Lorsque vous ne parvenez pas à effectuer le paiement minimum par carte de crédit à temps, vous devez payer ce montant minimum le plus rapidement possible après la date d’échéance. Si vous prenez les bonnes mesures, vous pouvez éviter de nuire à votre cote de crédit et peut-être même éviter des frais de retard.
Frais de retard
Lorsque vous ne pouvez pas payer le minimum de votre carte de crédit avant la date d’échéance, la pire chose que vous puissiez faire est de laisser la facture rester impayée. Sauter votre paiement minimum pendant un mois entier ou plus ne fera que rendre plus difficile le rattrapage à terme, et vous devrez faire face à des conséquences pas si agréables. Votre créancier peut prendre certaines mesures, comme facturer des frais de retard ou signaler le retard de paiement aux agences d’évaluation du crédit si votre paiement est en souffrance depuis plus de 30 jours.
L’émetteur de la carte peut facturer des frais de retard pouvant atteindre 29 $ la première fois que vous n’effectuez pas un paiement minimum à temps. Si vous effectuez un paiement en retard dans les six prochains mois, l’émetteur peut vous facturer des frais de retard pouvant aller jusqu’à 40 $.
Note
L’émetteur de votre carte de crédit ne peut pas vous facturer de frais de retard supérieurs au montant minimum que vous devez.
Impact sur votre rapport de crédit
Si l’émetteur de votre carte informe les agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) de votre retard de paiement, celui-ci restera dans vos rapports de crédit jusqu’à sept ans. Et le retard de paiement entraînera une diminution de votre pointage de crédit par FICO et VantageScore.
De nombreux grands émetteurs de cartes de crédit, y compris American Express, considéreront votre compte comme en souffrance si vous n’effectuez pas deux paiements consécutifs et que vous êtes donc en retard de plus de 60 jours. Ils informeront certainement les agences d’évaluation du crédit du défaut de paiement, et cela aura un impact plus important sur vos cotes de crédit qu’un seul retard de paiement.
Taux de pénalité
Un paiement manqué vous rapproche également d’une augmentation de votre taux d’intérêt jusqu’au taux de pénalité le plus élevé. L’émetteur de la carte de crédit peut légalement appliquer le taux de pénalité annuel (TAEG) à votre solde si votre compte devient en souffrance, après deux paiements manqués consécutifs.
L’émetteur doit divulguer le montant du TAP de la pénalité – peut-être 5 points de pourcentage plus élevé que votre taux précédent – et la durée pendant laquelle il imposera le taux de pénalité – peut-être jusqu’à ce que vous ayez effectué 12 paiements minimums consécutifs à temps ou même indéfiniment.
Note
En mai 2020, la pénalité moyenne TAEG facturée par les principaux émetteurs de cartes de crédit était de 28,85 %.
Paiements en retard par courrier ou en ligne
Si vous avez envoyé votre paiement par la poste et que la date d’échéance est un jour où l’entreprise ne reçoit pas de courrier (un dimanche ou un jour férié du service postal américain), le paiement ne sera pas considéré comme en retard tant qu’il est reçu avant 17 heures. le lendemain. Toutefois, si vous payez votre facture en ligne, vous devez effectuer le paiement avant 17 heures. à la date d’échéance, sous peine de retard, quel que soit le jour de la semaine ou le statut de jour férié.
Faire appel à votre créancier
Si un paiement minimum en retard est inévitable, vous pouvez essayer d’appeler l’émetteur de votre carte et de lui expliquer la situation avant la date d’échéance. Dites-leur qu’il s’agit d’un événement ponctuel et faites-leur savoir quand vous pourrez effectuer votre prochain paiement.
Certains créanciers prolongeront votre date d’échéance, renonceront aux frais de retard et continueront de signaler un statut de paiement « actuel » aux agences d’évaluation du crédit. Bien sûr, tous les émetteurs de cartes de crédit ne seront pas sympathiques, mais cela ne fait pas de mal d’essayer, surtout si vous détenez la carte depuis plusieurs années et n’avez jamais manqué un paiement auparavant.
Que faire après un retard de paiement
Pour éviter de nuire davantage à votre crédit, il est très important que vous ne manquiez pas un deuxième paiement minimum. Après avoir effectué un paiement minimum en retard, vérifiez votre compte en ligne ou appelez votre créancier pour vérifier que le paiement a été comptabilisé. Vous devez également connaître le paiement minimum que vous devez effectuer avant la prochaine date d’échéance et veiller à ce que le paiement soit effectué à temps.
