Avoir un bon crédit peut vous aider à acheter une voiture ou une maison, à financer vos études et parfois même à trouver un emploi. Mais pour créer du crédit, vous devez d’abord ouvrir des marges de crédit, puis suivre les meilleures pratiques, comme effectuer des paiements à temps, maintenir vos soldes bas et garder vos comptes ouverts. Il est également judicieux de se renseigner sur les erreurs courantes à éviter lors de l’établissement d’un crédit.
Ouverture de lignes de crédit
La première étape pour créer du crédit consiste à ouvrir une ou plusieurs lignes de crédit. Obtenir un crédit pour la première fois peut être difficile, car les banques et les émetteurs de cartes de crédit vérifieront votre crédit pour approuver votre demande, et un manque d’antécédents de crédit peut entraîner des refus. Vous pouvez rechercher des cartes de crédit destinées aux étudiants ou aux nouveaux emprunteurs, ou vous pouvez envisager d’autres options pour obtenir un crédit pour la première fois.
Demander une carte de crédit sécurisée
Les émetteurs de cartes de crédit sont plus susceptibles d’approuver les nouveaux emprunteurs pour les cartes de crédit garanties, car ils éliminent une partie du risque. Les cartes de crédit sécurisées exigent que vous fassiez un dépôt de garantie sur la limite de crédit. Le créancier détient ce dépôt en garantie et le rembourse soit lorsque vous fermez le compte, soit lorsqu’il est mis à niveau vers un compte non garanti.
Obtenez une carte de crédit de magasin de détail
Les cartes de crédit de détail ont souvent des exigences de crédit moins strictes. En tant que nouveau consommateur de crédit, vous aurez de meilleures chances d’obtenir l’approbation d’une carte de crédit de détail que d’autres types de cartes de crédit majeures.
Sachez que les cartes de crédit de détail ont généralement des limites de crédit faibles et des taux d’intérêt élevés, et ne peuvent être utilisées que dans un magasin de détail spécifique.Si vous optez pour cette voie, gardez à l’esprit que vous utilisez cette carte pour vous aider à développer votre crédit et non pour faire du shopping dans votre magasin préféré.
Demandez à quelqu’un de faire de vous un utilisateur autorisé
Devenir un utilisateur autorisé sur le compte de carte de crédit de quelqu’un d’autre peut vous aider à relancer votre crédit si l’émetteur de la carte de crédit signale le compte à l’une des principales agences d’évaluation du crédit. Vérifiez que le compte est en règle, qu’il n’a pas un solde élevé et qu’il n’a pas d’antécédents de retard de paiement. Sinon, l’historique négatif du compte nuira au lieu d’améliorer votre pointage de crédit.
Obtenez un cosignataire pour une carte de crédit ou un prêt
Un cosignataire qui dispose d’un bon crédit peut postuler auprès de vous pour améliorer vos chances d’être approuvé. Mais gardez à l’esprit que les cosignataires sont solidairement responsables du compte. Cela signifie que les retards de paiement sur le compte affecteront également le crédit du cosignataire.
Note
Étant donné que 15 % de votre pointage de crédit est basé sur la durée de vos antécédents de crédit, il est important que vous laissiez vos comptes ouverts le plus longtemps possible lorsque vous essayez de bâtir votre crédit.
Meilleures pratiques pour créer du crédit
Suivre quelques directives simples vous aidera à établir et à conserver une bonne cote de crédit.
Commencez avec une seule carte de crédit
Demander plusieurs cartes de crédit sur une courte période entraîne trop de demandes de renseignements sur votre crédit, ce qui peut nuire à votre pointage de crédit. Non seulement cela, mais avoir trop de nouveaux comptes en même temps peut également affecter négativement votre score.Il est préférable de demander uniquement le crédit dont vous avez besoin et d’apprendre à être responsable en matière de crédit avant de demander des comptes supplémentaires.
Effectuer les paiements à temps
L’historique des paiements est le facteur le plus important qui affecte votre pointage de crédit. Effectuez tous vos remboursements de dettes à temps chaque mois pour établir une bonne cote de crédit. Plus vous effectuerez de paiements à temps, plus votre cote de crédit s’améliorera. Vous pouvez garantir des paiements dans les délais en configurant le paiement automatique des factures ou en vous inscrivant pour recevoir des rappels de paiement.
Surveillez les soldes de vos comptes
Un autre facteur qui affecte votre pointage de crédit est l’utilisation du crédit, ou le montant du crédit que vous utilisez par rapport à votre limite globale. Il est préférable de maintenir votre solde en dessous de 30 % de votre limite de crédit totale pour développer votre crédit, et plus il est bas, mieux c’est. Votre pointage de crédit commencera à baisser une fois que vous atteindrez 30 % d’utilisation.
En règle générale, vous ne devriez jamais emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois. Idéalement, vous devriez idéalement payer votre solde en totalité chaque mois. Cela vous évite de trop vous endetter et d’accumuler des intérêts sur votre solde.
Construire du crédit sans cartes
- Étant donné que votre pointage de crédit est basé sur la façon dont vous gérez vos dettes, l’établissement d’un crédit vous oblige à emprunter de l’argent sous une forme ou une autre – et cela ne doit pas nécessairement se faire par carte de crédit.
- Vous pouvez bâtir un bon crédit en contractant un petit emprunt et en le remboursant à temps. Généralement, les prêts empruntés auprès d’une grande banque ou d’une coopérative de crédit vous aideront à améliorer votre cote de crédit.
- Toutefois, les prêts sur salaire ne sont pas signalés aux agences d’évaluation du crédit et ne vous aident pas à développer votre crédit. Vous devriez éviter complètement ce type de prêts, car ils sont également coûteux et prédateurs.
Erreurs à éviter
Il est beaucoup plus facile d’établir une bonne cote de crédit que de réparer votre crédit une fois qu’il est endommagé. Lorsque vous travaillez à améliorer votre crédit, vous devriez éviter certaines choses.
Payer en retard
Une fois que des informations négatives telles que des retards de paiement ou des recouvrements de créances figurent sur votre rapport de crédit, elles y resteront jusqu’à sept ans.Vous devrez travailler encore plus dur pour réparer les dommages causés à votre crédit. Payez toutes vos factures à temps pour éviter que les comptes négatifs ne figurent dans votre rapport de crédit.
Laisser votre carte de crédit inutilisée
Vous devez avoir au moins un compte actif au cours des six derniers mois pour avoir une cote de crédit. Si vous n’utilisez pas vos cartes de crédit, cela affectera non seulement votre pointage de crédit, mais l’émetteur de votre carte de crédit pourra annuler votre compte.Utilisez votre carte de crédit au moins une fois tous les quelques mois pour la garder ouverte et active.
Emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre
Avoir trop de dettes peut nuire à votre pointage de crédit, d’autant plus qu’il dépend en partie du montant de vos dettes. L’autre problème lié au fait d’emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre est que cela peut entraîner des problèmes plus graves tels que la saisie, la reprise de possession ou même la faillite.
Ne pas vérifier votre crédit
La meilleure façon de s’approprier votre crédit est de vérifier périodiquement votre rapport de crédit et votre score. Vérifier votre pointage de crédit vous aide à savoir où vous en êtes, mais cela ne vous donne pas une image complète. Vous devez également vérifier votre rapport de crédit pour vérifier que les informations qu’il contient sont exactes : toute erreur ou activité frauduleuse pourrait affecter votre pointage de crédit. Si vous trouvez des erreurs dans votre rapport de crédit, vous pouvez les contester auprès du bureau de crédit pour les faire supprimer.
Note
Le Fair Credit Reporting Act exige que chacune des trois principales sociétés d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) vous remette une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois par an. Cependant, vous devez en faire la demande. Vous pouvez le faire sur AnnualCreditReport.com.
Suivi de vos progrès
Bien que votre rapport de crédit contienne toutes les informations sur votre historique de crédit, votre pointage de crédit est le meilleur moyen de mesurer vos progrès dans l’établissement de votre crédit.
Votre pointage de crédit est un résumé numérique des informations contenues dans votre rapport de crédit à un moment précis. Il s’agit du numéro utilisé par les créanciers et les prêteurs pour décider d’approuver ou non vos demandes et du taux d’intérêt à vous facturer.
Vous pouvez surveiller régulièrement votre pointage de crédit pour voir comment il évolue au fil du temps et que des paiements en temps opportun sont ajoutés à votre historique de crédit. Ceci est différent de l’obtention de copies annuelles gratuites de vos rapports de crédit. Pour vérifier votre score, vous pouvez vous inscrire à un service payant de surveillance du crédit auprès de votre banque ou prêteur, ou utiliser des sites gratuits tels que Credit Karma et/ou Credit Sesame.
Il n’y a aucun moyen de prédire combien de temps il vous faudra pour établir une bonne cote de crédit. Lorsque vous débutez, vous devrez avoir votre premier compte ouvert et actif pendant au moins six mois avant de pouvoir calculer votre pointage de crédit. Après cela, il ne vous reste plus qu’à ajouter des mois de paiements positifs à votre rapport de crédit.
