Avez-vous déjà pensé que vous pourriez devoir faire un choix entre votre voiture neuve ou presque neuve et devenir propriétaire de votre propre maison ? De nombreux acheteurs d’une première maison découvrent à leurs dépens que c’est souvent l’un ou l’autre : une voiture ou une maison.
Quel est le rapport entre le paiement de votre voiture et l’admissibilité à un prêt hypothécaire ? Beaucoup, en fait.
Comprendre où se situe le paiement d’une voiture dans votre situation financière peut vous aider à déterminer si l’achat d’une maison tout en gérant le paiement d’une nouvelle voiture est réalisable.
Points clés à retenir
- Avant d’acheter une voiture neuve, réfléchissez à l’impact potentiel que pourrait avoir le paiement mensuel si vous deviez être admissible à un prêt hypothécaire.
- En général, vos mensualités (y compris vos cartes de crédit, votre voiture et votre maison) ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus.
- Si le paiement de votre voiture est trop élevé, vous ne pourrez peut-être pas bénéficier d’un prêt hypothécaire suffisamment important.
- Pensez à acheter un véhicule plus petit ou plus ancien pour libérer plus d’espace pour l’achat de votre maison.
Comment les prêteurs déterminent le prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible
Votre pointage de crédit et vos finances influencent votre capacité à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire. Une fois que vous avez obtenu le feu vert pour un prêt, les prêteurs utilisent deux ratios simples pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter.
Ratio n°1 : Coûts mensuels totaux du logement par rapport au revenu mensuel total
Les prêteurs veulent s’assurer que vous disposez d’un revenu suffisant pour faire face aux dépenses mensuelles associées à la possession d’une maison. La première chose qu’ils considèrent est donc la part de votre revenu mensuel consacrée au logement.
Voici comment calculer vous-même le ratio :
- Étape 1 :Notez votre salaire brut total par mois, avant déductions des impôts et des assurances.
- Étape 2 :Multipliez le nombre de l’étape 1 par 0,28 (28 %).
Il s’agit du montant que la plupart des prêteurs utiliseront comme ligne directrice pour déterminer ce que devraient être vos coûts totaux de logement (capital, intérêts, impôts fonciers et assurance habitation, ou PITI). Certains prêteurs peuvent utiliser un pourcentage beaucoup plus élevé (jusqu’à 35 %, mais la plupart des gens ne peuvent pas, de manière réaliste, payer autant pour le logement, et le ratio n° 2 en fait souvent un point discutable).
Exemple pour le ratio n°1 :
Supposons que le revenu combiné de vous et de votre conjoint soit de 70 000 $, soit 5 833 $ par mois. 5 833 $ x 28 % = 1 633 $. Votre PITI total ne doit pas dépasser ce montant.
Ratio n°2 : dette/revenu
Outre ce que vous dépensez pour le logement, les prêteurs prennent également en compte vos autres remboursements mensuels de dettes. Plus précisément, ils tiennent compte de votre ratio dette/revenu.
Voici ce que vous devez faire pour le calculer :
- Étape 1 :Notez tous vos remboursements mensuels de dettes qui s’étendent sur plus de 11 mois dans le futur, tels que les prêts automobiles, les prêts meubles ou autres prêts à tempérament, les paiements par carte de crédit ou les prêts étudiants.
- Étape 2 :Multipliez le nombre de l’étape 1 par 0,35 (35 %). Votre dette mensuelle totale, y compris ce que vous prévoyez payer en PITI, ne doit pas dépasser ce chiffre.
Exemple pour le ratio n°2 :
Vous et votre conjoint avez des paiements de carte de crédit de 200 $ par mois, des paiements de voiture de 436 $ et 508 $ (voir hypothèses), des paiements de prêt étudiant de 100 $ et 75 $ et des paiements de 100 $ par mois pour des meubles que vous avez achetés sur un compte de crédit renouvelable et que vous rembourserez sur deux ans, pour un paiement mensuel total de la dette de 1 419 $.
Multipliez votre revenu mensuel total de 5 833 $ par mois par 0,35 (35 %). Votre dette mensuelle totale, PITI compris, ne doit pas dépasser 2 041 $. Soustrayez vos remboursements mensuels de 1 419 $ de 2 041 $. Cela vous laisse 622 $ par mois pour PITI. Déduisez vos impôts et assurances estimés (voir hypothèses), et il vous reste 386 $ par mois pour le capital et les intérêts d’un prêt hypothécaire.
Comment le paiement de votre voiture peut vous empêcher d’être admissible à un prêt hypothécaire
Selon l’illustration ci-dessus, vous seriez admissible à une maison qui coûte 61 000 $ (à un taux d’intérêt de 6,5 %). Voyez-vous le problème ?
C’est simple. Il reste très peu d’endroits aux États-Unis où l’on peut acheter une maison pour 61 000 $. En mars 2020, le prix de vente médian était de 248 857 $, selon Zillow.Un paiement automobile élevé pourrait vous empêcher d’être admissible à un prêt hypothécaire plus important. Sans cela, vous seriez admissible à un versement hypothécaire (PITI) de 1 565 $ par mois (2 040 $ de paiements mensuels totaux admissibles moins vos paiements mensuels réels de la dette, sans compter les paiements de voiture, de 475 $). 1 565 $ moins les taxes foncières, l’assurance habitation et l’assurance hypothécaire privée, il reste 1 074 $ par mois pour le paiement du capital et des intérêts. Cela signifie que vous seriez admissible à une maison qui coûte environ 169 000 $, ce qui est beaucoup plus proche du prix de vente médian national.
Éviter le choix entre une nouvelle voiture et posséder une maison
Vous devez disposer d’un moyen de transport, le but ici n’est donc pas de vous passer d’une voiture, mais de considérer l’impact de l’achat d’une nouvelle voiture sur votre capacité à acheter une maison, afin que vous puissiez planifier à l’avance en prenant des décisions judicieuses en matière d’achat de voiture.
La valeur de la plupart des voitures se déprécie très rapidement, donc acheter une voiture d’occasion d’un ou deux ans peut vous faire économiser entre 5 000 $ et 15 000 $ (en supposant que la voiture coûte 25 000 $ neuve). Cela améliorerait considérablement votre ratio d’endettement et vous permettrait d’être admissible à un prêt hypothécaire plus important tout en vous permettant de posséder de belles voitures presque neuves.
Acheter la même marque et le même modèle de voitures que celles utilisées dans les illustrations ci-dessus, mais acheter des voitures de deux ans au lieu de neuves, vous donnerait des paiements de voiture de 183 $ et 350 $ par mois au lieu de 436 $ et 508 $, pour une économie de 411 $ par mois (sans parler de ce que vous économiseriez sur l’assurance automobile). Vous seriez admissible à 65 000 $ de plus pour une maison, pour un total de 128 000 $. Vous êtes beaucoup plus susceptible de trouver des maisons à 128 000 $ plutôt qu’à 61 000 $ !
L’essentiel
Il est agréable (et tentant) d’avoir de nouvelles voitures, mais lorsque l’on considère le compromis entre le neuf et le presque neuf et l’impact que cela a sur votre capacité à acheter une maison ou à atteindre d’autres objectifs financiers, vous devez vous demander si cela en vaut vraiment la peine.
À long terme, l’achat d’une maison pourrait être l’objectif le plus important des deux, et il pourrait être nécessaire de réévaluer vos projets d’achat de voiture pour en faire une réalité.
Hypothèses utilisées dans cet article à des fins d’illustration
Un conjoint a acheté un camion Toyota Tundra 2003 avec cabine Accès 4 portes SR5 4RM SB (4,7 L 8cyl 4A) au prix de base de 26 775 $, plus une radio combo 3-en-1 haut de gamme avec changeur de CD pour 490 $ et un ensemble tout-terrain pour 1 005 $, pour un prix total neuf de 28 270 $. L’autre conjoint a acheté une Nissan Altima 3.5 SE 4 portes berline 2003 (3,5 L 6cyl 4A) au prix de base de 23 149 $, plus un ensemble sport (toit ouvrant électrique et aileron arrière) pour 1 249 $, pour un total de 24 398 $. Ces prix des voitures sont proches du prix moyen des voitures payées en 2002.
Peut-être avez-vous un crédit excellent et substantiel et êtes-vous admissible à un faible taux d’intérêt de 4,5 % – votre pointage de crédit affecte votre taux d’intérêt.Vos prêts automobiles sont d’une durée de cinq ans et supposent que vous avez payé 1 000 $ d’acompte sur chaque voiture, ce qui donne lieu à des paiements de 436 $ pour la Nissan Altima et de 508 $ pour la Toyota Tundra.
Si vous achetez une Nissan Altima de deux ans au lieu d’une neuve, le prix moyen sera d’environ 10 400 $ au lieu de 24 398 $, et votre paiement mensuel sera d’environ 183 $ à 6,3 % d’intérêt et 1 000 $ d’acompte. Les taux d’intérêt sur les voitures d’occasion sont généralement légèrement plus élevés que ceux sur les voitures neuves.
Si votre conjoint achète un camion Toyota Tundra de deux ans au lieu d’un neuf, pour 19 000 $ au lieu de 28 270 $ (les Toyota ne se déprécient pas aussi rapidement que les voitures américaines), votre paiement mensuel sera d’environ 350 $ à 6,3 % d’intérêt et 1 000 $ d’acompte.
Vos impôts fonciers sont de 2 000 $ par année, ou 166 $ par mois, et votre assurance habitation est de 300 $, ou 25 $ par mois. Vous ne pouvez pas verser une mise de fonds égale à 20 % de la valeur de la maison que vous achetez. Vous devrez donc également payer une assurance hypothécaire privée, estimée à 45 $ par mois.
Foire aux questions (FAQ)
Comment bénéficier d’un crédit auto ?
Pour un prêt automobile, les prêteurs tiennent compte de votre pointage de crédit, de vos revenus et si vous effectuez un acompte et/ou un échange. Vous n’avez pas besoin d’un crédit parfait pour être admissible, mais vous obtiendrez un meilleur taux d’intérêt si votre crédit est bon à excellent.
La location d’une voiture affecte-t-elle votre ratio d’endettement ?
Un crédit-bail automobile affectera votre ratio d’endettement, tout comme un prêt automobile. Le paiement compte dans le total des remboursements de votre dette, qui sont comparés à votre revenu brut pour déterminer votre ratio dette/revenu. Les paiements de location sont généralement inférieurs aux paiements de prêt, mais à la fin du bail, vous devrez soit acheter le véhicule, le restituer et repartir, soit démarrer une nouvelle location sur un autre véhicule.
