, ou peut-être d’une banque qui facture des frais moins élevés que votre banque actuelle. La meilleure banque pour vous répondra non seulement à ces besoins, mais également à vos besoins anticipés dans les années à venir.

Lorsque vous évaluez les banques, demandez-vous si vous sortirez ou non d’une institution ou si les banques excellent dans les domaines où vous anticipez les besoins futurs. Par exemple:

• Resterez-vous au même endroit ?
• La banque propose-t-elle des services en ligne ou mobiles robustes ?
• Si vous démarrez une entreprise, la banque peut-elle gérer les comptes professionnels ?
• Si vous envisagez d’obtenir un prêt hypothécaire ou un refinancement, la banque offre-t-elle des réductions aux clients qui utilisent d’autres services ?

Même s’il est sage de planifier à l’avance, les choses changent et il est difficile de prédire l’avenir. C’est pour cette raison que la plupart des gens commencent par se concentrer sur les banques qui proposent une large gamme de produits de base.

Apprenez à connaître les différentes banques et produits

Vous pouvez choisir parmi plusieurs variétés d’institutions financières. La plupart d’entre eux proposent des produits et services similaires (surtout si vous recherchez simplement des comptes chèques ou d’épargne et une carte de débit pour dépenser), mais il existe des différences.

Grandes banques

Il s’agit des banques physiques exerçant des activités nationales (et multinationales) que vous connaissez probablement le mieux et dont vous entendez parler dans l’actualité. Vous pouvez voir de nombreuses succursales aux coins des rues animées des grandes villes, ce qui en fait les meilleures banques pour ceux qui voyagent fréquemment.

• Produits et services :Ces banques proposent comptes chèques et d’épargne, cartes de crédit et prêts personnels et immobiliers.
• Frais: Ceux-ci ont tendance à être plus élevés en raison des frais généraux accrus des grandes banques disposant de succursales physiques, mais il est possible d’obtenir une suppression des frais (en mettant en place le dépôt direct, par exemple).
• Tarifs sur l’épargne et les CD : Le taux d’intérêt annualisé (APY) n’est pas le plus élevé en raison des frais généraux élevés des banques.
• Emplacements des succursales et des guichets automatiques :Les plus grandes banques ont des centaines de succursales à travers le pays, ce sont donc souvent les meilleures banques si vous préférez les transactions en personne ou si vous souhaitez simplement éviter de payer les frais des guichets automatiques des banques étrangères.

Banques communautaires

Ceux-ci opèrent dans des zones géographiques plus petites, acceptant principalement des dépôts et des prêts localement. En plus d’être un élément essentiel de l’économie locale, ce sont également les meilleures banques pour les particuliers qui préfèrent une approche centrée sur le client.

• Produits et services :Ces banques proposent également des comptes de dépôt et des prêts, même si les grandes entreprises et les personnes ultra-riches peuvent avoir besoin d’obtenir des services spécialisés auprès des grandes banques.
• Frais: Ils ont tendance à être inférieurs à ceux des grandes banques et des dispenses de frais sont souvent disponibles avec des exigences moins strictes.
• Tarifs sur l’épargne et les CD : Ils varient et sont parfois plus élevés que dans les grandes banques ; vous pouvez souvent obtenir des offres encore meilleures grâce aux « offres spéciales annoncées ».
• Emplacements des succursales et des guichets automatiques :Ils sont disponibles localement, mais vous devrez peut-être payer des frais hors réseau si la banque ne participe pas à un réseau national de guichets automatiques.

Coopératives de crédit

Il s’agit d’organisations à but non lucratif appartenant à leurs membres qui conviennent le mieux aux clients qui préfèrent une forte orientation communautaire. Pour ouvrir un compte, vous devez vous qualifier et devenir « membre ».

• Produits et services :Les plus petites coopératives de crédit peuvent proposer moins de produits que les grandes banques, mais vous pouvez presque toujours trouver des comptes chèques, des comptes d’épargne et des prêts.
• Frais: Ils ont tendance à être inférieurs à ceux des banques et il est relativement facile de trouver des chèques gratuits.
• Tarifs sur l’épargne et les CD : Ils sont souvent plus élevés que les taux des grandes banques, mais parfois inférieurs à ceux des banques en ligne.
• Emplacements des succursales et des guichets automatiques : Si votre coopérative de crédit participe à des succursales partagées (comme beaucoup le font), vous aurez accès à des milliers d’emplacements gratuits dans tout le pays.

Banques en ligne

Ces sont banques sans succursales physiques. Ouvrir un compte chez eux est la meilleure option pour ceux qui préfèrent effectuer leurs opérations bancaires par voie numérique. Cela dit, utiliser votre argent entièrement en ligne peut s’avérer délicat : les emplacements physiques ont toujours de la valeur lorsque vous avez besoin d’une assistance en personne.

• Produits et services :Les comptes chèques et d’épargne gratuits sont souvent l’attraction principale, mais d’autres produits peuvent être disponibles.
• Frais: Ils ont tendance à être inférieurs aux frais bancaires, car l’absence d’agence physique se traduit par moins de frais généraux.Les comptes sont souvent gratuits, sauf si vous chèques sans provision ou effectuez certaines transactions (virements électroniques, par exemple).
• Tarifs sur l’épargne et les CD :Ils sont souvent plus élevés que ce que l’on peut trouver ailleurs.
• Emplacements des succursales et des guichets automatiques :Les succursales physiques sont généralement inexistantes, mais les banques en ligne participent à de solides réseaux de guichets automatiques à l’échelle nationale ou remboursent les frais de guichet automatique (dans certaines limites).

Comprendre les taux et frais bancaires

Examinez les taux d’intérêt et les frais de compte lorsque vous recherchez une banque pour déterminer combien vous gagnerez sur vos dépôts. Déterminez également combien vous paierez pour les prêts et quels frais de maintenance et de transaction s’appliquent. Les meilleurs tarifs et structures de frais pour vous dépendront du produit spécifique dont vous avez besoin et de vos objectifs financiers :

• Comptes chèques : Les frais peu élevés sont particulièrement importants pour ces comptes ; la vérification gratuite est encore meilleure. Sinon, les frais de maintenance mensuels et les pénalités de découvert élevées peuvent sérieusement entamer votre compte, coûtant des centaines de dollars par an.
• Comptes d’épargne :Un rendement annuel en pourcentage (APY) élevé est important si vous envisagez de conserver une grosse somme d’argent sur le compte à long terme. Même ainsi, un taux d’intérêt légèrement inférieur sur l’épargne ne va pas vous faire gagner ou défaire financièrement, alors ne vous laissez pas attirer par l’APY le plus élevé, sauf si vous faites partie des riches. Cependant, recherchez des frais peu élevés pour éviter d’annuler les intérêts que vous accumulez.
• Prêts : Si vous envisagez de contracter un emprunt pour acheter une maison, une voiture ou pour toute autre raison, magasinez parmi de nombreux prêteurs ; vous n’êtes pas nécessairement obligé d’être client de toutes les banques potentielles.Choisissez-en un qui offre un taux d’intérêt et des frais bas pour minimiser vos coûts pendant la durée du prêt.

Évaluer la technologie et les fonctionnalités pratiques

Au fur et à mesure que vous affinerez votre liste, recherchez les fonctionnalités importantes que vous êtes susceptible d’utiliser au quotidien pour rendre vos interactions quotidiennes avec votre banque aussi simples que possible. Ceux-ci incluent :

• Dépôt à distance : Si jamais vous êtes payé par chèque physique, le moyen le plus simple de le déposer est de prendre une photo avec l’application de votre banque.
• Virements de banque à banque : Recherchez des banques qui proposent des virements électroniques gratuits vers d’autres comptes bancaires. C’est la norme dans la plupart des banques en ligne, mais les banques physiques peuvent également le proposer. Les virements facilitent grandement la gestion de votre argent et le changement de banque.
• Alertes par SMS et par e-mail : Nous sommes tous occupés et il est agréable d’être informé par votre banque lorsque quelque chose se passe sur votre compte. Vous souhaiterez peut-être également une mise à jour rapide de votre solde bancaire sans avoir besoin de vous connecter à votre compte. Les banques dotées d’options d’envoi de SMS et d’alertes automatiques facilitent les opérations bancaires.
• Dépôts aux guichets automatiques : Se rendre en agence pendant les heures d’ouverture des banques n’est pas toujours possible (ni pratique). Les dépôts aux guichets automatiques vous permettent d’effectuer vos opérations bancaires selon votre emploi du temps et même d’ajouter des fonds à certaines banques en ligne.
• Horaires des banques : Si vous préférez effectuer vos opérations bancaires en personne, assurez-vous que les horaires conviennent à vos besoins. Certaines banques et coopératives de crédit proposent même des heures de week-end et de soirée (au moins au service au volant).

Ouvrir un compte

Une fois que vous avez choisi un compte dans votre banque préférée, il est temps de l’ouvrir et de l’approvisionner. Certaines institutions vous permettent de tout faire en ligne, ce qui constitue une option simple et rapide si vous maîtrisez la technologie.Dans le cas contraire, rendez-vous en agence et munissez-vous d’une pièce d’identité et d’un dépôt initial.

Si vous déménagez dans une nouvelle banque, utilisez une liste de contrôle pour vous assurer que rien ne passe entre les mailles du filet. Vous ne voulez pas payer de frais pour des erreurs.

L’essentiel

Il n’y en a pas un seul meilleur compte bancaire là-bas. Différents types de banques sont disponibles et proposent des produits, des taux, des frais et des fonctionnalités différents. Le choix dépend de quelle banque propose la combinaison de conditions qui répond le mieux à vos besoins.

En fait, il est acceptable d’avoir plus d’un compte bancaire si vous pouvez gérer les comptes de manière responsable. Votre objectif est d’obtenir les meilleures conditions partout où vous pouvez les trouver.