À quoi s’attendre d’un examen médical d’assurance-vie

L’examen médical d’assurance-vie est l’occasion pour votre compagnie d’assurance-vie de revoir vos antécédents médicaux et les informations de base qui ont été utilisées pour faire votre demande d’assurance-vie. L’examen médical de l’assurance-vie sera généralement effectué par un professionnel de la santé qualifié, comme une infirmière, et non par un médecin.

L’ensemble des informations renseignées lors des deux étapes de l’examen médical d’assurance vie, combinées aux données statistiques de longévité et aux informations contenues dans la proposition d’assurance vie permettent de déterminer si vous serez accepté ou non pour votre contrat d’assurance vie et quelle sera la prime annuelle.​

Étapes de la visite médicale d’assurance vie

L’examen médical pour l’assurance vie comprendra généralement deux parties :

1. Un questionnaire verbal où le professionnel de la santé vous posera une série de questions 
2. Prélèvements d’échantillons standards et de base : lors de l’examen médical d’assurance-vie, il peut vous être demandé de donner un échantillon d’urine et de sang. Ces tests sont suffisamment simples pour pouvoir souvent être effectués à votre domicile. Vous devez être informé à l’avance par votre agent ou courtier d’assurance vie des tests qu’il effectuera. 

Où passer un examen médical d’assurance-vie

Dans la plupart des cas, vous n’êtes pas obligé de vous rendre dans un hôpital ou un centre médical pour un examen médical d’assurance-vie. Un examen médical d’assurance vie se fait souvent à domicile. Le professionnel de la santé qui viendra faire les tests apportera avec lui un kit pour prélever des échantillons auprès de vous. 

Pourquoi les compagnies d’assurance-vie exigent un examen médical

Il existe trois raisons pour lesquelles les compagnies d’assurance-vie administrent des examens médicaux :

1. Pour vérifier les informations initialement soumises à l’entreprise dans votre proposition d’assurance vie
2. Pour connaître les antécédents médicaux complets du demandeur : Les questions de l’examen médical d’assurance-vie approfondissent vos antécédents médicaux et ceux des membres de votre famille. Si l’entreprise détermine que vous êtes susceptible de mourir à un âge précoce, elle souhaitera percevoir des primes plus élevées dès le début. Si l’entreprise estime que vous vivrez plus longtemps, elle n’aura peut-être pas besoin de collecter autant d’argent auprès de vous au début de votre vie, car elle peut déterminer que vous resterez plus longtemps pour continuer à payer vos primes.
3. Pour identifier toute condition médicale sous-jacente. Conditions médicales telles que le diabète, les incohérences dans les analyses de sang ou le VIH dont le demandeur n’est peut-être pas au courant ou n’a peut-être pas déclaré. L’entreprise vérifiera également la consommation de drogues ou de nicotine. Les informations provenant des tests médicaux seront comparées aux résultats des échantillons de tests.

Comment les compagnies d’assurance évaluent-elles la durée de vie d’une personne ?

Les graphiques de longévité sont des statistiques sur les taux de mortalité des personnes et sont utilisés par les compagnies d’assurance-vie. Les tableaux de longévité fournissent à une compagnie d’assurance des informations statistiques sur le nombre d’hommes, de femmes et d’enfants qui meurent à différents âges. Ces informations peuvent aider une compagnie d’assurance à déterminer le risque qu’elle prend. Par exemple, supposons qu’un graphique de longévité révèle que les hommes à 29 ans meurent plus fréquemment que les femmes à 29 ans, à partir de cette statistique, la compagnie d’assurance prendrait un plus grand risque en assurant un homme qu’une femme. 

Questions et procédures lors d’un examen médical d’assurance-vie

Les questions souvent posées lors de l’examen médical comprennent :

• Vos antécédents médicaux, y compris les hospitalisations, les médicaments, les procédures que vous avez subies ou les conditions. Une série de questions vous sera posée pour vous assurer que vous n’avez rien oublié de mentionner et vous donner l’opportunité de révéler votre histoire complète.
• Antécédents médicaux de votre famille
• Nom, adresse, numéro de téléphone de votre médecin traitant ainsi que de tout autre médecin que vous avez consulté au cours des dernières années pour des consultations particulières ou des situations médicales. Ayez toutes ces coordonnées à portée de main.
• Habitudes de vie telles que fumer, boire, consommer des drogues à des fins récréatives et faire de l’exercice
• Quel montant d’assurance vie vous souhaitez souscrire
• Si vous souffrez de troubles tels que la dépression ou l’anxiété et si vous avez été hospitalisé pour un problème quelconque, vous dites que vous souffrez

Il y a également quelques procédures à prévoir lors de l’examen :

1. Mesure de votre poids et de votre taille
2. Mesure de votre tension artérielle et de votre pouls
3. Analyses de sang (pour vérifier des éléments tels que le cholestérol, le glucose, les protéines et le VIH)
4. Analyse d’urine (pour vérifier des éléments tels que le VIH, les protéines, le glucose, la créatinine et la cocaïne)

Que se passe-t-il après un examen médical d’assurance-vie ? 

Après avoir subi l’examen médical, votre compagnie d’assurance examinera les résultats pour déterminer si vous êtes assurable et quelle prime elle vous facturera. 

Quand la couverture d’assurance-vie commence-t-elle ?

Selon la compagnie d’assurance, le point de départ de la couverture peut varier, chaque compagnie d’assurance travaille avec des règles différentes. Cependant, de nombreuses compagnies d’assurance-vie peuvent commencer la couverture à partir du moment où vous signez la proposition d’assurance originale. Dans ces cas, si toutes les informations correspondent à votre demande d’origine et aux informations collectées lors de l’examen, vous seriez alors assuré pendant le temps nécessaire pour obtenir tous les résultats.

Si vous avez payé votre prime d’assurance au moment où vous avez fait votre demande d’assurance, la couverture peut commencer à la date à laquelle vous avez souscrit la police, à condition que tout soit conforme, comme expliqué ci-dessus. Si vous n’avez pas payé de prime lorsque vous avez soumis la proposition, vous pourriez alors avoir un type de police dans lequel la couverture ne commence qu’après votre acceptation.

Votre agent d’assurance-vie est la personne la mieux placée pour confirmer ces informations pour vous et vous l’expliquera normalement lors de votre demande. Gardez à l’esprit que les polices d’assurance-vie contiennent également une clause de contestabilité qui leur permet de refuser les prestations d’assurance-vie pour diverses raisons au cours des deux premières années de toute police.Assurez-vous de bien comprendre les conditions de votre couverture en attendant votre confirmation qu’une police a été émise.

Que se passe-t-il si vous échouez à un examen médical d’assurance-vie ?

Si les informations que vous avez soumises sur la demande originale ne correspondent pas aux données recueillies lors de votre examen médical, la couverture pourrait vous être refusée ou vous pourriez recevoir une demande de tests supplémentaires. Soyez prudent car votre contrat d’assurance vie pourrait ne pas être en vigueur suite au changement de circonstances.

Si vous avez échoué à l’examen médical ou si vous estimez que quelque chose dans l’examen médical était inexact, vous devrez demander à la compagnie d’assurance de vous envoyer, à vous ou à votre médecin, une copie des résultats de votre examen médical. De cette façon, si vous échouez parce que vous avez un problème de santé, vous pourrez en discuter avec votre médecin. Toutefois, si vous échouez à cause d’une erreur de la compagnie d’assurance, vous et votre médecin pouvez remédier immédiatement à la situation. De cette façon, vos résultats erronés ne resteront pas sur votre dossier de santé et entraîneront le refus d’une autre assurance.

Si vous avez échoué à un examen médical d’assurance-vie et que la couverture vous a été refusée, vous devez contacter un courtier d’assurance-vie qui a accès à plusieurs types et compagnies d’assurance-vie. Un courtier pourra peut-être vous trouver une couverture.

Vous devriez également savoir si votre employeur peut vous proposer une police d’assurance.Souvent, les polices d’assurance-vie avec avantages sociaux ne comportent pas d’examens médicaux.Ce n’est pas parce qu’une compagnie d’assurance vie refuse de vous assurer qu’elle le fera toutes. Obtenez tous les faits auprès d’un professionnel de l’assurance-vie agréé ou contactez le bureau du commissaire aux assurances de votre État pour obtenir le plus d’informations afin de trouver la police d’assurance-vie adaptée à vos besoins.

Si vous décédez avant que les résultats de l’examen médical ne soient disponibles

Ceci est déterminé au cas par cas, mais en règle générale, si vous aviez été accepté et que la durée du contrat commence au moment de la souscription, il y a de fortes chances que le bénéficiaire reçoive le paiement. Cependant, si votre demande avait été refusée pour quelque raison que ce soit, la police n’aurait pas été considérée comme émise et votre bénéficiaire ne serait donc pas payé.

S’il existe une clause comme la clause suicide, par exemple, ou toute clause excluant la couverture pour la cause du décès, alors la police ne paiera pas. C’est l’un des sujets à discuter avec votre représentant en assurance vie. Vous voudrez être sûr de bien comprendre les termes spécifiques de la police pour laquelle vous avez demandé. Chaque compagnie d’assurance-vie a ses propres conditions générales, ainsi que la date d’entrée en vigueur de la police.

Foire aux questions (FAQ)