Les frais d’évaluation couvrent le coût nécessaire pour qu’un évaluateur professionnel examine une maison et estime sa valeur marchande.Ces frais et d’autres frais lors de l’achat d’une maison devraient apparaître sur votre formulaire d’estimation de prêt. Le coût d’évaluation d’une maison est souvent d’environ 300 $ à 450 $ pour une maison unifamiliale à partir de 2022. Les prix dépendent de l’évaluateur, de l’emplacement de la maison et de la complexité de l’évaluation.
Une évaluation de maison a généralement lieu après qu’un vendeur a accepté une offre sur une maison et avant de conclure la vente. Elle fait souvent suite à une inspection ; il n’est pas nécessaire de payer pour une évaluation s’il y a un problème avec la maison. Dans la plupart des cas, l’acheteur paie les frais d’évaluation à la clôture. Dans certains cas, ils pourront peut-être faire payer le vendeur.
Si vous êtes acheteur ou vendeur confronté à cette dépense, vous vous demandez peut-être pourquoi vous devez faire évaluer et payer les frais. Apprenez-en davantage sur le processus d’achat d’une maison pour vous aider à établir un budget et à planifier votre prochain achat ou vente de maison.
Points clés à retenir
- Les frais d’évaluation couvrent le coût nécessaire pour qu’un évaluateur estime la valeur marchande d’une maison.
- Les frais sont généralement payés par l’acheteur, à moins qu’il négocie pour que le vendeur les paie.
- Bien que ce soit généralement le prêteur qui exige une évaluation, le processus profite également aux acheteurs et aux vendeurs.
- Les frais d’évaluation constituent un petit investissement par rapport à la valeur globale d’une maison.
Quatre raisons d’évaluations et d’honoraires
Il existe plusieurs raisons d’évaluer. Ils sont conçus pour bénéficier à toutes les parties impliquées.
Ils offrent aux prêteurs une garantie de prêt
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, le bien immobilier sert de garantie au prêt. Si vous cessez d’effectuer vos paiements, le prêteur peut prendre possession du bien. Ils peuvent le vendre et utiliser le produit de la vente pour rembourser votre dette.
Les évaluations prouvent aux prêteurs que le prix de vente d’une maison correspond à sa valeur. Cela garantit au prêteur que la valeur du bien garantissant le prêt est suffisante pour lui permettre de récupérer ses pertes en cas de défaut. En connaissant la valeur estimée de la maison, les prêteurs peuvent accorder un prêt d’un montant raisonnable aux acheteurs. Cela profite au prêteur en lui permettant de récupérer l’argent lors de la vente de la maison au cas où l’acheteur ferait défaut et que la maison serait saisie.
Supposons qu’un prêteur accorde à un acheteur un prêt de 400 000 $ pour une maison dont la valeur marchande est de seulement 200 000 $. Ensuite, l’acheteur n’a pas remboursé son prêt. Le prêteur aurait du mal à récupérer le montant prêté lors de la revente de la maison saisie. Les évaluations permettent d’éviter ce scénario risqué et de protéger les actifs du prêteur.
Lorsque les prêteurs réduisent leur risque, ils peuvent (idéalement) proposer des taux plus bas aux emprunteurs.
Note
Les évaluations sont souvent exigées par les prêteurs comme condition de clôture, mais elles sont également utiles aux prêteurs, aux acheteurs et aux vendeurs.
Ils garantissent des estimations impartiales des maisons
Les prêteurs ne visitent pas les quartiers et n’examinent pas les maisons avec vous. Ils ne sont peut-être pas des experts de votre marché immobilier local. Les personnes et les organisations qui vous prêtent de l’argent peuvent se trouver à des milliers de kilomètres. Votre prêt pourrait être vendu à des investisseurs du monde entier. Ils n’inspecteront jamais personnellement la qualité de la construction de votre maison et ne peuvent pas être sûrs de récupérer leur argent. Pour connaître la valeur de votre maison, les prêteurs font évaluer un professionnel indépendant qui n’est pas impliqué émotionnellement ou financièrement dans la transaction.
Ils peuvent empêcher les acheteurs de payer trop cher
Même si une évaluation est une exigence du prêteur, l’acheteur assume le coût de l’évaluation de la maison à moins qu’il négocie pour que le vendeur le paie. Les frais d’évaluation représentent le temps et l’expertise de l’évaluateur pour évaluer et photographier la propriété, estimer sa valeur et préparer un rapport d’évaluation.
Même si les acheteurs et les vendeurs n’aiment pas dépenser quelques centaines de dollars pour une évaluation, les frais sont minimes par rapport à l’achat d’une maison. Obtenir la valeur estimée d’une maison permet à l’acheteur de négocier un juste prix de vente. Ils peuvent éviter de payer pour une maison beaucoup plus que ce qu’elle vaut réellement.
4. Ils empêchent les vendeurs de réaliser des ventes à faible coût
Les vendeurs ont également tout à gagner des évaluations, même s’ils acceptent de payer les frais. Lorsque les vendeurs connaissent la valeur marchande de leur maison, ils peuvent éviter d’accepter des offres très basses de la part des acheteurs. En conséquence, ils peuvent augmenter leurs revenus sur les ventes de maisons. Cela les aide également à éviter les regrets du vendeur.
Que fait un évaluateur ?
Un évaluateur estime la valeur d’une maison. Pour obtenir ce numéro, ils doivent visiter, évaluer et documenter la propriété. Cela se fait généralement en plusieurs étapes.
Visite guidée de la propriété
Dans la plupart des cas, les évaluateurs se rendent à l’intérieur de la maison pour voir l’état et les caractéristiques de l’intérieur. Pendant quelques heures, les évaluateurs prendront des mesures et des photos pour vérifier la superficie de la maison et d’autres caractéristiques. Ceux-ci incluent la disposition, le nombre de pièces, les matériaux de la propriété, les problèmes de santé et de sécurité et les rénovations récentes.
Examen des comparables
Les évaluateurs comparent également la maison à d’autres maisons de la région. Pour ce faire, ils examinent les ventes récentes et les caractéristiques de ces maisons, telles que la superficie en pieds carrés, le nombre de chambres et de salles de bains et l’emplacement.
Rapport d’évaluation
Après avoir visité les propriétés, un évaluateur crée un rapport détaillant la propriété en question. Elle comprend la valeur marchande estimative et celles de biens comparables. Vous recevrez une copie de ce rapport, généralement dans les sept jours ouvrables. C’est une bonne idée de le lire et d’en conserver une copie pour vos dossiers.
Important
Une évaluation vous aide uniquement, vous et votre prêteur, à comprendre la valeur marchande d’une propriété. Pour plus de détails sur l’état d’une propriété, vous aurez besoin d’une inspection de la maison, qui est entièrement à votre bénéfice. Ne vous attendez pas à ce qu’un évaluateur souligne chaque défaut ou qu’il entre dans un vide sanitaire pour rechercher des problèmes. Un inspecteur devrait effectuer un examen plus approfondi de la propriété.
Que signifie la valeur d’expertise ?
Une évaluation doit être suffisamment élevée pour justifier le prêt que vous obtenez. Dans de nombreux cas, cette valeur doit correspondre au prix d’achat indiqué sur le contrat.
Encore une fois, les prêteurs doivent savoir que la valeur de la maison est plus que suffisante pour récupérer leur argent. Pour plus de sécurité, un ratio prêt/valeur (LTV) doit être inférieur à 80 %. S’il est plus élevé, vous pourriez être considéré comme un emprunteur à risque, ce qui pourrait signifier que vous devrez en conséquence payer une assurance hypothécaire privée (PMI).
Note
Le ratio LTV est le montant dû sur le prêt, divisé par la valeur d’expertise.
Si une évaluation est trop faible, votre prêt risque de ne pas être approuvé tel quel. Pour acheter cette maison dans ces circonstances, vous avez plusieurs options :
- Examinez le rapport d’évaluation pour trouver d’éventuelles erreurs ; puis contestez la valeur.
- Trouver un autre accord de prêt ; par exemple, grâce à un prêt plus petit.
- Faites une autre évaluation et espérez une estimation plus élevée, mais ne vous attendez pas à ce que les évaluateurs « aident » les prêts à être accordés.
- Versez un acompte plus important pour combler la différence. Cela peut vous aider à atteindre un meilleur ratio LTV.
Avertissement
PMI peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt, alors faites de votre mieux pour éviter les dépenses inutiles.
Que se passe-t-il si une maison est évaluée à une valeur supérieure au prix d’achat ? Ce n’est généralement pas un problème (sauf si vous êtes le vendeur et que vous demandez trop peu). Toute valeur supplémentaire représente une valeur nette supplémentaire dans votre maison. Cependant, les évaluations se rapprochent souvent du prix d’achat convenu.
Comment choisir un évaluateur
Pour la plupart des prêts, votre prêteur engagera un évaluateur. Cela signifie que les frais dépendront en partie de la personne à laquelle votre prêteur fait appel. Vous ne pourrez peut-être pas chercher une option moins chère.
Avant la crise hypothécaire, certains évaluateurs étaient accusés de gonfler les prix des logements pour faciliter l’approbation des prêts. Cela se faisait parfois à la demande des prêteurs eux-mêmes. Les courtiers hypothécaires et les agents immobiliers étaient peut-être incités à choisir des évaluateurs qui donnaient les réponses qu’ils souhaitaient, mais pas nécessairement les réponses les plus précises. Depuis lors, les évaluateurs sont devenus moins disposés à « aider » les transactions à aboutir.
Vous pouvez vérifier les références de la personne qui procédera à l’évaluation de votre maison. Effectuez une recherche par emplacement ou par numéro de licence via le Registre national des évaluateurs. Si la recherche révèle des enquêtes en cours pour l’évaluateur, soulevez ce problème avec votre prêteur pour vous assurer que vous travaillerez avec une personne réputée.
