Tout se dégrade à partir du jour où vous arrêtez de payer votre carte de crédit. Vous pouvez ressentir un soulagement lorsque vous n’avez pas à effectuer vos paiements chaque mois et penser innocemment qu’il n’y a aucune conséquence, mais l’émetteur de votre carte de crédit prend rapidement des mesures concernant vos paiements manqués. Les effets des paiements manqués sont minimes au début, mais augmentent avec le temps.
Les frais de retard et les intérêts s’accumulent
Lorsque vous cessez de payer vos factures de carte de crédit, des frais de retard sont ajoutés à votre compte de carte de crédit. De plus, votre paiement mensuel minimum augmente car vous devez rattraper les paiements que vous avez manqués et payer les frais de retard. Le plus dommageable est que votre taux d’intérêt augmentera jusqu’au taux de pénalité le plus élevé une fois que votre compte sera en souffrance depuis 60 jours, ce qui correspond à deux paiements manqués.Bien entendu, chaque mois, votre paiement minimum augmentera à mesure que des frais de retard seront ajoutés à votre solde.
Lorsque le taux de pénalité entre en vigueur, vos frais financiers augmenteront également.Le résultat est que votre solde impayé (et le paiement que vous devez rattraper) augmente chaque mois où vous êtes en retard. Il devient de plus en plus difficile de rattraper son retard à mesure qu’on est en retard.
Un effet durable
Même après avoir rattrapé votre retard, le taux de pénalité restera en vigueur jusqu’à ce que vous ayez effectué six paiements consécutifs à temps. Après cela, le taux d’intérêt doit baisser pour votre solde existant, mais le taux de pénalité peut rester en vigueur pour les nouveaux achats.
Les efforts de collecte augmentent
Le service de facturation de la société émettrice de votre carte de crédit commencera à vous contacter par téléphone, courrier, SMS ou e-mail pour vous rappeler vos paiements par carte de crédit. Malheureusement, vous ne pouvez pas arrêter les appels de votre société émettrice de carte de crédit comme vous le feriez avec un agent de recouvrement. Lorsque vous souhaitez mettre fin aux appels de recouvrement de créances, la Fair Debt Collection Practices Act vous permet d’envoyer une lettre écrite de cessation et d’abstention indiquant que vous ne souhaitez plus être contacté. Toutefois, la même loi ne s’applique pas à votre créancier initial.
Lorsque vous n’avez que quelques jours ou semaines de retard dans vos paiements, les appels de votre créancier ne sont pas fréquents. Dans ce cas, il s’agit de doux rappels pour rester à jour sur votre compte. Cependant, plus vous prenez du retard, plus vous serez contacté fréquemment. De plus, les rappels de paiement deviennent plus durs et commencent à mentionner des actions sérieuses telles que la radiation et le défaut de paiement. Votre créancier peut éventuellement vous envoyer une offre de règlement, qui vous permettra de vous libérer de la dette si vous payez un pourcentage de votre solde impayé sous forme de paiement forfaitaire.
Impact sur le rapport de crédit et la cote de crédit
Les paiements en retard sont ajoutés à votre rapport de crédit lorsque vous avez 30, 60, 90, 120 et 180 jours de retard. Malheureusement, ces retards de paiement entraîneront une diminution de votre pointage de crédit et pourraient ruiner votre capacité à obtenir une nouvelle carte de crédit ou un futur prêt.Votre taux d’assurance pourrait également augmenter en raison de défauts de paiement sur les cartes de crédit.
Note
Six mois (ou 180 jours) après avoir cessé d’effectuer vos paiements par carte de crédit, votre compte sera débité. Dans ce cas, la société émettrice de la carte de crédit annule votre dette impayée comme une perte commerciale.
Même si vous ne devez plus d’argent, votre rapport de crédit présente une grave tache qui y restera pendant les sept prochaines années, alertant tout le monde que vous avez déjà manqué à vos obligations de crédit.
Votre compte peut être confié à une agence de recouvrement
Les comptes de débit sont généralement envoyés à une agence de recouvrement. De là, ils sont transférés d’une agence de recouvrement à une autre jusqu’à ce qu’ils soient payés (ou libérés) en cas de faillite. Votre créancier initial (ou un tiers collecteur de dettes) peut vous poursuivre en justice pour la dette jusqu’à ce qu’elle soit payée ou réglée en cas de faillite. Après un certain temps, le délai de prescription peut vous protéger contre une décision de justice, mais le compte doit être totalement inactif pendant plusieurs années et la charge de la preuve incombera à vous.
Options en cas de difficultés liées aux cartes de crédit
Si possible, essayez de sauver votre compte et de protéger votre crédit. Si vous ne pouvez pas payer vos paiements par carte de crédit, envisagez de contacter une agence de conseil en crédit à la consommation qui pourra vous aider à explorer vos options. Vos relevés de carte de crédit incluent le numéro d’une agence de conseil en crédit.
Foire aux questions (FAQ)
Comment puis-je arrêter de payer mes cartes de crédit légalement ?
Vous pouvez légalement cesser de payer par carte de crédit à tout moment. Même si vous ne ferez pas face à des accusations criminelles, vous ferez face à des conséquences financières négatives. La société émettrice de la carte de crédit pourrait vous poursuivre en justice pour recouvrer la dette, par exemple, ou elle pourrait saisir votre salaire.
Quand dois-je payer ma carte de crédit ?
Vous devriez essayer de payer au moins votre paiement minimum à chaque cycle de facturation, mais le moment où vous le payez au cours du cycle n’a pas d’importance. Tant que l’entreprise reçoit le paiement avant la date d’échéance, vous recevrez des notes de crédit positives. Vous pouvez payer plus souvent si cela vous aide à réduire votre dette. Si possible, vous devriez essayer de rembourser votre carte de crédit à chaque cycle de facturation pour éviter les frais financiers.
