Bases bancaires : comment démarrer

Avant d’ouvrir un compte bancaire, il est important de comprendre quelques notions de base afin de pouvoir profiter pleinement des services bancaires et éviter des erreurs coûteuses. Cela implique de vous familiariser avec où et comment ouvrir un compte ; la gamme de services offerts par les banques ; les types de comptes disponibles ; frais et taux d’intérêt ; que rechercher ; et ce qu’il faut éviter.

Types de services bancaires

Les services bancaires incluent tout, des comptes d’épargne aux prêts et bien plus encore. Il est sage de décider quels services bancaires sont les plus importants pour vous (et si vous êtes prêt ou non à payer pour certains d’entre eux).

Stocker et économiser de l’argent

Les banques offrent un endroit sûr pour conserver les fonds. Au lieu de stocker de l’argent sous votre matelas ou de le transporter avec vous, vous pouvez garder de l’argent à la banque et l’obtenir lorsque vous en avez besoin. Vous ne toucherez peut-être jamais (ou rarement) à l’argent liquide ; vous pouvez effectuer la plupart des paiements par voie électronique. Les fonds dans les banques et coopératives de crédit assurées par la FDIC sont protégés par le gouvernement américain, de sorte que vos fonds assurés ne s’évaporeront pas complètement en cas de faillite d’une banque.

Effectuer des paiements et transférer de l’argent

Accéder et utiliser votre argent doit être facile. Les comptes chèques vous permettent d’émettre des chèques avec votre argent en banque, et il existe plusieurs façons d’effectuer des paiements électroniques : beaucoup d’entre eux utilisent le réseau Automated Clearing House (ACH)ou un système de transfert électronique de fonds (EFT).

• Payez avec votre carte de débit chez les détaillants ou les marchands en ligne.
• Payez vos factures en ligne si votre banque propose cette fonctionnalité (beaucoup le font, généralement gratuitement).
• Fournissez les informations de votre compte aux entreprises afin qu’elles puissent retirer des fonds de votre compte via des paiements automatiques.
• Transférez de l’argent d’un compte à un autre à l’aide de l’application de la banque ou du service bancaire en ligne.
• Utilisez des applications tierces et des services en ligne pour envoyer de l’argent aux amis et aux entreprises auprès desquels vous effectuez des achats. (Votre banque ne fournit pas nécessairement ces services, mais elle utilise votre compte bancaire pour le financement.)

Gagner des intérêts

Certains comptes bancaires vous aident à faire fructifier votre argent en payant des intérêts. Sur des périodes prolongées, les intérêts composés peuvent vous aider à transformer votre dépôt initial en une somme d’argent plus importante. Cependant, la plupart des banques ne paient pas des taux aussi élevés que de nombreux investissements.

Emprunter de l’argent

Les banques ont pour activité de prêter. Ils proposent des prêts automobiles et immobiliers, des cartes de crédit et des marges de crédit pour démarrer une entreprise. Il existe également d’autres options d’emprunt, notamment des prêteurs non bancaires, des prêts peer-to-peer et d’autres prêteurs alternatifs.

Où ouvrir un compte

Le terme « banque » est souvent utilisé de manière générique. En fait, il existe plusieurs types de banques différents, et la banque que vous choisirez affectera votre expérience. Les grandes banques sont généralement l’option la plus connue, mais les coopératives de crédit et les banques locales sont souvent un excellent choix pour votre premier compte. Les banques en ligne commencent également à devenir plus populaires.

Grandes banques

Les grandes banques nationales ou mondiales font généralement de la publicité agressive et possèdent de nombreuses succursales. Ce sont souvent des noms connus et offrent une gamme complète de produits et de services. Ils ont une portée mondiale, de nombreux guichets automatiques parmi lesquels choisir et mettent généralement un service client à disposition 24h/24 et 7j/7 par téléphone. Cependant, vous n’êtes peut-être qu’un client parmi des millions et vous aurez peut-être plus de mal à vous y retrouver. Vous pouvez également payer des frais plus élevés dans les grandes banques que dans les petites banques et les coopératives de crédit.

Banques régionales et communautaires

Ces banques se concentrent généralement sur des zones géographiques plus petites. Ils peuvent servir des clients dans plusieurs États, ou seulement dans une ou deux villes. Sans surprise, ils sont plus impliqués dans les communautés et aident les particuliers et les entreprises à fonctionner localement ; ils peuvent constituer une partie importante de l’économie locale. Parce qu’elles ont une touche plus personnelle, ces banques sont plus susceptibles que les grandes banques d’offrir des comptes chèques gratuits et d’approuver les prêts. Cependant, elles n’offrent généralement pas autant de services que les grandes banques.

Coopératives de crédit

Celles-ci sont similaires aux banques régionales et communautaires, mais elles portent un nom différent car la structure de propriété est différente : ce sont des organisations à but non lucratif détenues par les clients (par opposition aux banques détenues par des investisseurs). En d’autres termes, vous devenez propriétaire partiel lorsque vous ouvrez un compte et déposez de l’argent.

De nombreuses coopératives de crédit ont des conditions d’éligibilité, telles que l’appartenance à des zones géographiques, à des groupes d’employés ou à des associations. Mais si vous répondez aux exigences, vous bénéficierez probablement d’un service client de qualité supérieure, de frais réduits et d’un accès à un réseau partagé de guichets automatiques.

Banques en ligne

De nombreuses banques offrent à leurs clients un accès numérique, mais certaines banques opèrent entièrement en ligne, sans succursales physiques. Pour cette raison, ils conviennent généralement mieux aux consommateurs férus de technologie. Mais elles ont tendance à payer des taux d’intérêt plus élevés sur les comptes d’épargne (et même sur les chèques) que les banques traditionnelles.

Types de comptes

La plupart des banques proposent différents types de comptes pour répondre aux différents besoins des clients.

Comptes d’épargne

Il s’agit du type de compte bancaire le plus basique : vous déposez de l’argent, la banque paie un peu d’intérêt et vous pouvez retirer de l’argent ou transférer des fonds vers un autre compte selon vos besoins.Cependant, les comptes d’épargne ne sont pas utiles pour les dépenses quotidiennes en raison des limites imposées à la fréquence à laquelle vous pouvez effectuer certains types de retraits et de transferts.

Vérification des comptes

Il n’y a généralement pas de limite de retrait sur les comptes chèques. Pour utiliser l’argent qu’ils contiennent, vous pouvez :

• Écrire des chèques
• Glissez votre carte de débit
• Entrez votre numéro de carte en ligne
• Configurer le paiement de factures en ligne
• Autorisez les émetteurs de factures à prélever ce que vous devez sur votre compte courant

Ces comptes ne paient généralement pas d’intérêts, mais vous n’avez de toute façon pas besoin de conserver un solde important en chèque, juste assez pour couvrir vos factures. Cela dit, il existe des comptes chèques portant intérêt, mais ils ne rapportent généralement pas plus qu’un compte d’épargne.

Comptes du marché monétaire

Les comptes du marché monétaire sont comme un mélange de comptes d’épargne et de comptes chèques. Ils paient des intérêts – souvent plus que les comptes d’épargne – mais il est plus facile de dépenser votre argent car vous pouvez utiliser une carte de débit ou faire des chèques. Le seul problème est que le gouvernement limite le nombre de retraits ou de transferts que vous pouvez effectuer avec le compte à six par cycle de relevé. Ce sont généralement de bons comptes pour les économies d’urgence ou les dépenses peu fréquentes.

Certificat de dépôt (CD)

Une autre option pour gagner plus d’intérêts que votre compte d’épargne est le certificat de dépôt (CD). Les banques exigent que vous vous engagez à laisser vos fonds CD intacts pendant un certain temps. En échange, la banque vous paie davantage, mais vous devrez payer une pénalité si vous effectuez un retrait anticipé. Les durées varient généralement de six mois à cinq ans, et les échéances plus longues paient généralement plus.

Comment ouvrir un compte

Ouvrir un compte bancaire consiste simplement à fournir des informations et à effectuer un dépôt. Vous pouvez effectuer la procédure en ligne ou en agence.

Il vous sera demandé de fournir des informations vous concernant, notamment :

• Données personnelles: Vous devrez fournir votre nom, votre date de naissance et votre numéro de sécurité sociale ou similaire.
• Identification: Vous devrez fournir au moins un, et parfois deux, documents d’identification, comme un permis de conduire, un passeport ou une autre pièce d’identité délivrée par le gouvernement (si vous ouvrez un compte en ligne, vous devrez fournir le numéro d’identification).
• Informations sur l’adresse: Même si vous utilisez une boîte postale ou similaire pour votre adresse postale, vous devrez toujours fournir votre adresse physique.

Les banques sont tenues par la loi de demander les informations ci-dessus.

Vous avez généralement besoin d’au moins 25 $ à 100 $ pour ouvrir un compte courant ou un compte d’épargne.Vous pouvez apporter de l’argent liquide si vous ouvrez le compte en personne ou faire un chèque sur votre nouveau compte. Vous pouvez également associer des comptes bancaires existants à votre nouveau compte et transférer de l’argent par voie électronique.

Que rechercher dans un compte bancaire

Pensez à la manière dont vous souhaitez interagir avec votre banque. Êtes-vous heureux de tout faire en ligne ? Si tel est le cas, les banques en ligne (ou les programmes à faible coût des banques physiques) sont une bonne option. Besoin de vous rendre régulièrement en agence ? Trouvez une banque qui vous convient et qui s’adapte à votre emploi du temps (certaines banques sont ouvertes le week-end et le soir).

En plus de vous assurer que vos besoins individuels sont satisfaits, vous pouvez tenir compte des éléments suivants lors du choix de votre banque :

Bons taux d’intérêt

Visez des taux élevés sur votre épargne et des taux bas sur vos prêts. Vous n’avez pas nécessairement besoin du meilleur taux absolu du pays, mais les taux d’intérêt peuvent devenir plus importants à mesure que les montants en dollars augmentent.

Frais minimes

Les frais de service mensuels et les frais de solde faible peuvent coûter des centaines de dollars chaque année, et d’autres banques peuvent proposer les mêmes services gratuitement. Surtout si vous avez du mal à vous en sortir, examinez attentivement le barème des frais avant d’ouvrir un compte.

Fonctionnalités spéciales

Toute banque ou coopérative de crédit peut proposer des comptes d’épargne, des chèques de base et une carte de débit. Mais quelles fonctionnalités supplémentaires appréciez-vous ? Voici quelques exemples :

• Si vous souhaitez pouvoir transférer des fonds entre plusieurs comptes bancaires (gratuitement), renseignez-vous sur les règles de transfert ACH de la banque. Certaines banques offrent le service gratuitement, mais elles limitent le nombre de comptes auxquels vous pouvez vous associer.
• Si vous recevez des chèques et détestez aller à la banque, assurez-vous que la banque propose des dépôts mobiles.
• Si vous utilisez fréquemment le guichet automatique pour effectuer des retraits, consultez le réseau de guichets automatiques ou obtenez un compte qui rembourse les frais des guichets automatiques.

Ce qu’il faut éviter

Il est tout aussi important de rechercher ce que vous voulez sur un compte bancaire que de rechercher ce que vous ne voulez pas. Voici quelques choses à éviter lors du choix d’un compte :

Frais inutiles

Les banques sont connues pour retirer de l’argent de votre compte. Il existe des frais de maintenance mensuels, des frais de solde faible, des frais d’inactivité, des frais pour chèques sans provision et bien d’autres encore. Choisissez une banque qui maintient les coûts bas et suivez votre compte afin d’éviter les frais résultant de votre activité. Configurez des alertes pour votre compte et utilisez le bon type de protection contre les découverts si vous en avez besoin.

Disponibilité limitée des fonds

L’une des leçons les plus difficiles à apprendre est la notion de fonds disponibles. Lorsque vous effectuez des dépôts sur votre compte, vous pouvez supposer que vous êtes libre de dépenser cet argent. Malheureusement, les banques ont des règles variables quant à la durée pendant laquelle elles peuvent conserver vos dépôts, et vous devrez peut-être attendre environ une semaine avant d’utiliser votre argent. Cependant, le gouvernement fédéral fixe certaines limites à la durée pendant laquelle les institutions peuvent conserver vos dépôts. Apprenez les règles de votre banque et vérifiez fréquemment votre « solde disponible ».

Fraude et erreurs

Des erreurs se produisent et elles ne sont généralement pas en votre faveur. Si quelqu’un vole de l’argent sur votre compte ou si l’argent est retiré par erreur, contactez immédiatement votre banque. La loi fédérale vous protège contre toute utilisation non autorisée, mais vous devez agir rapidement pour bénéficier d’une protection complète. Si vous attendez trop longtemps, vous serez responsable de la perte. Gardez donc une trace de l’activité de vos comptes. Vous pouvez repérer des erreurs (et en apprendre beaucoup sur vos dépenses) si vous équilibrez votre chéquier.

Emprunter trop

Les banques sont prêtes à prêter de l’argent si elles pensent que vous les rembourserez. Ils ne se soucient pas de votre capacité à atteindre vos objectifs à long terme ni du montant que vous dépensez en intérêts. N’empruntez pas simplement parce que vous le pouvez. Empruntez pour des choses qui amélioreront véritablement vos finances et votre vie, et faites-le judicieusement. Utilisez le prêt adapté au travail, évitez les dettes de carte de crédit et les prêts sur salaire, et n’empruntez jamais le montant « maximum » disponible.