L’assurance automobile est compliquée. Aux États-Unis, presque tous les conducteurs sont tenus par la loi de souscrire une assurance automobile, mais vous ne savez peut-être pas comment cela fonctionne. Que couvre-t-il ? Combien ça coûte? Pourquoi est-ce que ça coûte si cher ? Examinons de plus près son fonctionnement, qui peut vous faire gagner du temps et de l’argent.
Types de couverture d’assurance automobile
L’une des raisons pour lesquelles l’assurance automobile peut sembler compliquée est qu’elle peut inclure plusieurs types de couverture différents. La plupart des États ont des exigences minimales de couverture et vous pouvez ajouter une couverture supplémentaire pour vous aider à couvrir les coûts dans davantage de situations. Voici les types de couverture que vous verrez dans les polices d’assurance automobile.
Responsabilité
Il s’agit d’une couverture essentielle dans la plupart des États. Votre police peut comporter deux types de couvertures de responsabilité : la responsabilité civile pour les dommages corporels et la responsabilité civile pour les dommages matériels. Si vous êtes responsable d’un accident, l’assurance responsabilité civile permet de couvrir les frais engagés par l’autre partie.
Avec la couverture responsabilité civile pour dommages corporels, votre assurance contribue à couvrir les frais médicaux de l’autre partie. Avec la responsabilité civile pour dommages matériels, votre assurance contribue à couvrir les dommages causés au véhicule ou aux structures de l’autre partie que votre véhicule a heurté.
La couverture responsabilité civile est généralement inscrite sur votre page de déclaration sous la forme d’une combinaison de trois chiffres. Par exemple, vous pourriez bénéficier d’une couverture 25/50/10. Le premier chiffre (25) signifie que jusqu’à 25 000 $ pourraient être versés à une seule personne blessée dans un accident. Le deuxième chiffre (50) signifie que jusqu’à 50 000 $ pourraient être payés en cas d’accident blessant plusieurs personnes. Le troisième chiffre (10) fait référence aux dommages matériels, ce qui signifie qu’une couverture allant jusqu’à 10 000 $ est fournie pour les dommages causés à la propriété d’autrui.
Note
L’assurance responsabilité civile ne couvre pas les frais de réparation de votre véhicule ni vos frais médicaux. Elle ne couvre l’autre partie que s’il s’avère que vous êtes en faute.
Protection contre les dommages corporels et paiements médicaux
Certains États exigent que vous souscriviez une couverture de protection contre les dommages corporels (PIP). Dans d’autres États, vous pouvez avoir la possibilité d’acheter soit une couverture PIP, soit une couverture médicale.La protection contre les dommages corporels offre une protection plus complète que la couverture des frais médicaux. Elle offre une couverture pour vous et vos passagers en cas d’accident. Le PIP couvre les frais médicaux, la perte de salaire et les frais non médicaux.
La couverture médicale vous aide à payer vos factures médicales et celles de vos passagers en cas de blessures dues à un accident de voiture. Peu importe qui est en faute.Elle ne doit pas non plus remplacer l’assurance maladie, car elle ne couvrira que les frais médicaux liés aux blessures survenues lors d’un accident de voiture.
Automobiliste non assuré/sous-assuré
La plupart des États exigent que vous ayez une couverture pour les automobilistes non assurés ou sous-assurés. Cela permet de couvrir vos frais médicaux et les dommages causés à votre véhicule si l’autre partie est responsable d’un accident mais n’a pas d’assurance ou n’a pas suffisamment d’assurance. Par exemple, si votre voiture est endommagée lors d’un délit de fuite et que l’autre partie n’est pas retrouvée, les réparations de votre véhicule peuvent être couvertes par une assurance automobiliste non assurée.
Collision
La couverture collision aide à payer les dommages causés à votre voiture si vous êtes responsable d’un accident. Une collision se produit lorsqu’un véhicule se déplace et heurte un objet. Il peut s’agir d’une boîte aux lettres, d’un garde-corps, d’un autre véhicule ou de tout autre objet inanimé. La couverture collision peut également vous couvrir si vous heurtez un nid-de-poule ou si votre véhicule roule.
Complet
Une couverture complète couvre un large éventail de dommages causés à votre véhicule, à condition qu’il ne s’agisse pas d’une collision. La plupart des polices couvrent les dommages causés par la grêle, les inondations, les tornades, la collision avec un animal, l’incendie, le vol, le vandalisme et les dommages causés par la chute d’objets.
Les dommages au pare-brise peuvent également être couverts par une couverture tous risques. Certaines compagnies d’assurance proposent également une couverture vitre complète distincte qui vous permet de remplacer votre pare-brise sans payer votre franchise complète.
Assistance routière
Il s’agit d’un type de couverture facultatif, mais généralement abordable. Si votre voiture tombe en panne, vous pouvez être remorqué jusqu’à un centre de service local (sous réserve des conditions de votre police). L’assistance routière peut également inclure une aide si vous êtes bloqué hors de votre voiture, si vous avez besoin d’un saut ou si vous êtes à court d’essence.
Remboursement du loyer
Avoir accès à une voiture de location après un sinistre est important pour de nombreux conducteurs qui ne disposent pas d’un véhicule de secours. Le remboursement de la location prend en charge une partie de vos frais de location si vous devez louer un véhicule pendant que votre véhicule actuel est en réparation. Cette couverture peut avoir des limites quotidiennes et votre assureur peut limiter le nombre de jours pendant lesquels vous pouvez utiliser la couverture.
Certaines compagnies d’assurance incluent automatiquement un petit montant de couverture si votre véhicule a été impliqué dans un accident couvert. Sinon, vous devrez ajouter la couverture à votre police.
Assurance écart
Vous devez plus que la valeur de votre véhicule ? L’assurance écart couvrira la différence entre la valeur de votre véhicule et ce que vous devez en cas de sinistre total. Vous pouvez souvent l’acheter auprès de votre concessionnaire lorsque vous achetez un véhicule neuf ainsi que par l’intermédiaire de votre prêteur ou de votre compagnie d’assurance. Vous souhaiterez peut-être évaluer toutes vos options avant de décider où souscrire une assurance écart.
Éléments qui ont un impact sur les coûts de l’assurance automobile
Les frais d’assurance automobile varient d’une compagnie d’assurance à l’autre. Ils varient également d’une personne à l’autre, même si vous achetez la même couverture auprès de la même entreprise. Ces facteurs influencent vos coûts d’assurance automobile.
Vos choix politiques
Vous avez un certain contrôle sur les coûts de votre police (également appelés primes de police). Tant que vous répondez aux exigences minimales de votre état, vous pouvez ajuster les limites de votre police, les types de couverture dont vous disposez et vos franchises.
- Limites de la politique: Plus vous bénéficiez d’une couverture, plus vos frais seront élevés. Bien qu’il puisse être tentant d’opter pour une couverture minimale de l’État, envisagez d’en obtenir davantage si elle est abordable. Les limites de responsabilité des États ont tendance à être faibles et les coûts réels associés à un accident peuvent être élevés. Les frais médicaux, par exemple, peuvent devenir très rapidement très élevés.
- Types de couverture: Les couvertures multirisques et collision sont souvent facultatives, mais votre prêteur peut exiger que vous ayez ces types de couverture si vous avez financé ou loué une voiture. Si cette couverture est facultative pour vous, demandez des devis avec et sans cette couverture lorsque vous magasinez pour une police. Gardez à l’esprit que ne pas avoir cette couverture signifie des frais potentiels plus élevés si quelque chose arrive concernant votre véhicule.
- Franchises: Une franchise est le montant que vous payez de votre poche après un sinistre avant le début de votre couverture d’assurance. Une franchise plus élevée signifie une prime d’assurance inférieure. Différents types de couverture au sein de votre police peuvent avoir des franchises différentes.
Facteurs de notation
Les compagnies d’assurance utilisent également des données statistiques pour déterminer quels conducteurs sont les plus susceptibles de présenter un risque élevé. Ils facturent des primes plus élevées aux conducteurs potentiellement plus à risque. Voici les facteurs de notation courants.
- Votre âge : Vous savez probablement déjà que l’âge est un facteur. Les nouveaux conducteurs paient le plus, puis les tarifs diminuent à mesure que vous gagnez en expérience. Les taux recommencent à augmenter plus tard dans la vie. Par exemple, un conducteur de 75 ans pourrait se voir facturer des tarifs aussi élevés qu’un adolescent nouvellement titulaire d’un permis.
- Votre véhicule: Si vous possédez un véhicule de grande valeur, vos frais d’assurance seront plus élevés. Vos coûts seront également plus élevés si vous possédez une voiture de sport plutôt qu’une mini-fourgonnette.
- Votre dossier de conduite: Vous paierez plus pour l’assurance si vous avez des antécédents de contraventions pour excès de vitesse ou d’autres infractions en matière de déplacement.
- Votre historique de sinistres: Les compagnies d’assurance vérifient également si vous avez déposé des réclamations d’assurance automobile dans le passé et à quoi correspondaient ces réclamations. Si vous déposez fréquemment des réclamations, un tarif plus élevé vous sera probablement facturé.
- Votre emplacement: L’endroit où vous vivez peut également faire une différence sur votre tarif d’assurance automobile. Les compagnies d’assurance surveillent les réclamations et si vous vivez dans une zone à haut risque, cela pourrait se refléter dans votre paiement d’assurance automobile.
- Votre cote de crédit: La plupart des États autorisent les compagnies d’assurance à utiliser les cotes de crédit comme facteur pour déterminer vos primes d’assurance automobile. En règle générale, plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux d’assurance automobile sera bas.
Réductions
La plupart des compagnies d’assurance offrent diverses réductions. Ceux-ci peuvent inclure plusieurs réductions sur les véhicules et plusieurs politiques. Les compagnies d’assurance peuvent également offrir des réductions si vous ne déposez pas de réclamation. Essayez de conserver toutes vos polices d’assurance auprès d’une seule compagnie d’assurance pour maximiser les remises.
Comment acheter une assurance automobile
La première étape pour obtenir une assurance automobile consiste à obtenir plusieurs devis. Commencez par obtenir des devis pour le même type de couverture auprès de plusieurs compagnies. Une fois que vous avez sélectionné un assureur, vous pouvez travailler avec lui pour adapter votre couverture à vos besoins et à votre budget.
Vous devriez également revoir périodiquement votre couverture pour vous assurer qu’elle répond toujours à vos besoins. Un bilan annuel est une bonne idée. Vous devrez peut-être également rechercher une nouvelle couverture si votre assureur ne renouvelle pas votre police. Si vous rencontrez des difficultés pour trouver une assurance, contactez le service des assurances de votre État pour obtenir de l’aide.
