L’une des questions les plus fréquemment posées par les nouveaux investisseurs est la suivante : « Combien d’argent devrais-je épargner et placer dans mon portefeuille d’investissement ? Même si la question est simple, la réponse n’est pas si simple. Cela dépend d’une poignée de facteurs qui diffèrent selon chaque individu ou famille. Examinons ces facteurs spécifiques et comment ils devraient façonner votre stratégie d’investissement.
Quatre questions pour décider combien vous devriez économiser
Tout d’abord, commencez par vous poser quatre questions clés :
- Quel revenu passif souhaitez-vous chaque année provenant de vos investissements ? Ce chiffre doit tenir compte non seulement du coût des choses que vous souhaitez, comme le prix d’une nouvelle maison, mais également de l’entretien et de l’entretien.
- Quel degré de volatilité êtes-vous prêt à accepter ? En d’autres termes, quelle est votre tolérance à l’idée de voir la valeur de votre compte monter et descendre ? Plus vous souhaitez devenir riche rapidement, plus les fluctuations de valeur à la hausse comme à la baisse sont importantes. Vous devrez peut-être voir votre compte chuter de 50 % ou augmenter de 100 % lorsque vous utilisez des stratégies agressives qui ont le potentiel de vous amener à votre objectif plus tôt.
- A quel âge faudra-t-il accéder à l’argent ? Ceci est important car les énormes avantages des comptes en franchise d’impôt et à impôt différé, tels qu’un Roth IRA et 401(k), ne vous seront pas disponibles si vous souhaitez retirer de l’argent avant l’âge de 59 ans et demi, ce que vous ne pouvez généralement pas faire sans pénalité.
- Dans quelle mesure êtes-vous prêt à sacrifier votre niveau de vie actuel pour atteindre vos objectifs patrimoniaux ?
Voyons maintenant comment ces facteurs interagissent pour répondre à la question : combien dois-je investir ?
Note
Il est important de faire la distinction entre vos stratégies d’épargne et d’investissement. Votre épargne doit être là pour vous au moment où vous en avez besoin. L’accès aux liquidités est prioritaire. Mais en investissant, vous réfléchissez à la part de votre argent que vous utiliserez pour acheter des actifs présentant des niveaux de risque et un potentiel de rendement plus élevés. Les fonds d’investissement ne sont pas immédiatement accessibles et sont conçus pour une stratégie à long terme.
Calculez le revenu annuel de vos investissements
Combien d’argent vous faudrait-il pour vivre comme vous le souhaitez ? Cela prendrait-il 50 000 $ par an ? 150 000 $ ? Peut-être 500 000 $ ? Si vous envisagez de continuer à travailler, calculez tout revenu que vous tirez de votre travail, ainsi que tout autre revenu que vous pourriez avoir. Soustrayez cela de votre objectif total, puis divisez le chiffre par 0,04 pour connaître les actifs nécessaires pour soutenir ce niveau de revenu annuel.
Pourquoi 0,04, demandez-vous ? De nombreux planificateurs financiers calculent qu’un investisseur pourrait retirer 4 % de son argent chaque année et que le compte générerait encore suffisamment, au fil du temps, pour maintenir sa valeur actuelle après ajustement à l’inflation. Il s’agit d’une règle trop simpliste, mais nous l’utiliserons pour notre illustration de base.
Exemple
Disons que vous souhaitez gagner 80 000 $ par an pour vivre comme vous le souhaitez. Vous voulez seulement travailler à temps partiel et pensez que vous pouvez gagner 20 000 $ par oui de cette façon. Vous comptez également percevoir 15 000 $ par an en sécurité sociale. Vous détermineriez votre objectif d’investissement comme suit :
- 80 000 $ – 35 000 $ = 45 000 $
- 45 000 $ / 0,04 = 1 125 000 $
Vous auriez besoin de 1,125 million de dollars dans un portefeuille diversifié pour couvrir les 45 000 dollars supplémentaires par an dont vous avez besoin et cela durerait probablement 30 ans.
Déterminez votre objectif d’épargne mensuelle
Maintenant, vous devez déterminer dans combien de temps vous voulez de l’argent. En utilisant l’un des milliers de calculateurs d’épargne en ligne (consultez-en un de la Securities and Exchange Commission des États-Unis, par exemple), vous pouvez saisir vos chiffres et déterminer ce qu’il faudrait en termes d’économies mensuelles pour atteindre votre objectif.
En supposant que vous puissiez gagner 8 % sur vos investissements et que vous souhaitiez prendre votre retraite à 65 ans, voici combien vous devrez mettre de côté chaque mois en fonction du moment où vous commencez :
- À partir de 45 ans : 1 909,04 $ par mois
- À partir de 35 ans : 754,84 $ par mois
- À partir de 25 ans : 322,25 $ par mois
- À partir de 18 ans : 181,08 $ par mois
Si vous ne voulez rien léguer à votre famille, vos amis ou un organisme de bienfaisance, les chiffres d’épargne seraient bien inférieurs car ce modèle suppose que vous conserviez le fonds de 1,125 million de dollars à perpétuité. C’est pourquoi de nombreux planificateurs financiers estiment votre durée de vie. En fait, ils concevront un programme pour que votre argent s’épuise, disons, à 85 ou 90 ans. Si vous souhaitez laisser un peu d’argent derrière vous, une fiducie résiduaire caritative peut être un excellent choix pour vos économies restantes.
Économisez davantage pour atteindre votre objectif plus rapidement
Grâce au pouvoir des intérêts composés, vous pouvez atteindre votre objectif beaucoup plus rapidement en épargnant davantage chaque mois. Que vous puissiez ou non accomplir cela dépendra de combien vous êtes prêt à sacrifier.
Même quelques centaines de dollars de plus par mois peuvent signifier atteindre votre objectif d’épargne des années, voire des décennies, plus tôt que vous ne le pourriez autrement. Est-ce que cela vaut la peine de conduire une voiture d’occasion ou de ne commander que de l’eau au restaurant ? Cela dépend de vos priorités et personne ne peut répondre à cette question à votre place.
Il est toutefois important de comprendre que les sacrifices liés à votre style de vie actuel faciliteront grandement l’épargne. Vivre selon ses moyens et éviter les dettes est l’aspect le plus critique de la constitution d’un portefeuille d’investissement important.
Note
Plus vous êtes prêt à abandonner aujourd’hui, plus vite vous pourrez atteindre votre objectif d’épargne et de richesse.
Vous pouvez utiliser la même calculatrice que celle présentée plus haut dans l’article pour augmenter le montant d’épargne que vous êtes prêt à épargner chaque mois. Cela générera une nouvelle réponse, vous montrant dans combien de temps vous atteindrez votre objectif. Dans le cas de notre exemple précédent, la personne de 25 ans qui était prête à débourser 260 $ de plus par mois pourrait prendre sa retraite à 58 ans, soit sept ans plus tôt que prévu. Est-ce que ça vaut le coup pour vous ? Encore une fois, vous seul pouvez répondre à cette question.
Sachez quand vous économisez trop
Il est possible d’aller trop loin. Comme l’a souligné le célèbre économiste John Maynard Keynes : « à long terme, nous sommes tous morts. » L’argent est simplement un moyen pour vous d’avoir le style de vie que vous souhaitez et d’ouvrir des portes d’opportunités à votre famille. Lorsque vous sacrifiez toutes les opportunités de profiter de la vie, de vivre une nouvelle expérience ou de donner aux autres, vous risquez de perdre.
